Проблемы создания автоматизированных банковских систем

14.3. Программное и информационное обеспечение автоматизированных банковских технологий

В большинстве российских банков в настоящее время все более осознается необходимость перехода на использование новых автоматизированных банковских систем. Отвечая на это требование развития банковской деятельности, практически все известные фирмы, специализирующиеся на разработке банковского программного обеспечения, или уже поставляют или заявили о разработке новых автоматизированных банковских систем, активно использующих телекоммуникации, электронный документооборот, пластиковые смарт-карты. Преимущественно такие АБС реализуются на базе технологии "клиент-сервер".

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области:

• электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;
• собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внутрибанковские функции и бухгалтерские операции.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ.

Back-office (средний уровень) - подсистема, обеспечивающая общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами.

Accounting (нижний уровень) - подсистема, обеспечивающая своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

В самостоятельную группу - Analysis - выделены операции, реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

В России на рубеже 80-х и 90-х гг. с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков началось становление новой банковской системы. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 г. можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент -сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост -терминал" или двухуровневая "клиент -сервер".

С августа 1995 г. прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать "много, быстро и недорого". И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент - сервер" с использованием менеджеров транзакций.

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 г. для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от Temenos, OFSA от Oracle и др.). В то же время улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками.

Отечественные системы в настоящее время предоставляют достаточно полный набор функций, поддержку изменений требований Центрального Банка к учету и отчетности. Системы последнего поколения могут конкурировать с зарубежными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений.

Зарубежные системы более продуманы, более проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Использование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако присутствующие на рынке зарубежные системы плохо адаптированы к российским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стандарты российского учета и отчетности, имеют более высокую стоимость, более дорогие услуги по сопровождению. Зарубежные системы базируются, как правило, на использовании дорогого компьютерного оборудования, отличного от распространенных в российских банках. Поэтому, несмотря на то что приобретение зарубежных систем - это самое дорогое решение, оно тем не менее потребует значительных усилий (выраженных в затратах времени и средств) от банка по адаптации системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм - разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. В таблице 14.3-1 приведены результаты опроса, проведенного компанией "Ламинфо" среди банков, в отношении компаний, разработавших используемых ими АБС (опрошено банков - 1154, не ответили - 24).

Феноменом российского рынка является наличие большого количества систем собственной разработки. При этом по мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей, возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации АБС силами банковских специалистов. В связи с этим постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты, большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых АБС, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка.

Большинство российских АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре "клиент - сервер". Все АБС могут работать в разных средах, среди которых, естественно, доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой "АСофт".

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД (табл.14.3-2).