Социально-экономическая сущность страхования. Страховой рынок: основы и принципы его функционирования

13.5. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, - общемировая практика. Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения стабильного функционирования этого рынка. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

Государственный надзор за страховой деятельностью в России с 1992 г. осуществлялся Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. этот орган перестал действовать как самостоятельный и его функции были переданы Департаменту страхового надзора, созданному при Минфине России, ныне - Федеральной службе страхового надзора.

Цели государственного надзора состоят в обеспечении:

• соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании;
• эффективного развития страхового рынка;
• защиты прав и интересов страхователей;
• защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Основные функции органов страхового надзора следующие:

• выдача лицензий субъектам страхового дела на осуществление страховой деятельности (страховым организациям, страховым брокерам, обществам взаимного страхования);
• ведение Единого государственного реестра страховщиков, их объединений;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов;
• контроль платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов;
• установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по страхованию.

Для выполнения перечисленных функций надзорные органы наделены соответствующими правами. Страховщики и другие субъекты страхового дела обязаны представлять им установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о своем финансовом положении. Органы надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании. При выявлении нарушений органы надзора могут давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий таких страховщиков вплоть до принятия решений об отзыве лицензии.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Лицензия на осуществление страховой деятельности - это документ, удостоверяющий право ее владельца на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии.

Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Как правило, сроки действия лицензии не ограничены. Исключение составляют новые виды страхования, на которые выдаются временные (от одного года до трех лет) лицензии. Лицензия действует на определенной территории, заявленной страховщиком.

Для получения лицензии страховая организация должна:

• быть зарегистрирована на территории Российской Федерации;
• иметь необходимый размер оплаченного в денежной форме уставного капитала: не менее 30 млн руб. при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 60 млн руб. при проведении страхования жизни; не менее 120 млн руб. при проведении исключительно перестрахования;
• соблюдать ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску: он не должен превышать 10% собственных средств страховщика.

Для получения лицензии страховщик должен подать в надзорные органы заявление с приложением учредительных документов, копии свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала, сведений о руководителях и их заместителях. Кроме того, он должен представить экономическое обоснование (бизнес-план) по лицензируемым видам деятельности, правила страхования, расчет страховых тарифов. При оформлении лицензии на перестрахование как специализированный вид деятельности не требуется представлять бизнес-план и другие документы, связанные с экономическим обоснованием. Срок рассмотрения документов на получение лицензии в Федеральной службе страхового надзора составляет не более 60 дней со дня получения.

Изменения, внесенные в Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" были направлены на установление дополнительных требований к финансовой устойчивости страховщиков, величине и характеристике собственных средств страховых компаний. Действующие страховые компании обязаны были привести свой уставный капитал в соответствие требованиям Закона на 1/3 от минимально установленного - до 1 июля 2004 г., на 2/3 - до 1 июля 2006 г. и на полную величину - к 1 июля 2007 г. У компаний, не выполнивших эти требования, будут отзываться лицензии. Законом был предусмотрен переход с 1 июля 2007 г. к специализации компаний, занимающихся страхованием жизни и всеми остальными видами страхования. Схема процесса страхования и структура страхового рынка показаны на рис. 13.2 и 13.3.

увеличить изображение
Рис. 13.2. Схема процесса страхования

увеличить изображение
Рис. 13.3. Структура страхового рынка

Контрольные вопросы

1. Дайте определение понятия "страхование", раскройте его экономическую сущность.
2. Назовите признаки страхования как самостоятельной экономической категории.
3. Каковы основные организационные формы страховых фондов?
4. Перечислите общепринятые функции страхования.
5. Каковы основные критерии и классификации страховой деятельности?
6. Что представляет собой страховой рынок, каковы условия его существования, в чем состоят особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг?
7. Охарактеризуйте основные каналы распространения и продажи страховых продуктов.
8. Каков порядок лицензирования страховой деятельности и какими документами он регламентируется?
9. Охарактеризуйте деятельность страхового брокера.
10. Охарактеризуйте перспективные возможности развития страхового рынка в России.
11. Какие типы объединений и организаций страховщиков вы знаете, для решения каких задач они создаются?