Российские платежные системы

В настоящее время в России используется большое количество электронных платежных систем. Однако с точки зрения архитектуры можно выделить всего три типа систем:

• осуществляющие платежи путем перевода денег со счета на счет;
• осуществляющие платежи при помощи платежных систем;
• осуществляющие платежи при помощи цифровой наличности.

Учитывая, что в рамках каждого типа системы практически не различаются, обзор российских платежных систем будет проведен на основе описания наиболее известных представителей каждого типа. Для систем с банковскими счетами это CyberPlat, для платежей по банковским платежным картам - Assist, для платежей при помощи электронной наличности - PayCash (Яндекс.Деньги) и WebMoney.

18.1. CyberPlat

Система CyberPlat () была разработана в 1997 г. специалистами банка "Платина" () и фирмой "Инист" (). Основная идея системы заключается в том, что все операции осуществляются только со счетами, открытыми в банках - участниках системы (система допускает участие в ней неограниченного числа банков), а также других платежных системах, связанных с CyberPlat договорными отношениями (число поддерживаемых платежных систем также неограниченно).

Общая схема взаимодействия участников платежной транзакции схожа со схемой, представленной на рис. 9.1. Единственное отличие заключается в том, что в зависимости от типа операции выбирается один из следующих платежных шлюзов:

• CyberCheck - электронные переводы со счета на счет в сегменте B2B;
• Internet Banking - операции по управлению счетом для физических лиц;
• CyberPos - электронные переводы с использованием пластиковых карт в сегменте B2C.

Для того чтобы стать участником системы, пользователю необходимо открыть счет в одном из банков - участников системы. Все последующие операции будут привязаны к данному счету. При осуществлении платежа происходит формирование запроса, включающего реквизиты пользователя (одним из которых и будет являться счет в банке), и в зависимости от типа запроса перенаправление последнего на платежный шлюз определенного типа. Платежный шлюз проверяет наличие номеров счетов отправителя и получателя, после чего осуществляет платежную транзакцию в рамках защищенной межбанковской сети. Безопасность платежей обеспечивается протоколом SSL, устанавливающим защищенный канал взаимодействия между участниками платежной транзакции и позволяющим им провести взаимную аутентификацию друг друга, применением алгоритма RSA для подписи сообщений, а также сертифицированным комплексом "Верба" для усиления защиты.

Оплата за пользование системой осуществляется по следующим правилам:

• юридические лица платят от 2500 до 5000 руб. за заключение договора на пользование системы плюс фиксированную плату (около 50 руб.) за осуществление каждой транзакции, не зависящую от суммы и типа платежной транзакции;
• физические лица за операции по управлению счетом платят по 2% от суммы каждой операции;
• интернет-магазины - участники системы платят до 4,5% от суммы транзакций;
• для держателей пластиковых карт услуги системы бесплатны.

18.2. Assist

Система поддерживает два типа платежей:

• при помощи пластиковых карт;
• при помощи лицевого счета клиента.

В обоих случаях при заказе товара или услуги интернет-магазин - участник системы перенаправляет пользователя на авторизационный сервер Assist, который при помощи протокола SSL запрашивает в первом случае платежные реквизиты пользователя, а во втором - номер его счета. После этого платежный шлюз Assist проверяет наличие указанного магазина в системе и в случае положительного результата проверки осуществляет перевод средств со счета покупателя на счет продавца. Как и во многих системах электронной коммерции, использование системы бесплатно для покупателей. Продавцы платят за регистрацию фиксированную сумму (около 300 у.е.) плюс 3—5% от суммы платежа.

Безопасность системы обеспечивается использованием протокола SSL при реализации платежных транзакций.

18.3. PayCash и WebMoney

В обеих системах платежные операции осуществляются при помощи цифровой наличности. В WebMoney это:

• WMR - эквивалент российского рубля;
• WME - эквивалент евро;
• WMZ - эквивалент доллара США;
• WMU - эквивалент украинской гривны;
• WMY - эквивалент узбекского сума;
• WMB - эквивалент белорусского рубля;
• WMG - эквивалент 1 грамма золота.

В PayCash вводится внутренняя валюта - МЕ (минимальная единица).

Все расчеты производится при помощи кошельков, которые бывают двух типов.

• Кошелек на стороне сервера. Для получения такого кошелька пользователю достаточно зайти на сайт платежной системы и зарегистрироваться. При этом пользователю будет создан счет - электронный кошелек и выданы номер счета и пароль для доступа к нему. Количество создаваемых кошельков не ограничено. При проведении платежных транзакций пользователю достаточно указать номер этого счета. Конфиденциальную информацию при регистрации указывать не обязательно, однако в случае сокрытия персональных данных восстановление кошелька будет невозможно в случае утери пароля к нему.
• Кошелек на стороне клиента. Для получения такого кошелька пользователю необходимо скачать специальную программу для работы с кошельком и установить ее на свой компьютер. В этом случае платежные единицы системы будут храниться в кошельке на компьютере пользователя. Платежные операции осуществляются при помощи программы работы с кошельком. В случае утраты кошелька пользователь теряет свои деньги.

Ввод денег в обеих системах - бесплатный. Комиссионные за платежные транзакции и вывод денег из системы WebMoney составляют 0,8%, в PayCash - до 3% в зависимости от типа операции.

Безопасность осуществления платежей обеспечивается использованием протоколов SSL в случае кошельков на стороне сервера и алгоритмами собственной разработки в случае кошельков на стороне клиента.

Сравнительная характеристика рассмотренных систем приведена в табл. 18.1.