Электронные банковские услуги

15.3. Автоматизация межбанковских расчетов

15.3.1. Системы межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: расчетами на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.

Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляется его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, - итоговое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задолженностями каждого из участников. Если полученная позиция положительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего участники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денежных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.

Различают внутренний - межбанковский клиринг и международный - валютный клиринг.

Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации - автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые центры.

Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей - кредитных операций (списание средств со счета клиента - частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т. д.); дебетных операций (для коммерческих фирм - платежи по поставкам продукции, услугам и т. д.). Наиболее распространены в США.

Процессинговый центр - это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

Использование дебетной карты приводит к необходимости on-line-авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия заметных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

Очевидно, что схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Подчеркнем, что со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.

Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), Bankwire (США), BACSTEL (Англия), ко второй - Fedwire, CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), Sagritter (Франция), SIT (Франция), Зенчинкио (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).

SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России и Беларуси являются членами этого сообщества.

Bankwire дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или продажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт MasterCard и др. Эта система позволяет накопить и отправить электронные сообщения, которые передаются в специализированные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают адресатам.

Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает передачу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT обеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Она взаимодействует с платежными системами Visa и MasterCard.

Fedwire создана в США как система телеграфных переводов денежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Федеральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исключительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в другое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различных ведомств Федерального правительства; передача административной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резервных счетов банков-членов. Расчетные операции в системе Fedwire выполняются за счет доступных в момент совершения операции финансовых средств.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она служит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.

Системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.

CHAPS (Clearing House Automated Payment System) - система накопления взаимных обязательств - регулирует платежные обязательства на многосторонней основе.

Зенчинкио - коллективная сеть банковских автоматов-кассиров в Японии, выполняющая депозитные платежные операции.

Характеристики систем межбанковских расчетов приведены в табл. 15.3-1.

Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.

В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой - приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, операция выполняется незамедлительно, т. е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.

В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.

Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:

• расчеты в случае отсутствия достаточных средств на счетах в данный момент, так как учитываются возможные поступления по платежным поручениям, находящимся рядом в очереди на обработку или которые могут прийти в ближайшее время;
• поступление платежей на технологические счета, где происходит накопление до момента окончания расчетов;
• проведение платежей одной транзакцией, если при выполнении проводки остатки на счетах остаются активными;
• отправку соответствующих документов в очередь клиринговых платежей в случае возникновения пассивных остатков.

Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоваться специальные методы:

• автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежей в случае предоставления кредита другим участником расчетов;
• автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разным финансовым инструментам.

По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.

На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.

Такая система может использоваться:

• крупным банком с развитой филиальной сетью для организации и проведения межбанковских расчетов с дальнейшим выходом расчетного центра головного банка в национальную сеть межбанковских расчетов;
• клиринговым центром, обслуживающим промышленные предприятия с замкнутым циклом производства и решающим вопросы межотраслевого зачета взаимных требований (платежей).