Информационные технологии в различных областях деятельности

Упрощенной модификацией чека является кредитная карточка, которая позволяет не только тратить деньги в пределах суммы на счете владельца карточки, но и пользоваться кредитом. "Электронные деньги" (так называют кредитные карточки) для розничных покупателей впервые появились во Франции в 1970-х, сейчас они широко используются во всех развитых странах мира. Их использование получило наибольшее распространение в США, где оно стремительно растет.

Подавляющая доля современных денег вообще не имеет материальной формы - ни металлической, ни бумажной. Современные деньги эпохи НТР - это "электронные деньги", существующие исключительно в виде записи на счетах клиентов, занесенных в память банковских компьютеров. При оптовой торговле производится перевод определенной суммы со счета одной фирмы на счет другой. При розничной торговле покупатели чаще всего предъявляют кредитную карточку, при помощи которой опять-таки происходит перевод со счета покупателя на счет торговой организации. Поскольку "электронные деньги" нельзя взять в руки, то их не надо перевозить, их почти невозможно отнять во время обычной кражи или ограбления (если бандит забирает кредитную карточку, ее хозяин может быстро заблокировать свой счет). Однако банки вынуждены постоянно защищать свои компьютеры от проникновения в них хакеров.

Современная денежная система. Денежная система - это исторически сложившаяся форма организации денежного обращения, закрепленная законодательно. Она содержит следующие элементы: денежную единицу; масштаб цен; виды государственных денежных знаков; порядок выпуска (эмиссии) денег; регламентацию безналичного оборота; государственные органы по регулированию денежного оборота. Например, в современной России официальной денежной единицей является рубль, выпуск других денежных единиц запрещен, официального соотношения между рублем и золотом (или другими драгоценными металлами) не установлено, а исключительное право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из обращения на территории РФ принадлежит Центральному банку России.

Денежная единица - это установленный в законодательном порядке денежный знак (доллар, евро, рубль и т.д.), который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. Иногда она имеет золотое содержание, но следует заметить, что в современной экономике золотое содержание валюты чаще всего является номинальным, так как практически ни в одной стране мира деньги на золото непосредственно не размениваются.

Денежная единица, как правило, делится на мелкие кратные части. В большинстве стран установлена десятичная система деления 1:10:100 (1 долл. США равен 100 центам, 1 рубль - 100 копейкам и т.д.).

Масштаб цен означает, что цены всех товаров и услуг измеряются определенным количеством денежных единиц. Например, говорят: "в нашем магазине буханка хлеба стоит 10 рублей".

Денежное обращение состоит из движения наличных денег (в среднем в экономически развитых странах они составляют менее 15% от обращения) и безналичного оборота. Почти все деньги в современной экономике являются кредитными деньгами. Разменные монеты и казначейские билеты занимают в обращении малый удельный вес. Значительная (возможно даже, подавляющая) доля наличных денег вращается не в легальной, а в теневой экономике.

Кредитные деньги включают в себя:

1. Банкноты (банковские билеты) являются основным элементом наличной денежной массы.
2. Чеки и кредитные карточки - это главные средства безналичных расчетов.
   

   
   Банкноты – доллары США – 1,2,5, 10, 20, 50, 100
   

   
   Монета США – квотер (25 центов)
   

   
   Монета США – дайм (10 центов)
   

   
   Банкноты и монеты Евро
   

   
   Банкноты и монеты Евро
   

   
   Кредитный билет один рубль СССР 1961 г
   

   
   Банкнота Российской федерации 5000 рублей
   

   
   Банкноты Российской федерации 1000 рублей
   

   
   Монеты РФ
   

   
   Пластиковая карта MasterCard

Экономика, финансы и торговля - это области, целиком связанные с расчетами материальных ресурсов и живого труда.

На протяжении веков хозяева торговых заведений не могли с точностью определить собственные доходы.

Из-за халатности, неграмотности и лености счета их служащих, представляемые хозяевам данные оказывались неполными. Более того, ситуация открывала широчайшие возможности для хищений, особенно в тех случаях, когда товарооборот был большим, а продавцы или буфетчики расплачивались с покупателями из собственного кармана или из кассы. Именно в таком положении оказался хозяин маленького кафе в американском городе Дейтон, штат Огайо, Джеймс Ритти. Иммигрант из Эльзаса, отличавшийся немецкой аккуратностью, был удивлен тем, что, несмотря на большое число посетителей, совсем не получал прибыли. И начал подозревать, что причиной тому - слабость буфетчиков, не удерживающихся от соблазна запустить руку в открытый ящик с деньгами. Мелкое воровство, подрывавшее его дело, стало беспокоить Ритти так сильно, что он отправился на родину в Европу в надежде на исцеление. Однако "исцеление" неожиданно пришло раньше: на корабле во время плавания через океан. Прогуливаясь по судну, Ритти забрел в машинное отделение, где обратил внимание на устройство, автоматически отсчитывавшее каждый оборот двигательного вала. И ему пришла в голову мысль, что подобное же устройство может фиксировать каждую покупку в баре или кафе.

Ритти немедленно вернулся в Дейтон, где вместе с братом сконструировал простейший кассовый аппарат, запатентованный 4 ноября 1879 года. В первой модели каждая торговая операция фиксировалась на диске. Чуть позже появился специальный индикатор, позволявший и кассиру, и покупателю видеть стоимость покупки. Теперь, после того как индикатор показал сумму, которую продавец должен был положить в кассовый ящик, возможность что-либо утаить становился значительно меньше. И новое изобретение получило название "неподкупного кассира Ритти".

Ритти не сомневался в правильности избранного пути и продолжал совершенствовать свое детище. Он же придумал приспособление, фиксировавшее каждую денежную операцию на бумажном рулоне. Теперь хозяин мог сверить сумму наличных в кассе с суммой, обозначенной на рулоне, и точно узнать, сколько было сделано покупок за день.

Ритти продал свой бизнес по производству кассовых аппаратов вместе с патентом за $1000.

Вклад следующего владельца патента состоял в автоматическом выдвижном ящичке с деньгами и колокольчике, звеневшем всякий раз, когда ящик открывался. Теперь, чтобы получить доступ к содержимому ящика, приходилось фиксировать каждую оплату товара. "Колокольчик звенит, значит, покупка сделана", говорили американцы. Большая заслуга в этом принадлежит Джону Паттерсону, который оказался не только одаренным инженером-изобретателем, но и разработчиком новой глобальной стратегии организации торговли. В 1884 г. Джон Х. Паттерсон основал компанию National Cash Register Company (NCR), которая выпустила первый полноценный механический кассовый аппарат.

Рис. 12.3. Кассовый аппарат

Спрос на кассовые аппараты возрастал не только в США, но и по всему миру. Паттерсон изобрел приспособление для отпечатывания чека покупателю. Более существенным были приспособления, позволяющие заведующему складом автоматически получать сведения об общем количестве проданных товаров, о товарах, проданных каждым продавцом, каждым отделом, обо всех произведенных торговых операциях. Получение этих данных вызвало революцию в сфере учета коммерческих операций.

Уже к 1911 году - было продано более 1 миллиона кассовых аппаратов NCR.

В Россию кассовые аппараты пришли уже в конце 19 века с крупными европейскими магазинами типа московского Мюра и Мэрилиза (нынешний московский ЦУМ).

Долгие годы типичным образом бухгалтера был старик из водевиля "Юбилей" А.П. Чехова, без конца пишущий свой отчет и щелкающий на счетах. Затем счеты в бухгалтерии сменил механический арифмометр, который нужно было крутить за ручку (рис. 12.4). Он выполнял арифметические операции сложения, вычитания, умножения и деления.

Рис. 12.4. Механический арифмометр

Позднее арифмометр сменила грохочущая электромеханическая счетная машина, а затем - электронный калькулятор. Но все операции экономист и бухгалтер производили вручную. И лишь персональный компьютер позволил автоматизировать этот труд. С помощью специальных прикладных программ стало возможным ввести исходные данные и получить готовый результат.

Для развития этих отраслей решающую роль сыграли три важнейших изобретения: пластиковые карточки, банкомат и штрих-код.

Пластиковая Smart-карточка (рис. 12.5) со встроенным микропроцессором позволяет любому человеку в большинстве развитых стран обходиться без необходимости носить с собой наличные деньги. Она представляет собой пластиковый прямоугольник размером 85х54 мм. Информация хранится в энергонезависимой памяти (EEPROM). Встроенный микропроцессор обеспечивает защиту памяти от несанкционированного доступа.

Рис. 12.5. Пластиковые Smart-карточки

Кроме карточек со встроенным микропроцессором выпускается множество более простых карточек с магнитной полосой - карточки для телефонных разговоров, для проезда на метро и многие другие.

В мире существует несколько наиболее известных электронных платежных систем, таких как VISA, EuroCard/MasterCard.

Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 году с образования Diners Club, которая становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, вышла на рынок универсальных кредитных карт. Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель - международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard.

В банке можно открыть счет и получить пластиковую карточку. Одновременно владельцу карточки сообщается пароль (PIN-код). Такую карточку невозможно подделать или снять с нее дубликат. Без знания PIN-кода нельзя провести операции дебетования, кредитования и просмотра баланса карты. Кроме того, если PIN-код был три раза подряд неправильно набран, то карточка блокируется: работать с ней становится невозможным. Для ее разблокирования необходимо внести код разблокирования - более длинный, чем PIN-код.

Микропроцессор карточки следит за целостностью данных в ней. Доступ к данным, содержащим платежный баланс, защищен специальным "ключом". Он назначается банком, выдавшем данную карточку. Поэтому Smart-карту можно безбоязненно повсюду возить с собой. При потере никто не сможет получить по ней деньги, так как пароль известен только владельцу, а неизрасходованные деньги остаются на счету банка и могут быть затем возвращены на счет клиента. Владелец карточки имеет два пароля: один для зачисления средств, а другой - для их списания. При проведении платежных операций с Smart-картой не требуется наличие связи между банком и банкоматом. В этом состоит их преимущество по сравнению с картами с магнитной полосой. Ведь при снятии денег с карты с магнитной полосой необходима предварительная проверка наличия данной суммы на счете в банке. С таким "электронным кошельком" можно идти в магазин. Прежде всего, нужно убедиться, что в этом магазине оплачивают товары по той платежной системе, например VISA, которой принадлежит данная карточка. Названия (логотипы) этих систем всегда вывешиваются на дверях магазина. Оплачивая покупку, нужно вставить свою пластиковую карточку в специальное считывающее устройство торгового терминала и ввести свой пароль. Происходит оплата покупки, и владелец карточки получает чек. При этом в кассе магазина не скапливаются крупные суммы наличных денег, что уменьшает опасность ограблений при инкассации. Таким же образом можно получать зарплату, расплачиваться в ресторане, парикмахерской или на бензоколонке.

Недавно Smart-карты начали применять в аптеках для учета и безналичной оплаты всех льготных рецептов на лекарства. Это обеспечило абсолютную прозрачность всех механизмов льготного обслуживания и высококачественную статистику. Благодаря этой системе можно узнать о каждом больном: какие лекарства и как часто он получает; о враче - насколько верно и кому он назначает эти лекарства; об аптеке - какие лекарства через нее проходят, в каких формах и упаковках; о поликлинике - кого и как она обслуживает.

Получить наличные деньги по пластиковой карточке можно через банкомат - электронно-механическое устройство, работающее 24 часа в сутки (рис. 12.6), то есть в любом отделении банка в любое удобное для владельца карточки время. В банкомате можно также получить справку об остатке денег на счету и выписку о последних операциях. При выезде за рубеж можно взять с собой карточку с любой суммой и не вносить ее в таможенную декларацию. Можно по этой карточке во всем мире получать наличные деньги, оплачивать товары и услуги. При этом нет необходимости обменивать наличную валюту.

Рис. 12.6. Банкомат

В Москве пенсионерам и студентам бесплатно выдается "Социальная карта - Visa Electron", с помощью которой ее владельцы могут получать социальные льготы, предусмотренные Правительством Москвы.

На эту карту можно перечислять пенсию, стипендию и собственные свободные средства, и получать повышенные проценты на остаток средств на карте.

Оплачивая покупки в магазинах, аптеках и предприятиях сервиса по этой карте, можно получать скидки на товары и услуги.

С помощью социальной карты можно оплачивать жилищно-коммунальные услуги.

Даже потеряв карту, ее обладатель не теряет средства, так как Банк блокирует доступ к его счету. При получении карты необходимо записать ее номер (16 цифр, сгруппированных в виде 4-х групп по 4 цифры на лицевой стороне) и хранить эту запись дома на случай утери карты. Нужно запомнить секретный (PIN-код), который обладатель карты получает в запечатанном конверте, и кодовое слово, указанное при открытии карты. Без них владелец не сможет снять деньги с карты или заблокировать ее в случае утери. На карте имеется цифровая фотография владельца.

Социальная карта обеспечивает бесплатный проезд в московском метро, на наземном общественном транспорте, в пригородных поездах московской железной дороги.

При посещении поликлиники социальная карта заменяет собой полис обязательного медицинского страхования (также представляющего собой пластиковую карту), поскольку все данные полиса медицинского страхования закодированы в ней.

"Социальная карта - Visa Electron" обеспечивает все преимущества, которые есть у владельцев карт Visa. Она принимается в более чем 30000 торговых точках России. Пользоваться этой картой удобно и более безопасно, чем наличными деньгами.

Технология пластиковых карт продолжает развиваться - появилась пластиковая смарт-карта с "дуальным интерфейсом", которая может работать не только традиционным контактным способом, но и бесконтактным, через радиоканал. Такую карточку не нужно вставлять в терминал, ее данные передаются "по воздуху", что ускоряет процесс обслуживания. Так, например, была предпринята попытка внедрить проход пассажиров в метро по контактным смарт-картам. Карту нужно было вставить в щель турникета, происходило считывание, а затем нужно было вынуть ее из турникета. При этом на проход каждого пассажира уходило 8 секунд. При использовании дуальных карт время прохода через турникет можно сократить до 0,1 секунды, т.е. в 80 раз.

Еще одна цифровая технология знакома каждому человеку: штриховой код (ШК) - последовательность черных и белых полос вместе с цифрами и буквами (рис. 12.7). Штриховой код печатается на простой бумаге или прямо на упаковке предмета, либо на самоклеющейся этикетке.

Рис. 12.7. Штрих-код. 1 - код страны; 2 - код изготовителя; 3 - код товара; 4 - контрольная цифра; 5 - знак товара, изготовленного по лицензии