Процент

13.2. Норма прибыли банковского капитала

Связь прибыли с процентами

Банки работают на коммерческом расчете, т.е. ориентируются на получение прибыли.

Последняя образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемого вкладчику, к сумме его денежного вклада).

Основу валовой (общей) прибыли банков составляет разница между всей суммой ссудных процентов и общей суммой депозитных процентов. О разнице между этими видами процентных ставок можно судить по данным табл. 13.1.

Процентные ставки банков во многом зависят, во-первых, от уровня инфляции: они повышаются или понижаются в зависимости от величины индекса цен в стране. В частности, понижение банковского процента по ипотечному кредиту в нашей стране, предполагается, произойдет при снижении уровня инфляции. Во-вторых, процентные ставки банков формируются под воздействием рефинансирования кредита. Оно означает, что коммерческие банки получают краткосрочные межбанковские ссуды или кредиты центрального банка, чтобы обеспечить своим клиентам кредит по относительно невысоким процентным ставкам.

Об уровне ставок рефинансирования можно судить по данным табл. 13.2.

Нетрудно заметить, что процентные ставки банков по кредитам в странах, указанных в табл. 13.1, связаны с уровнем ставок рефинансирования (см. табл. 13.2).

Помимо разницы между процентными ставками по кредитам и депозитам, в валовую прибыль банков входят их доходы от всех коммерческих операций (в том числе, например, от купли продажи валюты). Часть этой прибыли банка покрывает его издержки (выплату заработной платы банковским служащим, содержание помещений, канцелярские расходы и т.п.). Оставшаяся часть - чистая прибыль. Данный показатель используется для исчисления нормы банковской прибыли.

Норма прибыли банка (П'_ч) - это отношение чистой прибыли (П_ч) к собственному (не заемному) капиталу банка (К_с), выраженное в процентах:

По видимому, понятно, что чистая прибыль банков берется в отношении не ко всему капиталу банка, который в основном состоит из денег клиентов (подлежащих возврату им), а только в отношении к собственному капиталу банка.

Норма прибыли банка, как правило, не превышает степень обогащения промышленного и торгового капитала.

В условиях инфляции важно различать номинальную и реальную процентные ставки банков. Реальная ставка - это номинальная (фактически достигнутая в данный период) ставка процента, исчисленная с учетом уровня инфляции. Допустим, уровень инфляции достиг 8%, а номинальная ставка - 14%. Тогда при подсчете дохода на инвестиции важно определить реальную норму процента. Она составит 14 - 8 = 6%. Значит, если взаймы взято 100 денежных единиц, то на следующий год необходимо возвратить не 114, а только 106.

Особо следует упомянуть прибыльность банковского капитала в России.

Прибыльность банков в России

В СССР государство подчинило себе все кредитные учреждения. Монопольное положение занимал Государственный банк СССР.

Он установил очень низкий процент для вкладов населения (2% по вкладам до востребования и 3% по срочным вкладам) и ничего не платил предприятиям за хранение денег в банке. Такой процент не мог поощрять эффективное применение денег.

В 1990-х гг. былая монополия Центрального банка во многом оказалась подорвана и большую свободу действий получили коммерчески банки. Воз никли очень благоприятные условия для небывалого роста прибыльности банков.

Во-первых, в 1992-1995 гг. в условиях гиперинфляции и галопирующей инфляции кредитные организации установили поистине ростовщические ставки процента по займам, превышающие темпы обесценения денег. Так, в 1995 г. среднегодовая ставка по кредитам составила 320%, а ставка по депозитам - 102%.

Во-вторых, коммерческие банки широко использовали резко возросший спрос предприятий и населения на доллары США и другую иностранную валюту для спекулятивной наживы.

В-третьих, правительство перечисляло коммерческим банкам огромные суммы из государственного бюджета для их продвижения до предприятий и населения (на расходы для производственных нужд, на выплаты заработной платы, пенсий, пособий и т.п.). Но часто эти деньги банки в течение длительного времени использовали для собственной наживы.

Все эти и другие источники явно ненормального обогащения привели к тому, что банкам удалось во многих случаях довести норму прибыли до астрономических размеров (до 1000% и более на собственный капитал). Но для российской экономики в целом этот факт имел весьма отрицательные последствия:

• денежный капитал во все большей мере изымался из производства с целью получения огромных ростовщических процентов. Из-за этого предприятия испытали все возрастающую нехватку денег;
• громадные процентные ставки оказались тормозом для развития производственного бизнеса.

В 1990-х гг. государство и банки серьезно подорвали доверие населения в отношении использования кредита для повышения жизненного уровня населения:

• в 1991-1993 гг. во время гиперинфляции вклады населения в банки не были индексированы (не были повышены с учетом обесценения денег). Из-за этого только в Сбербанке вкладчики потеряли 250-300 млрд долларов;
• во время дефолта (невыполнения денежных долговых обязательств) в 1998 г. большинство банков потеряли все резервные деньги и не вы давали по требованию населения взятые у него вклады.

В начале XXI в. Российское государство предприняло решительные меры по нормализации положения дел в области банковского кредита. Намечены и осуществляются следующие меры:

• положено начало снижению ставки процента по ипотечному кредиту с 14 до 5-6%;
• вводятся новые виды доступного кредита;
• государство рассчитывается по долгам с населением;
• государство добивается снижения ставок банковского кредита (процентов) в связи с уменьшением темпов инфляции;
• государство обязало банки иметь резервы денег для возмещения потерь от банкротства. Полностью возмещаются потери вкладчиков на сумму до 600 тыс. руб.