Возникновение и развитие банков

19.2. Развитие банков

Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе.

Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1. образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV-XVI веков;
2. проявлению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств;
3. увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;
4. повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих государств (позднее - и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Кредитные предложения банков реализовывались достаточно долго, сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными.

Английский экономист Д. Норс (1641-1691) писал: "Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов, однако тратят привносимые их изменениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают, и, не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения".

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;
• неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);
• недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;
• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;
• уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В XVII веке бумажные деньги распространились в Северной Америке (Массачусетс), а затем в странах Европы. Это смягчило существовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Понижение золотого содержания монет не решало проблему.

Для функционирования металлических денег не нужен был специальный институт. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они консервировали данный вид обращения.

Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального капитала.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные.

Кредитным деньгам необходим был особый институт, им стали банки. Появилась новая, эмиссионная функция банков - выпуск кредитных средств обращения.

С появлением кредитных денег их оборот перестал зависеть от механически действующего фактора - количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Появление векселей не означало наделение их денежными свойствами. Размеры вексельного обращения были тесно связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Вексель как долговое обязательство стал деньгами тогда, когда приобрел особую форму движения, начал использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения. Вексель наделялся денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера. Вексель как частное долговое обязательство приобретал определенную двойственность: оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступал видом кредитных денег.

Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом значимого денежного эквивалента осуществлялось в порядке эмиссионных операций банков. В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долговых обязательств, банки принимали на себя ответственность за конечные расчеты по учетным векселям. Подобные банковские обязательства уже не ограничивались узким кругом заинтересованных лиц, а начали рассматриваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения обращения, чем вексель. Кроме решения круга участников кредитной сделки, нужна была готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь необходимостью для товарооборота наличных денег. Вместе с тем по условиям сжатия обращения разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен позволял в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото. Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение.

Возвращение банкнот в банк создавало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которое становилось реальностью при росте ликвидности банков как кредитных институтов.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызвало необходимость придания банкнотам дополнительной устойчивости в виде обеспечения золотым запасом банков. Эмитируя банкноты, банки стали руководствоваться не интересами участников кредитных сделок, а желанием получить доход, что упрочило предпринимательские основы банковского дела.

Золотое обеспечение банкнот также было связано и с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важной ее качественной характеристикой.

Регулирование банкнотного обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.

Внутренние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

Внешние факторы создания устойчивости банков как особых кредитных институтов поддерживали внутренний потенциал зарождающихся национальных банковских систем в отдельных странах.

С 40-х годов XVII века банки выполняют эмиссионные операции в Англии и Шотландии. Благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 году, отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии получили возможность расширить свои операции ювелирных дел мастера. Важным условием стало и то, что в результате порчи монет металлическое содержание денежной единицы Англии - фунта стерлингов снизилось за период с 1290-го по 1616 год в 3 раза и более.

Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных дел. Мастера в свою очередь стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они получили возможность отдавать их в рост по более высокой ставке.

Расписки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот. Со временем количество небольших частных банков заметно возросло, каждый из них обладал равными правами выпуска банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного контроля.

В результате относительно устойчивого банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.

Банк первоначально выступал как один банкир или нескольких человек (два-шесть), объединенных эмиссионным интересом.

Эмиссионные операции банков в равной степени были и переводными, так как сумма их денежных обязательств и деловое (предпринимательское) состояние не менялись.

Основное преимущество эмиссионной деятельности банков заключалось в том, что доход от нее (сеньораж) превышал комиссии, получаемые от каждого вида денежных операций в отдельности. Для ликвидации избыточной эмиссии в условиях сложившейся острой конкуренции между банками обычным стало регулярное взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды в неделю, и сразу же подводились балансы по проведенным операциям.

Банкноты выступали единым денежным стандартом (единицей учета), что позволяло преодолевать естественные трудности, связанные с обращением металлических денег.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и серебряные монеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на монеты.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятельности банков явилась форма их организации.

При организации банков в форме обществ с неограниченной ответственностью в Шотландии предусматривалось, что в случае банкротства они должны нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии на протяжении XVII-XIX веков, напротив, преобладали общества с ограниченной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превосходил данный показатель для Шотландии. Убытки зачастую ложились на держателей банкнот, тогда как в Шотландии они обычно покрывались самими банками.

Однако, несмотря на это, в Англии долго существовали частные эмиссионные банки. В 1921 году собственная эмиссия банкнот частными банками в стране прекратилась.

Банкнотное обращение частных банков имело существенные недостатки:

• необходимость постоянного приема и выпуска банкнот;
• отношения между банком и его клиентами, приобретающими банкноты, не носили личного характера;
• обладатели банкнот часто не в состоянии были судить о кредитоспособности банка.

Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую организационно-экономическую основу, определяемую периодом возникновения и масштабами деятельности эмиссионных банков.

В банки на хранение стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы. Они стремились облегчить вкладчикам распоряжение депонированными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах путем переписывания в счетах проводилась простая передача бумаг на предъявителя. Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.

Государство обратило внимание на стихийно сформировавшуюся систему банков. В 1694 году был учрежден Банк Англии. Используя сложившуюся форму организации бизнеса (акционерное общество), банк получил от государства привилегии в виде определенной монополии. Она предполагала значительные преимущества, в том числе предоставление права увеличения капитала в обмен на кредит правительству. Ни один другой банк, состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот (со сроком выплаты менее полугода). Это фактически привело к исключению акционерных обществ из эмиссионного бизнеса и из банковского дела вообще.

С 1742 года Банк Англии становится единым акционерным обществом по выпуску банкнот.

"Концентрация привилегий" в Банке Англии усилила его положение в деле выпуска банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств.

К началу XIX века Банк Англии приобрел в основном черты центрального банка страны. Банкноты Банка Англии практически стали законным средством платежа. В 1812 году правительство объявило банкноты Банка Англии универсальным средством платежа.

Банки стали рассматривать банкноты центрального банка в качестве средства обеспечения собственной эмиссионной деятельности. В местном денежном обращении решающую роль также стали играть обязательства Банка Англии.

Закон Пиля 1844 года окончательно закрепил монополию на эмиссионную деятельность за Банком Англии. Не обеспеченная золотом банкнотная эмиссия ограничивалась. Все прочие существовавшие к тому времени эмиссионные банки продолжали действовать на протяжении длительного времени. Однако максимальный предел эмиссии для каждого из них фиксировался на том уровне, который был установлен в преддверии принятия закона. Банки теряли эмиссионные права в тех случаях, когда сливались с другими банками либо поглощались ими или добровольно отказывались от эмиссионных прав. Банк Англии приобретал эмиссионные права банков в объеме ²/₃ от утвержденной им эмиссии. Приобретение эмиссионных прав вновь образованными банками было запрещено.

Приостановка действия закона Пиля позволяла Банку Англии выпускать дополнительное количество собственных банкнот, не заботясь о покрытии их находящимся в банке золотым запасом.

Неразменные банкноты превращались в кредитные деньги в масштабах всей экономики страны:

1. они не имели внутренней стоимости;
2. были непосредственно и тесно связаны с движением торгового национального капитала и богатства;
3. обеспечивали устойчивость денежного обращения системой государственного кредита;
4. были сравнимы по стоимостной характеристике с казначейскими бумажными деньгами.

Отделение эмиссионной функции от кредитной в Банке Англии положило начало денежного обращения, регулируемого центральным банком. Активно начинает использоваться внутренний государственный долг для поддержания устойчивости денежного обращения. За 1844-1921 годы эмиссионное право утратили 207 частных банкирских домов и 72 акционерных банка Великобритании.

Первые локальные денежные системы, опиравшиеся не на золото, а на национальные кредитные деньги, были созданы со второй половины XIX века в колониальных владениях Великобритании, а затем и в других странах Европы. Концентрация эмиссии банкнот центральными банками ведущих европейских стран осуществлялась во второй половине XIX века - первой четверти XX века.

В Германии ко времени окончательного объединения немецких земель (70-е годы XIX века) действовали 33 эмиссионных банка. В 1848 году были изданы общие правила, разрешавшие открытие эмиссионных банков: сумма эмиссии банкнот не должна была превышать основной капитал. С 1875 года расширение эмиссионного права банкам стало прерогативой государства.

Постепенно количество особых правил по ограничению банкнотной эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 году. Одни эмиссионные банки были ликвидированы. Другие потеряли право эмиссии вследствие истечения срока, на который они это право получили. Третьи должны были подчиняться требованиям имперского Прусского банка (помещать свои средства в строго разрешенные операции, инвестировать не более половины своего основного и запасного капитала в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обращении банкноты на ¹/₃ металлическими деньгами, на ²/₃ - учетными векселями с тремя подписями на срок не свыше трех месяцев).

Увеличение объема эмиссионных операций разрешалось лишь тем банкам, которые могли доказать, что их банкнотная эмиссия не превышает размеров основного капитала. Ломбардные ссуды могли выдаваться только под определенные виды обеспечения и не могли служить покрытием для банкнот. Однако последующее ограничение ломбардных операций к началу XX века побудило оставшиеся эмиссионные банки отказаться от выпуска банкнот.

В 1909 году имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства.

Во Франции еще с XVIII века стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль по декрету Наполеона I должен был сыграть Банк Франции, действовавший с 1800 года. В 1848 году был установлен принудительный курс банкнот существовавших эмиссионных банков и Банка Франции, что привело к потере самостоятельности девятью провинциальными банками и их превращению в отделения центрального банка. Поставленный в привилегированное положение с 1803 года Банк Франции в течение длительного времени использовал его для концентрации выпуска банкнот.

Законом 1911 года привилегии банка были возобновлены и его эмиссионное право значительно увеличено.

Беспроцентный государственный долг, подлежащий погашению только после упразднения привилегий, активно использовался для придания устойчивости банкнотному обращению.

В России банковское дело развивалось как государственное; частных эмиссионных банков не было.

Созданный в 1860 году Государственный банк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредитных билетов: ветхие - на новые, крупные - на мелкие - и размен на монету, а также проводил прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Действовавшее в то время законодательство не регламентировало эмиссионные функции Госбанка. Министр финансов являлся "непосредственным главным начальником банка" с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка, государственные кредитные билеты стали выпускаться в строго ограниченном размере.

В 1897 году монопольное право осуществления эмиссии кредитных билетов Государственным банком Российской империи установилось окончательно.

Формирование депозитной основы устойчивой деятельности банков

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в ходе промышленной революции, охватившей европейские страны в XVIII-XIX веках, не мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии.

Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков было появление нового вида кредитных денег - депозитных. Они создавались на основе банковских вкладов и системы специальных расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозитных денег было связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка, владельцем текущего счета в банке.

Перевод счета от одного вкладчика к другому осуществлялся посредством бухгалтерской записи на счетах банка; деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте числа банков происходил прием от клиентов платежей, выписанных на другие банки. Одновременно через создаваемые расчетные палаты производились взаимные платежи.

В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками полноценных металлических денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа.

Депозиты резко отличались от тех кассовых запасов, которыми постоянно располагали банки для текущих платежей вкладчикам. Привлечение денежных средств в качестве депозитов обусловливалось начислением определенного процента. Банк мог договориться об обязательном досрочном уведомлении относительно изъятия остатков денежных средств. Если кассовые запасы банков были достаточно предсказуемы (известные колебания в зависимости от величины и вида предприятия, его отраслевой направленности), то с депозитами дело обстояло сложнее. Для привлечения денежных средств в депозиты банкам приходилось развивать сферу собственных услуг (платежи чеками, совершенствование кассовых операций).

Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов показывало состояние ликвидности банковской системы.

Способность к расширению и сжатию депозитного обращения определялась изменениями в наличном денежном обращении. Операции банков по приему и выдаче наличных денег не давали депозитным деньгам "отрываться" от размеров первичных вкладов.

Использование чекового обращения позволяло банкам создавать "мнимые депозиты". Поэтому с развитием депозитного обращения усилился контроль за банковской ликвидностью со стороны государства.

В Великобритании для успешной работы акционерных обществ потребовались депозитные банки, которые взяли бы на себя финансовое посредничество между акционерными обществами и населением. Только за 20 лет (1840-1860 гг.) лондонские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков приводила к концентрации денежного капитала. С 1858-го по 1890 год число депозитных банков сократилось с 400 до 104. Из 40 оставшихся к 1918 году депозитных банков подавляющая часть банковского оборота приходилась лишь на 12. В 1926 году депозиты составляли по пассиву общего баланса английских банков 87,9%, тогда как собственный и резервный капитал - только 6,6%.

В Германии деятельность депозитных банков в форме долевого участия в капитале предприятий давала возможность обеспечить наилучший контроль за предприятиями, а они в свою очередь сокращали стоимость финансирования производства. Активно шел процесс объединения депозитных и фондовых операций (учреждение предприятий и размещение их акций). Формирование депозитов (главным образом за счет средств промышленных предприятий) способствовало универсализации немецкого банковского дела.

Во Франции среди работавших в течение длительного периода с переменным успехом 250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделились позиции "Креди Лионнэ" и "Сосьете Женераль". По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, ²/₃ вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

За 1815-1913 годы (почти за 100 лет) объем текущих счетов в стоимостном выражении в общей структуре денежной массы только трех стран (Великобритании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а их доля увеличилась с 6,5 до 67,4%.

В России активность создаваемых коммерческих банков наблюдалась с начала 80-х годов XIX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не меньше 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.

Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет (1885-1914 гг.) вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз.

Зарождение финансовых рынков и усиление позиций центральных банков

В течение XVII-XX веков результатом консолидации и концентрации денежных капиталов в банках явилось усиление экономической мощи крупных государств: Великобритании, Франции, Германии и России. Стабилизировалась роль определявших уровень кредитных отношений в Средние века европейских стран: Италии, Испании, Португалии, Голландии.

В XX веке сформировался крупный экономический потенциал США и Японии. Качественное различие в уровне структуризации товарно-денежных отношений привело к преобразованию кредитных отношений, повлияло на степень их концентрации, централизации и монополизации, государственное регулирование.

Чем больше становилось субъектов хозяйствования, тем при всех прочих равных условиях более интенсивно увеличивался объем кредитных операций банков ведущих европейских стран. Для их проведения банки расширяли денежную основу (внедрение новых видов кредитных денег) и способствовали формированию национальных и мирового финансовых рынков.

С XVII века по мере упрочения позиций фондовых бирж, проведения на этих биржах котировок ценных бумаг государств и компаний, массового создания акционерных обществ банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как источники пополнения своего денежного капитала для осуществления кредитных операций.

"Как только торговля деньгами отделяется от торговли товарами, она приобретает - при известных условиях, определяемых производством и торговлей товарами, и в этих пределах - свое собственное развитие, имеет особые законы и фазы, которые определяются ее собственной природой. Когда же вдобавок к этому торговля деньгами в своем дальнейшем развитии расширяется до торговли ценными бумагами, причем эти ценные бумаги состоят не только из государственных бумаг, но к ним присоединяются и акции промышленных и транспортных предприятий, и торговля деньгами завоевывает таким образом прямое господство над частью производства, которое в общем и целом господствует над нею, тогда обратное действие торговли деньгами на производство становится еще сильнее и сложнее. Торговцы деньгами являются собственниками железных дорог, шахт, металлургических заводов и т. д. Эти средства приобретают двоякий характер: их работа должна приспосабливаться то к интересам непосредственного производства, то к потребностям акционеров, поскольку они же являлись банкирами".

Концентрация частного финансово-промышленного капитала неизбежно вырастает до национальных масштабов.

Кредитная активность банков Великобритании и Голландии на протяжении длительного времени вплоть до XX века характеризовалась не только уровнем промышленного развития, но и масштабами проводимых операций. На протяжении трех столетий (с 40-х годов XVII века до 40-х годов XX века) интенсивность кредитных операций этих банков определялась масштабами территорий и численностью проживающего на них населения. За отмеченный период рост колониальных владений метрополии по площади и численности населения составил: для Великобритании - соответственно в 73 и 9,5 раза, для Голландии - соответственно в 70 и 8 раз.

Только банки Великобритании имели свыше 4 тысяч заграничных отделений, позволявших сохранять фунт стерлингов как резервную валюту, обслуживающую ¹/₃ мирового платежного оборота. Огромные государственные расходы требовали задействовать банки в качестве крупных финансовых посредников.

В Великобритании укрепление национальной валюты и привязка к ней внутреннего государственного долга создали основы взаимодействия государства как крупного заемщика банка и банка как крупного кредитора государства. Банк Англии с помощью собственных банкнот гарантировал обслуживание государственного долга. Он мог выдавать кредиты правительству с разрешения парламента. При несоблюдении установленного порядка сумма штрафа составляла трехкратный размер суммы кредитов, выданных правительству без разрешения парламента. Даже король не мог изменить данное положение. С 1746 года было установлено соблюдавшееся длительное время устойчивое соотношение между кредитами банка государству и увеличением акционерного капитала за счет дополнительного выпуска акций и дополнительных взносов.

Концентрация привилегий в центральном банке предопределяла централизацию денежного капитала, с ней кредитные операции банков приобрели устойчивость и дополнительный стимул к росту. Это обеспечивалось за счет расширения охватываемых банковскими услугами территорий и установления льгот для крупных клиентов.

Если в 1890 году 104 английских банка имели 2203 отделения, то к 1926 году только 18 крупных банков располагали сетью в 8676 отделений. По активу общего баланса английских банков ссудные операции в течение длительного периода оставались наиболее стабильными и составляли долю в 58%.

Усиление монопольного положения отдельных акционерных банков ослабило позиции Банка Англии. Правительство вынуждено было выдавать специальные разрешения для слияния крупных банков. Вместе с тем банки не испытывали конкуренции и вплоть до 70-х годов XX века находились под защитой банковского картеля, который контролировал процентные ставки. Регулирующая роль Банка Англии была постепенно восстановлена и упрочена. Благодаря совершенствованию кредитной деятельности удалось устранить противоречия во взаимоотношениях между столичными (лондонскими) и провинциальными банками в результате конкуренции на финансовом рынке и создать единую банковскую систему.

В Германии монополизация банков позволила контролировать рынок ценных бумаг, что усилило риск долгосрочного кредитования промышленности и создало предпосылки для образования банковских синдикатов при высоком уровне акционерного капитала и отсутствии широкой сети филиалов.

Стабилизации банковской системы, усилению роли Рейхсбанка способствовала тесная связь с местными банками. К 30-м годам XX века активно работали около 400 акционерных банков.

Усилилось монополистическое влияние трех ведущих крупных банков: Дойчебанка, Дрезденербанка, Коммерцбанка.

Во Франции выпуск ценных бумаг без обеспечения привел к спекулятивно рисковой кредитной деятельности "генерального общества движимого имущества" ("Кредит мобиле") с середины XIX века.

К концу XIX века из 6000 банков, появившихся в течение 50 лет, осталось 2000. Только благодаря кредитной политике Банка Франции с начала XX века, проведению ломбардных операций удалось стабилизировать кредитный рынок и учетную ставку процента. Преобладание операций с ценными бумагами усилило позиции крупных деловых банков - известных банкирских домов Вормса, Дрейфуса, братьев Лазар. Большое значение придавалось межбанковским связям, упрочению корреспондентских отношений, особенно при постоянной конкуренции с разветвленной государственной кредитной системой (почтовые сберкассы, народные банки) и высокой степени государственных притязаний (тенденций к национализации банков).

В России с 30-х годов XVIII века государственные банки ("Медный", "Вспомогательный для дворянства", "Ассигнационный" и др.) занимались долгосрочным кредитованием. Создание коммерческих банков началось с 60-х годов XIX века.

К 1914 году существовало более 50 акционерных коммерческих банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространенными операциями становятся ссуды под ценные бумаги. Со стороны других кредитных учреждений (обществ взаимного кредита, городских банков, кредитной кооперации) ощущалась постоянная конкуренция. Небольшое число коммерческих банков объяснялось политикой государства: финансовая поддержка крупных банков, жесткое регулирование акционерного учредительства.

Особое значение имела собственно кредитная деятельность Государственного банка. В разрез уставу, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги, Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и осуществлял прием в залог недвижимого имущества заемщиков по векселям.

Осуществлялась выдача "неуставных ссуд", т. е. совершались операции по специальной докладной министра финансов и с разрешения императора. По назначению, размерам и сроку эти ссуды не соответствовали уставу.

Важным направлением деятельности становится предоставление промышленного кредита: ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь. Однако прямое подчинение Государственного банка Министерству финансов в качестве его вспомогательного учреждения не способствовало развитию краткосрочного кредита.

В советское время, с 20-х по 80-е годы XX века, Государственный банк был превращен в орган краткосрочного кредитования народного хозяйства: коммерческий кредит был заменен прямым банковским, а система коммерческих банков - системой государственных специализированных банков.

Упрочение тенденции специализации и универсализации банковской деятельности

В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств. Ведущее положение заняли Соединенные Штаты Америки.

Структурные изменения в хозяйстве, конкуренция с различного рода специализированными кредитно-финансовыми учреждениями требовали постоянного поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. Необходимость приспособления к изменяющимся условиям при выполнении для финансово-промышленного капитала важнейших функций и операций (эмиссионных, депозитных, кредитных, фондовых) обусловила важную роль банков как особых институтов создания кредитных денег.

Объем предоставляемых услуг и их качество, степень соединения операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь неодинаковы в разных странах, что понадобились международные банковские институты для стабилизации деятельности формирующегося мирового банковского сообщества: в 1930 году был создан Банк международных расчетов, в 1946 году - Международный банк реконструкции и развития, в 1947 году - Международный валютный фонд.

В условиях мировых войн и экономических кризисов приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и специализации: устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация их деятельности посредством обширной банковской периферии, целевое использование денежных капиталов.

Важные последствия для появления банков во многих странах Азии, Африки, Америки, их универсализации и специализации имел английский опыт развития банков, накапливаемый в течение наиболее длительного исторического периода. В зависимости от выбранных методов деятельности, характера денежных операций банки пытались достичь стабильности и обеспечить себе прибыль.

Специализация банков Великобритании выразилась в выделении клиринговых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетных домов (вексельный кредит). Такое разграничение позволяло снизить предпринимательский риск. Клиринговыми назывались шесть ведущих депозитных банков, являвшихся членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. Либерализация правил торговли ценными бумагами, усиление конкуренции в сфере традиционных операций позволили клиринговым банкам расширить круг своих услуг. Клиринговые банки обрастали специализированными дочерними компаниями, превращались в кредитно-финансовые конгломераты.

Учетные дома, обладая монопольной возможностью пользоваться кредитами Банка Англии в обмен на посредничество в размещении казначейских векселей, демонстрировали достаточно гибкие формы банковской деятельности. Постепенная утрата монополии привела учетные дома к необходимости диверсифицировать деятельность.

Одновременно со специализацией как необходимым объективным процессом банковского предпринимательства в отдельных европейских странах осуществлялось государственное регулирование.

Во Франции в ходе неоднократной национализации отдельных видов банков были выработаны государственные принципы специализации.

В 80-е годы XX века была проведена реорганизация кредитных учреждений для устранения прежней специализации (например, депозитные банки и банки долгосрочного кредитования) и их новая классификация.

Для поощрения конкуренции осуществлялось "сближение" операций банков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности страны на финансовых рынках мира был введен статус универсального банка.

В Германии со второй половины 40-х годов XX века на базе филиалов трех ведущих банков (гроссбанков) были образованы 30 самостоятельных региональных банков. Операции банков строго ограничивались пределами земель, в которых они работали. Позднее полная легализация гроссбанков позволила отвоевать прежние позиции, в результате из 30 осталось только 9 региональных банков.

Отмена ограничений в области открытия банковских отделений окончательно усилила монопольные позиции гроссбанков (на них приходилось 1% общего числа коммерческих банков и 40% их активов).

В Советском Союзе с 30-х по 80-е годы XX века государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце этого периода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый их них представлял собой достаточно сложную централизованную систему с разветвленной сетью кредитных учреждений. Государство время от времени изменяло принятую специализацию (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов и т. д.).

За счет большой сети Государственного банка СССР (185 контор и 4274 отделения) сеть специализированных банков в 80-е годы расширилась, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данной конторе или отделении.

С конца 80-х годов значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 году союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться.

Развитие российской банковской системы в 90-е годы XX века показало, что соблюдение выработанных в предшествующие периоды принципов и основ банковской деятельности должно стать решающим для достижения экономического процветания страны.

***

В ходе общественного разделения труда на длительном историческом пути банковская деятельность постепенно становилась самостоятельной и универсальной. Продвигаясь по этому пути, приходилось под влиянием ростовщичества изменять виды деятельности: изначально совершаемые древними банкирами отдельные денежные операции с течением времени под действием важных макроэкономических факторов приобрели другие формы. Роль денег и денежного оборота в воспроизводственном процессе как связующих звеньев между прошлым и будущим экономики предопределили необходимость поддержания устойчивости банковских систем.

Главную роль со II тысячелетия новой эры начали играть кредитные операции, которые стали ведущими при определении нового содержания банковской деятельности. Основной территорией осуществления этих операций стали страны Европы. Обладая способностью достаточно быстро обеспечивать аккумуляцию и размещение кредитных ресурсов в денежной форме, банки смогли в течение длительного времени (вплоть до конца II тысячелетия новой эры) успешно повышать мобильность капитала для удовлетворения потребностей экономического развития многих стран мира.

Несмотря на появившиеся в течение XX века новые формы аккумуляции и размещения кредитных ресурсов (фондовый рынок, финансовые институты), банки остаются устойчивым институтом денежного и кредитного обращения. Поддержание стабильности банковской деятельности стало возможным благодаря ее государственному и корпоративному регулированию.