Страховое право

Правовое регулирование страхования в России

Страхование является самостоятельным правовым институтом и занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства - необходимый и важнейший элемент системы рыночных отношений.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Все это и определяет важную роль страхования в финансовой системе страны.

Несмотря на объективные трудности, обусловленные сложностью реформирования экономики России, положительным моментом в формировании российского страхового рынка можно считать создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Сегодня ставится задача создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, которая позволит обеспечить реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимально использовать страхование как важный источник инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования, сделать более эффективным государственное регулирование страховой деятельности.

В последние годы в сфере страхования произошли существенные изменения. В условиях перехода к рыночным отношениям они коснулись не только регулирования состава участников страховых правоотношений, их объекта, но в первую очередь характера содержания самих этих отношений.

Оно существует в двух различных обособленных формах: социальное страхование и собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями.

В экономическом смысле страхование - это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений - страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование как правовая категория - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховой взнос.

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе не использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т. д. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб. Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании, их деятельность носит предпринимательский характер.

Содержание взаимоотношений государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль (надзор). Системы органов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансовРФ, а точнее - его департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор - Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На департамент страхового надзора Минфина России возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по ним заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. В случае обнаружения неоднократных нарушений законодательных актов РФ департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски об их ликвидации.

Разнообразие и сложность данных общественных отношений в сфере страхования обусловили необходимость их правового регулирования нормами различных отраслей права, таких как административное право, финансовое право, гражданское право.

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право - отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы гражданского права регламентируют собственно страховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, источники формирования страховых резервов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, порядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права), а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования.

Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права, в зависимости от участвующих в них субъектов можно классифицировать на следующие виды:

1. отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (департаментом Минфина России) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации (п. 2 ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");
2. отношения между федеральными исполнительными органами власти по надзору за страховой деятельностью и организациями страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний департамента страхового надзора об устранении нарушений Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т. д. (п. 3, 4 ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; п. 3 1 п. 7 Положения о Министерстве финансов Российской Федерации от 6 марта 1998 г.);
3. отношения между государством в лице федерального антимонопольного органа (Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке (ст. 31 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");
4. отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущественных и личных интересов отдельных категорий граждан и вырабатывает меры по обеспечению имущественных интересов страхователей. В целях обеспечения финансовой устойчивости всех страховщиков принято решение о повышении до 1 января 1999 г. минимального размера уставного капитала до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования и не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительно перестрахования (ч. 2 ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");
5. отношения между Федеральной комиссией по рынкуценных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.

Однако страхование является лишь одним из методов формирования объективно необходимых страховых фондов.

В Российской Федерации страховые фонды создаются также и другими методами: централизованным и децентрализованным.

Посредством централизованного метода создания страховых фондов осуществляется прямое выделение средств на эти цели из централизованных бюджетных средств или средств внебюджетных фондов. Так, в федеральном бюджете РФ ежегодно предусматриваются расходы на создание страховых фондов по предупреждению и ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. За счет указанных средств, а также привлеченных внебюджетных средств формируется целевой финансовый резерв для финансирования мероприятий по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строительстве и на транспорте. Федеральным законом "О государственном регулировании агропромышленного производства" от 14 июля 1997 г., например, впервые предусмотрено создание федерального сельскохозяйственного резерва за счет 5%-ных отчислений от общей суммы страховых сборов, поступивших от сельскохозяйственных товаропроизводителей по договорам страхования.

В децентрализованном порядке образуются страховые фонды самими хозяйствующими субъектами. Фонды самострахования образуются для возмещения локального ущерба и ликвидации непредусмотренных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном порядке, иногда в обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать кредитные и страховые учреждения всех форм собственности.

Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На эти отношения, как и на социальное страхование, нормы Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не распространяются.

Все это не могло не коснуться и законодательства, нормы которого обязаны регулировать страховую деятельность. В первую очередь, это нормы страхового права.

Страховое право - одна из ведущих подотраслей финансового права, регулирующая государственное имущественное и личное страхование в Российской Федерации. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финансового права и играют ключевую роль в финансовой системе РФ. Страховое право регулирует общественные отношения, которые связанны со страхованием, это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения между страховщиком и государством.

В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятельностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая деятельность содержит широкие возможности на дальнейшее развитие рыночных отношений в нашей стране.

Предметом страхового права являются страховые отношения, возникающие в процессе страхования, а также другие общественные отношения, связанные со страхованием. В первую очередь к ним относятся отношения между страхователем и страховщиком; отношения, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирование страховой деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью.

Основной метод финансово-правового регулирования страховой деятельности - императивный, проявляющийся во властных предписаниях одним участникам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделенных в связи с этим соответствующими полномочиями. Такой метод свойствен и ряду других отраслей права, например, административному. Но в страховом праве он имеет специфику в своем конкретном содержании, а также в круге органов, уполномоченных государством на властные действия.

Страховое право как подотрасль финансового права состоит из множества отдельных финансово-правовых норм, совокупность которых выражается в сложной целостной системе. Источники страхового права представляют собой акты, содержащие правовые нормы, посредством которых регулируются страховые отношения. Главный источник страхового права - Конституция РФ. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные.

Источники страхового права неодинаковы по своим правовым свойствам. Среди них имеются законы и акты органов исполнительной власти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, которые представляют важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.

Функции страхового права определяются задачами, стоящими перед страховым законодательством РФ. Эти задачи изложены в ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Обратившись к содержанию указанной статьи, нельзя не заметить, что в основном данная подотрасль финансового права регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой. Однако необходимо помнить, что нормы страхового права также устанавливают основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, в основе которых лежат императивные нормы.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование как система защиты имущественных интересов граждан, предприятий, организаций и государства является важным элементом социально-экономической системы общества. В последнее время органы государственной власти Российской Федерации разрабатывают меры по повышению роли государства в регулировании страховой деятельности. Формирующееся сегодня страховое право отражает новые экономические и политические условия страны.

Начнем изучение данного курса с определения основных юридических понятий.

Финансовое право - это совокупность юридических норм, регулирующих общественные от ношения, которые возникают в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов государственных и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач.

Если задаться вопросом, существует ли сфера, которая не регулируется финансовым правом, то полученный ответ будет однозначным: нет. Это значит, что государство, пусть зачастую опосредованно, участвует во всех денежных отношениях на территории Российской Федерации, и нормами финансового права, пусть частично, но регулируются практически все денежные отношения. Нельзя отсюда вычеркнуть и страховые отношения.

Определение страхования дано в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г.). Согласно ст. 2 этого Закона страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении особых событий страховых случаев - за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов страховых премий.

Страхование в силу специфического и неоднородного характера отношений регулируется несколькими отраслями права. Так гражданское право регулирует договорные отношения, которые складываются в области страхования, а финансовое - отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Нормами финансового права определяются система страхования, его виды, порядок лицензирования и надзор за деятельностью страховщиков.

В ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано правовое понятие страхования: это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Например, Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16 июля 1999 г.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой деятельностью в России могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер. В условиях развития рынка изменилось и взаимоотношения государства и страховых организаций. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль. Системы органов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует. Основной орган, осуществляющий сегодня надзор за страховой деятельностью, является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Вместе с тем необходимо обратить внимание, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Основными участниками страховых правоотношений могут выступать страхователи и страховщики.

Страхователями согласно законодательству признаются юридические лица, а также физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие разрешение (государственную лицензию) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталов более 49%, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Так, Н. В. Химичева выделяет следующие группы отношений в области страхования, которые регулируются нормами финансового права:

• отношения между государственными органа ми по поводу утверждения правил их деятельности по надзору за деятельностью;
• отношения между федеральными органами исполнительной власти и организациями страховщиками по поводу регулирования от дельных аспектов их деятельности, например, лицензирования, формирования и размещения страховых резервов, отношения по поводу выполнения предписаний о прекращении нарушений Закона о страховании;
• отношения между федеральным антимонопольным органом (Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
• отношения по обязательному государственному страхованию, где государство выступает в качестве страховщика;
• отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.

Из перечисленных видов отношений наиболее интересными мне представляются отношения между страховщиками и федеральным антимонопольным органом, особенно в свете принятого Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

В соответствии со ст. 3 данного Закона, финансовая услуга - это деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц, в частности, операций и сделок, предоставление страховых услуг.

Из самого названия этого закона следует, что он призван защищать субъектов рынка финансовых услуг от недобросовестной конкуренции. Согласно ст. 15 Закона недобросовестной конкуренцией считаются действия, направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству России и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям либо нанесли вред их деловой репутации. В частности, недобросовестной конкуренцией считается распространение ложных или неточных сведений о конкурентах, получение, разглашение или использование коммерческой или служебной тайны, некорректное сравнение своих финансовых услуг с услугами, предоставляемыми конкурентом.

В соответствии с Законом органом, занимающимся проблемами недобросовестной конкуренции и антимонопольным регулированием на рынке финансовых услуг, является Министерство РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (далее - МАП России).

Как и любой надзорный орган, МАП России проводит предварительный, текущий и последующий контроль за деятельностью страховых организаций.

Функции антимонопольного органа по предварительному контролю ограничены. По сути, он не является лицензирующим органом, однако его уведомление является обязательным условием создания страховой компании.

Антимонопольный орган осуществляет также текущий контроль на рынке финансовых услуг в установленных в соответствии с Законом случаях.

Главным условием для проведения страховщиком страхования на территории России является получение специальной лицензии на право проведения страховой деятельности. Ее отсутствие влечет за собой признание незаконной деятельность организации и применение к ней санкций, предусмотренных страховым и налоговым законодательством страны.

Государственная лицензия на осуществление страховой деятельности выдается страховым организациям Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Лицензия имеет специальную форму и содержит ряд обязательных реквизитов. Неотъемлемой частью государственной лицензии является приложение к ней, в котором перечислены конкретные виды страхования. Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии. Лицензии выдают:

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Лицензирование - формализованная разновидность контроля, в соответствии с которой лица, имеющие намерения осуществлять деятельность на рынке, направляют документы согласно требованиям условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в лицензирующий орган и тем самым выражают согласие на проведение проверки их деятельности.

Выданная лицензия предоставляет страховщику право на проведение видов страховой деятельности, перечисленных в лицензии, в соответствии с правилами страхования, которые приводятся в приложении к ней.

Порядок выдачи лицензии в России в настоящее время значительно упрощен по сравнению с зарубежными странами. Кроме того, департамент страхового надзора часто не имеет необходимых рычагов влияния, в случае, например, если выявляются недостатки в учредительных документах страховщиков. Надзор также не может влиять на учредителей в плане подбора руководителя страховых компаний. Довольно часто встречаются случаи, когда руководителем страховой компании назначается человек, который до этого руководил страховой компанией, лишенной лицензии.

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: страхование жизни и иные виды страхования. Не разрешается одной и той же компании совмещать страхование жизни и иные виды страхования. Такой запрет связан с необходимостью различного регулирования формирования страховых резервов и размещения активов страховщика, их покрывающих. Каждая отрасль страхования по существу является отдельным страховым рынком, на котором действуют свои правила, условия и страховые тарифы, различные требования по формированию страховых резервов и размещения активов страховщика, их покрывающих. Стадия предварительного контроля при лицензировании страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, имеет различный регламент относительно процедуры и состава документов для осуществления этих видов страхования.

Поэтому обычно страховой рынок разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов страхования, к которым относят все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с директивами ЕС были установлены семь видов долгосрочного страхования и 18 видов общего страхования, по каждому из которых страховая компания должна иметь разрешения. Такая классификация была одобрена всеми странами - членами ЕС.

Главным элементом единого европейского страхового законодательства является правило единой лицензии, предусматривающее, что лицензия, выданная одной из стран - членов ЕС, является действительной для всех стран ЕС. Кроме того, данное правило предусматривает, что филиалы и представительства пользуются лицензией, полученной их головной организацией, а дочерняя страховая компания должна получать лицензию самостоятельно. Это означает, что страховым компаниям разрешается предоставлять свои услуги через дочерние организации, агентства, представительства, при помощи свободы предоставления услуг по всей территории Европы простым признанием факта принадлежности к любой стране ЕС. Контроль за страховой деятельностью осуществляется страной расположения головной страховой компании. И наконец, правило единой лицензии предусматривает взаимное признание странами ЕС действующих систем лицензирования и надзора за страховой деятельностью.

В Российской Федерации для допуска страховой компании на рынок на основе общих требований, изложенных в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", органом страхового надзора разработаны и утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия являются едиными на всей территории России.

Принятая в России структура несколько отличается от принятой в Директивах ЕС, в частности, отсутствует самостоятельный вид страховой деятельности "страхование от огня". В сфере страхования жизни Директивы ЕС содержат развернутую структуру видов страховой деятельности, в отношении которых применяются различные требования к установлению порядка формирования страховых резервов и различные методики расчета маржи платежеспособности. В законодательстве РФ в условиях лицензирования приведено определение понятия "страхование жизни". Однако детальная классификация в этом случае отсутствует, что приводит к существенным затруднениям и спорам при осуществлении последующею контроля за страховой деятельностью как со стороны органов надзора, так и иных государственных органов исполнительной власти (налоговых органов, органов валютного регулирования и валютного контроля).

Регистрация страховых организаций осуществляется органом страхового надзора Российской Федерации. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемый реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании ранее полученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Инструкцией о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденной Росстрахнадзором 30 ноября 1995 г. № 02-02/20.

Согласно ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявлений с приложением учредительных документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии (разрешения) на проведение страховых операций выдаются на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются тип страховой организации, ее полное и сокращенное название, юридический адрес (с индексом), координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности со страховых организаций взимается плата в федеральный бюджет в размере, установленном действующим законодательством РФ. Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. При необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии также взимается плата.