Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные переводы; денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции.
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.
Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т. е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.
Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей и пользователей карт.
Банковские карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.
Банковские карты - это финансовые карты, которые банки выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и(или) распространять:
Банковские карты делятся на:
Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями. Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит "руками банка". При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. То есть карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно "на рубеж" обслуживания потребителя.
Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты, получении комиссии за совершение операций по счету, привлечении денежных средств клиентов, в том числе в качестве минимального не снижаемого остатка.
Организация взаимодействия участников платежной системы может предусматривать два режима: режим off-line, режим on-line.
Режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.
Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую подготовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения.
Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал. Банк самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.
Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый "home-banking"), офиса, автомобиля и т. д.
ДБО позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Internet, счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.
ДБО обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества.
Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WАР-банкинг, SМS-банкинг.
При наличии специального программного обеспечения и модема PC-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка.
Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту банком посредством Интернета, включая контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов операторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных платежей, перевод средств по счетам.
Это наиболее перспективный вид ДБО, например, Deutsche Bank и Bank of America около 70% платежей осуществляют через Интернет. В России интернет - банкинг в последние годы также активно развивается.
В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам "банк-клиент". Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет - сеть открытая.
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
Видеобанкинг - это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами.
Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специальным устройством, соединенным с банковским компьютером, которое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т. д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер компании получателя денег, сумму платежа.
Wap-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют Wap-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг Wap-банкинга. Пока же для того чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю Wap-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем Wap-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих, значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.
Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
В основе ДБО лежит система Банк - Клиент, в классическом (развернутом) варианте она позволяет клиенту:
При обслуживании клиентов банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).
Система Банк - Клиент представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумажной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам платежных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот. Включает банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.
В состав системы обычно включаются:
Система Клиент - Банк работает со следующими видами документов: финансовыми (платежное поручение, требование-поручение, инкассовое поручение, заявка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на перевод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление на снятие наличными и др.); информационными (запрос на номер и сумму авизо, запрос на розыск платежа, запрос на розыск приложения, выписка и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы Клиент - Банк или абоненту почтового сервера); документами свободного формата, представляющими собой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.
Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не операционистом банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Платежные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.
Система Банк - Клиент обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем "Банк - Клиент" и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не "привязан" к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (так называемое автоматизированное рабочее место клиента является неотъемлемой частью систем "Банк - Клиент"), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.
Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам "виртуальные" банки США.
При осуществлении ДБО клиентов при помощи телефона и специальных программ, компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания использует системы Телебанк.
Телебанк дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:
Телебанк может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами "голосовая почта" и "факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т. п.).
В России функционирует ряд систем интернет-банкинга: Эллипс-банк для поддержки услуг интернет-банкинга использует систему Телебанк-НН, система, внедренная в Гута-банк, включает систему Телебанк и Банк - Клиент, Интернет-Сервис-Банк (Автобанк) позволяет обслуживать через Интернет частных клиентов и юридических лиц, сводить к минимуму посещение клиентами банка и снижать издержки на их обслуживание. Для обслуживания частных клиентов используется подсистема "домашний банк", позволяющая клиенту покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутрибанковские и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, получать доступ к информации о проведенных платежах и выписки по счетам, пополнять карточные счета. Работа с организациями поддерживается подсистемой "электронный клиент", которая позволяет подготавливать и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи, заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета), получать из банка уведомления о прохождении документов, выписки по закрытым дням, формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню, вести архив переданных в банк платежных документов, размещать рекламу и давать объявления, отслеживать текущее состояние своих счетов.
Система, внедренная в Гута-банк, включает систему Телебанк и Банк - Клиент Он-лайн. Система Телебанк предназначена для связи частных клиентов с банком и используется для покупки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, междугородных и международных переговоров, сотовой и пейджинговой связи, доступа в Интернет, пополнения пластиковых карт со счетов в системе Телебанк и наоборот и др. Обслуживание осуществляется по телефону, через Интернет или WAP-телефон. Прохождение платежа занимает от одного дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье). Система Телебанк лучше всего подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как в ней не предусмотрена возможность мгновенных платежей.
Для организации электронной коммерции через систему Телебанк требуется наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета. Продавцу достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер системы Телебанк. Покупатель, имеющий счет в системе, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего магазин выставляет покупателю счет. В свою очередь, он должен заполнить форму с указанием реквизитов магазина на расчетном сервере (куда приходит счет магазина). На основании полученных данных происходит процесс авторизации. Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки товара. Максимальная скорость осуществления операций достигается в том случае, если магазин является участником системы Телебанк.
Система Банк - Клиент Он-лайн обеспечивает доступ к счетам, открытым в Гута-банке, получение информации об остатках по счетам, проведение платежей и т. д.
В системе предлагаются следующие способы оплаты товаров и услуг через Интернет:
Эллипс-банк для поддержки услуг интернет-банкинга использует систему Телебанк-НН, выполняющую любые банковские операции по всему миру. С ее помощью осуществляются следующие операции: подготовка и передача в банк платежных поручений клиента, передача клиенту информации о состоянии счета, приложения к выпискам, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, проведение любых платежей, пополнение пластиковых карт со счетов в системе Телебанк-НН и наоборот.
В Бин-банке используется система, позволяющая клиентам: заключать сделки на электронных торговых площадках (электронных магазинах, биржах); отслеживать состояние выполнения сделок; оформлять платежные документы и проведение банковских операций через Интернет по рублевым и валютным счетам; покупать и продавать валюту и ценные бумаги через Интернет в режиме реального времени; получать выписки по счетам; оплачивать сделки, проведенные в электронных торговых системах через Интернет; формировать пакет документов для проведения кредитных и факторинговых операций; проводить сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий; выпускать и аннулировать цифровые сертификаты пользователей; доставлять платежные поручения в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки; импортировать и экспортировать платежные документы из внутренних клиентских систем; обеспечивать доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком со счетами клиентов; оповещать пользователей при проведении банковских и системных операций; создавать торговые представительства (электронные магазины) и размещать их на сервере электронной коммерции; участвовать в электронных тендерных торгах; проводить биржевые сделки; интегрироваться с системами электронной коммерции.
Платежные системы в России сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего количества on-line-магазинов и пользователей.
Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: расчетами на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.
Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляется его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, - итоговое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задолженностями каждого из участников. Если полученная позиция положительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего участники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денежных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.
Различают внутренний - межбанковский клиринг и международный - валютный клиринг.
Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации - автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые центры.
Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей - кредитных операций (списание средств со счета клиента - частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т. д.); дебетных операций (для коммерческих фирм - платежи по поставкам продукции, услугам и т. д.). Наиболее распространены в США.
Процессинговый центр - это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.
Использование дебетной карты приводит к необходимости on-line-авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.
Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия заметных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.
Очевидно, что схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Подчеркнем, что со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.
Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), Bankwire (США), BACSTEL (Англия), ко второй - Fedwire, CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), Sagritter (Франция), SIT (Франция), Зенчинкио (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).
SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России и Беларуси являются членами этого сообщества.
Bankwire дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или продажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт MasterCard и др. Эта система позволяет накопить и отправить электронные сообщения, которые передаются в специализированные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают адресатам.
Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает передачу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная клиринговая система SIT обеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Она взаимодействует с платежными системами Visa и MasterCard.
Fedwire создана в США как система телеграфных переводов денежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Федеральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исключительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в другое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различных ведомств Федерального правительства; передача административной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резервных счетов банков-членов. Расчетные операции в системе Fedwire выполняются за счет доступных в момент совершения операции финансовых средств.
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она служит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.
Системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.
CHAPS (Clearing House Automated Payment System) - система накопления взаимных обязательств - регулирует платежные обязательства на многосторонней основе.
Зенчинкио - коллективная сеть банковских автоматов-кассиров в Японии, выполняющая депозитные платежные операции.
Характеристики систем межбанковских расчетов приведены в табл. 15.3-1.
| Система | Тип системы | Страна-пользователь | Способ обработки | Способ расчета |
| Clearning House | Крупные платежи, прочие платежи | Бельгия | Ручной | Многосторонний неттинг |
| CEC | Прочие платежи | Бельгия | Авто матич е екая клиринговая палата | Многосторонний неттинг |
| LVTS | Крупные платежи | Канада | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| CH Paris | Крупные платежи, прочие платежи | Франция | Ручной | Многосторонний неттинг |
| SIT | Прочие платежи | Франция | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| PMS | Крупные платежи | Франция | - | Двусторонний, многосторонний неттинг, расчеты на валовой основе в режиме реального времени |
| EMZ | Прочие платежи | - | Автоматическая клиринговая палата | Другие валовые расчеты |
| EAR | Крупные платежи | Германия | Режим реального времени | Двусторонний, многосторонний неттинг |
| Local Clearing | Прочие платежи | Италия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| Retail | Прочие платежи | Италия | Автоматическая клиринговая палата | Многосторонний неттинг |
| BISS | Крупные платежи | Беларусь | Режим реального времени | На валовой основе в режиме реального времени |
| Клиринг | Прочие платежи | Беларусь | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| Elite | Срочные, массовые платежи | Россия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| ЭЛСИМЕР | Прочие платежи | Россия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| КЦМР (CKU) | Крупные платежи | Казахстан | Режим реального времени | На валовой основе в режиме реального времени |
Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.
В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой - приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, операция выполняется незамедлительно, т. е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.
В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.
Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:
Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоваться специальные методы:
По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.
На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.
Такая система может использоваться:
Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной.
Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.
В своей деятельности SWIFT использует международные стандарты, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO) и Международной торговой палатой (ICC).
В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message Transaction - МТ).
Сообщение любого типа построено по общему формату (рис. 15.3-2).
(рис 15.3-2) Структура сообщения SWIFT
Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управления системой информацию. В заглавие включаются: информация об отправителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и приоритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для данного типа сообщений. Необязательные поля служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или для передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче сообщения, другой вспомогательной информации.
В особую категорию выделяются системные сообщения, которые служат для организации диалога пользователя с системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.
SWIFT позволяет:
Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется код-идентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе SWIFT.
Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в соответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве которого может использоваться как телекс, внутрибанковская ЭВМ, так и другие технические средства. Все входящие по сети сообщения распределяются по конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибанковским каналам связи.
Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.
SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка.
SWIFT предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т. д.).
Высокий уровень безопасности достигается за счет:
Сеть SWIFT включает:
Пользователи SWIFT имеют доступ и к другим стандартам сообщений и сетям. В частности, с целью дальнейшего развития и расширения предлагаемых услуг, обеспечена полноценная поддержка обмена в стандарте ООН EDIFACT (Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport).
Принципы построения системы SWIFT создают все условия для автоматизированной обработки сообщений, поступающих по сети, а также генерирования их для отправки в систему. Технология работы с сообщениями во многом зависит от существующего уровня автоматизации работ в банке. Терминальное оборудование SWIFT для передачи данных между компьютерами без ручного вмешательства увязывают с банковской ЭВМ. На пути создания такой системы встречаются следующие трудности: уровень автоматизации банковской системы может не соответствовать требованиям системы; сложившаяся внутренняя система кодирования банковской информации не соответствует стандартам ISO, что приводит к сложностям в распознавании кодов и идентификаторов, которыми оперирует SWIFT. Поэтому банки осуществляют поэтапное включение SWIFT во внутреннюю систему автоматизации.
Для организации международных расчетов на территории использования евро применяются национальные RTGS, которые связаны между собой механизмом TARGET (рис. 15.3-3).
(рис 15.3-3) Европейская система расчетов в евро
Эти системы образуют общеевропейскую систему расчетов в евро, которая проводит операции по одной, и каждый платеж является безотзывным. При валовых расчетах платеж из коммерческого банка страны должен пройти через RTGS этой страны и затем по каналам связи системы TARGET передается в RTGS принимающей страны, прежде чем попасть в принимающий банк и национальную платежную систему.
Доступ в TARGET открыт только через RTGS, поэтому любой платеж контролируется Европейским центральным банком, который ведет расчетные счета банков.
Наряду с системой центральных банков, банки могут использовать и коммерческие клиринговые системы. Единственной наднациональной клиринговой системой в Европе является Банковская ассоциация евро (ЕВА) - система нетто-расчетов, созданная коммерческими банками. Расчеты внутри ЕВА совершаются в Европейском центральном банке. Каждый банк, участвующий в ЕВА, устанавливает лимиты обменов с другими банками и предоставляет обеспечение по сделкам, что гарантирует системе полное завершение расчетов на конец дня.
Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной форме.
Развитию систем Internet-платежей по всему миру способствует распространение Internet-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Internet.
Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange - EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer - EFT) no защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление Internet, предоставляющей доступ к сети по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т. д.
В настоящее время платежные системы Internet предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.
При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).
Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.
Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20-30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.
При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10%-ная сумма платежа.
On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.
Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не требует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности.
Расширение масштабов платежей в Internet посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, разработанный консорциумом Visa/MasterCard, Joint Electronic Payment Initiative - JEPI**, разработанный консорциумом World Wide Web Consortium и компанией CommerceNet.
Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.
1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина.
Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в данный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы Assist и CyberPlat), не предоставляют возможностей Internet-магазинам отслеживать риски, так как принимая транзакции на своем сервере, не выдают Internet-магазину никакой информации о параметрах и количестве транзакций по его сайту.
2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т. д.
3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Internet как торговой площадки или при обслуживании Internet-магазина с большим оборотом.
Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Internet, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.
Системы Internet-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе кредитных карт: Assist, ЭЛИТ, Russian Shopping Club, Телебанк; на базе цифровых наличных: CyberPlat, Instant!, PayCash, WebMoney; на базе квитанций SberPlat (табл. 15.4-1).
| Платежная система | Тип платежной системы |
| Cyber Plat | Дебетная, платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня обслуживаются только рубли |
| Assist | Кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты |
| ЭЛИТ | Кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты систем Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др. |
| Russian Shopping Club | Платежным средством является пластиковая карта (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме |
| PayCash | Дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек |
| WebMoney | Дебетная, платеж осуществляется цифровыми наличными на основании электронного чека |
| SberPlat | На основании квитанций |
Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные переводы; денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции.
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.
Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т. е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.
Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей и пользователей карт.
Банковские карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.
Банковские карты - это финансовые карты, которые банки выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и(или) распространять:
Банковские карты делятся на:
Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями. Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит "руками банка". При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. То есть карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно "на рубеж" обслуживания потребителя.
Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты, получении комиссии за совершение операций по счету, привлечении денежных средств клиентов, в том числе в качестве минимального не снижаемого остатка.
Организация взаимодействия участников платежной системы может предусматривать два режима: режим off-line, режим on-line.
Режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.
Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую подготовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения.
Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал. Банк самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.
Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый "home-banking"), офиса, автомобиля и т. д.
ДБО позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Internet, счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.
ДБО обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества.
Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WАР-банкинг, SМS-банкинг.
При наличии специального программного обеспечения и модема PC-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка.
Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту банком посредством Интернета, включая контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов операторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных платежей, перевод средств по счетам.
Это наиболее перспективный вид ДБО, например, Deutsche Bank и Bank of America около 70% платежей осуществляют через Интернет. В России интернет - банкинг в последние годы также активно развивается.
В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам "банк-клиент". Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет - сеть открытая.
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
Видеобанкинг - это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами.
Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специальным устройством, соединенным с банковским компьютером, которое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т. д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер компании получателя денег, сумму платежа.
Wap-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют Wap-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг Wap-банкинга. Пока же для того чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю Wap-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем Wap-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих, значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.
Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
В основе ДБО лежит система Банк - Клиент, в классическом (развернутом) варианте она позволяет клиенту:
При обслуживании клиентов банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).
Система Банк - Клиент представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумажной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам платежных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот. Включает банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.
В состав системы обычно включаются:
Система Клиент - Банк работает со следующими видами документов: финансовыми (платежное поручение, требование-поручение, инкассовое поручение, заявка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на перевод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление на снятие наличными и др.); информационными (запрос на номер и сумму авизо, запрос на розыск платежа, запрос на розыск приложения, выписка и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы Клиент - Банк или абоненту почтового сервера); документами свободного формата, представляющими собой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.
Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не операционистом банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Платежные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.
Система Банк - Клиент обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем "Банк - Клиент" и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не "привязан" к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (так называемое автоматизированное рабочее место клиента является неотъемлемой частью систем "Банк - Клиент"), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.
Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам "виртуальные" банки США.
При осуществлении ДБО клиентов при помощи телефона и специальных программ, компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания использует системы Телебанк.
Телебанк дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:
Телебанк может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами "голосовая почта" и "факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т. п.).
В России функционирует ряд систем интернет-банкинга: Эллипс-банк для поддержки услуг интернет-банкинга использует систему Телебанк-НН, система, внедренная в Гута-банк, включает систему Телебанк и Банк - Клиент, Интернет-Сервис-Банк (Автобанк) позволяет обслуживать через Интернет частных клиентов и юридических лиц, сводить к минимуму посещение клиентами банка и снижать издержки на их обслуживание. Для обслуживания частных клиентов используется подсистема "домашний банк", позволяющая клиенту покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутрибанковские и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, получать доступ к информации о проведенных платежах и выписки по счетам, пополнять карточные счета. Работа с организациями поддерживается подсистемой "электронный клиент", которая позволяет подготавливать и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи, заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета), получать из банка уведомления о прохождении документов, выписки по закрытым дням, формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню, вести архив переданных в банк платежных документов, размещать рекламу и давать объявления, отслеживать текущее состояние своих счетов.
Система, внедренная в Гута-банк, включает систему Телебанк и Банк - Клиент Он-лайн. Система Телебанк предназначена для связи частных клиентов с банком и используется для покупки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, междугородных и международных переговоров, сотовой и пейджинговой связи, доступа в Интернет, пополнения пластиковых карт со счетов в системе Телебанк и наоборот и др. Обслуживание осуществляется по телефону, через Интернет или WAP-телефон. Прохождение платежа занимает от одного дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье). Система Телебанк лучше всего подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как в ней не предусмотрена возможность мгновенных платежей.
Для организации электронной коммерции через систему Телебанк требуется наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета. Продавцу достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер системы Телебанк. Покупатель, имеющий счет в системе, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего магазин выставляет покупателю счет. В свою очередь, он должен заполнить форму с указанием реквизитов магазина на расчетном сервере (куда приходит счет магазина). На основании полученных данных происходит процесс авторизации. Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки товара. Максимальная скорость осуществления операций достигается в том случае, если магазин является участником системы Телебанк.
Система Банк - Клиент Он-лайн обеспечивает доступ к счетам, открытым в Гута-банке, получение информации об остатках по счетам, проведение платежей и т. д.
В системе предлагаются следующие способы оплаты товаров и услуг через Интернет:
Эллипс-банк для поддержки услуг интернет-банкинга использует систему Телебанк-НН, выполняющую любые банковские операции по всему миру. С ее помощью осуществляются следующие операции: подготовка и передача в банк платежных поручений клиента, передача клиенту информации о состоянии счета, приложения к выпискам, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, проведение любых платежей, пополнение пластиковых карт со счетов в системе Телебанк-НН и наоборот.
В Бин-банке используется система, позволяющая клиентам: заключать сделки на электронных торговых площадках (электронных магазинах, биржах); отслеживать состояние выполнения сделок; оформлять платежные документы и проведение банковских операций через Интернет по рублевым и валютным счетам; покупать и продавать валюту и ценные бумаги через Интернет в режиме реального времени; получать выписки по счетам; оплачивать сделки, проведенные в электронных торговых системах через Интернет; формировать пакет документов для проведения кредитных и факторинговых операций; проводить сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий; выпускать и аннулировать цифровые сертификаты пользователей; доставлять платежные поручения в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки; импортировать и экспортировать платежные документы из внутренних клиентских систем; обеспечивать доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком со счетами клиентов; оповещать пользователей при проведении банковских и системных операций; создавать торговые представительства (электронные магазины) и размещать их на сервере электронной коммерции; участвовать в электронных тендерных торгах; проводить биржевые сделки; интегрироваться с системами электронной коммерции.
Платежные системы в России сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего количества on-line-магазинов и пользователей.
Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: расчетами на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.
Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляется его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, - итоговое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задолженностями каждого из участников. Если полученная позиция положительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего участники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денежных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.
Различают внутренний - межбанковский клиринг и международный - валютный клиринг.
Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации - автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые центры.
Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей - кредитных операций (списание средств со счета клиента - частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т. д.); дебетных операций (для коммерческих фирм - платежи по поставкам продукции, услугам и т. д.). Наиболее распространены в США.
Процессинговый центр - это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.
Использование дебетной карты приводит к необходимости on-line-авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.
Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия заметных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.
Очевидно, что схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Подчеркнем, что со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.
Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), Bankwire (США), BACSTEL (Англия), ко второй - Fedwire, CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), Sagritter (Франция), SIT (Франция), Зенчинкио (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).
SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России и Беларуси являются членами этого сообщества.
Bankwire дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или продажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт MasterCard и др. Эта система позволяет накопить и отправить электронные сообщения, которые передаются в специализированные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают адресатам.
Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает передачу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная клиринговая система SIT обеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Она взаимодействует с платежными системами Visa и MasterCard.
Fedwire создана в США как система телеграфных переводов денежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Федеральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исключительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в другое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различных ведомств Федерального правительства; передача административной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резервных счетов банков-членов. Расчетные операции в системе Fedwire выполняются за счет доступных в момент совершения операции финансовых средств.
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она служит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.
Системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.
CHAPS (Clearing House Automated Payment System) - система накопления взаимных обязательств - регулирует платежные обязательства на многосторонней основе.
Зенчинкио - коллективная сеть банковских автоматов-кассиров в Японии, выполняющая депозитные платежные операции.
Характеристики систем межбанковских расчетов приведены в табл. 15.3-1.
| Система | Тип системы | Страна-пользователь | Способ обработки | Способ расчета |
| Clearning House | Крупные платежи, прочие платежи | Бельгия | Ручной | Многосторонний неттинг |
| CEC | Прочие платежи | Бельгия | Авто матич е екая клиринговая палата | Многосторонний неттинг |
| LVTS | Крупные платежи | Канада | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| CH Paris | Крупные платежи, прочие платежи | Франция | Ручной | Многосторонний неттинг |
| SIT | Прочие платежи | Франция | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| PMS | Крупные платежи | Франция | - | Двусторонний, многосторонний неттинг, расчеты на валовой основе в режиме реального времени |
| EMZ | Прочие платежи | - | Автоматическая клиринговая палата | Другие валовые расчеты |
| EAR | Крупные платежи | Германия | Режим реального времени | Двусторонний, многосторонний неттинг |
| Local Clearing | Прочие платежи | Италия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| Retail | Прочие платежи | Италия | Автоматическая клиринговая палата | Многосторонний неттинг |
| BISS | Крупные платежи | Беларусь | Режим реального времени | На валовой основе в режиме реального времени |
| Клиринг | Прочие платежи | Беларусь | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| Elite | Срочные, массовые платежи | Россия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| ЭЛСИМЕР | Прочие платежи | Россия | Режим реального времени | Многосторонний неттинг |
| КЦМР (CKU) | Крупные платежи | Казахстан | Режим реального времени | На валовой основе в режиме реального времени |
Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.
В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой - приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, операция выполняется незамедлительно, т. е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.
В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.
Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:
Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоваться специальные методы:
По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.
На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.
Такая система может использоваться:
Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной.
Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.
В своей деятельности SWIFT использует международные стандарты, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO) и Международной торговой палатой (ICC).
В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message Transaction - МТ).
Сообщение любого типа построено по общему формату (рис. 15.3-2).
(рис 15.3-2) Структура сообщения SWIFT
Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управления системой информацию. В заглавие включаются: информация об отправителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и приоритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для данного типа сообщений. Необязательные поля служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или для передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче сообщения, другой вспомогательной информации.
В особую категорию выделяются системные сообщения, которые служат для организации диалога пользователя с системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.
SWIFT позволяет:
Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется код-идентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе SWIFT.
Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в соответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве которого может использоваться как телекс, внутрибанковская ЭВМ, так и другие технические средства. Все входящие по сети сообщения распределяются по конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибанковским каналам связи.
Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.
SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка.
SWIFT предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т. д.).
Высокий уровень безопасности достигается за счет:
Сеть SWIFT включает:
Пользователи SWIFT имеют доступ и к другим стандартам сообщений и сетям. В частности, с целью дальнейшего развития и расширения предлагаемых услуг, обеспечена полноценная поддержка обмена в стандарте ООН EDIFACT (Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport).
Принципы построения системы SWIFT создают все условия для автоматизированной обработки сообщений, поступающих по сети, а также генерирования их для отправки в систему. Технология работы с сообщениями во многом зависит от существующего уровня автоматизации работ в банке. Терминальное оборудование SWIFT для передачи данных между компьютерами без ручного вмешательства увязывают с банковской ЭВМ. На пути создания такой системы встречаются следующие трудности: уровень автоматизации банковской системы может не соответствовать требованиям системы; сложившаяся внутренняя система кодирования банковской информации не соответствует стандартам ISO, что приводит к сложностям в распознавании кодов и идентификаторов, которыми оперирует SWIFT. Поэтому банки осуществляют поэтапное включение SWIFT во внутреннюю систему автоматизации.
Для организации международных расчетов на территории использования евро применяются национальные RTGS, которые связаны между собой механизмом TARGET (рис. 15.3-3).
(рис 15.3-3) Европейская система расчетов в евро
Эти системы образуют общеевропейскую систему расчетов в евро, которая проводит операции по одной, и каждый платеж является безотзывным. При валовых расчетах платеж из коммерческого банка страны должен пройти через RTGS этой страны и затем по каналам связи системы TARGET передается в RTGS принимающей страны, прежде чем попасть в принимающий банк и национальную платежную систему.
Доступ в TARGET открыт только через RTGS, поэтому любой платеж контролируется Европейским центральным банком, который ведет расчетные счета банков.
Наряду с системой центральных банков, банки могут использовать и коммерческие клиринговые системы. Единственной наднациональной клиринговой системой в Европе является Банковская ассоциация евро (ЕВА) - система нетто-расчетов, созданная коммерческими банками. Расчеты внутри ЕВА совершаются в Европейском центральном банке. Каждый банк, участвующий в ЕВА, устанавливает лимиты обменов с другими банками и предоставляет обеспечение по сделкам, что гарантирует системе полное завершение расчетов на конец дня.
Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной форме.
Развитию систем Internet-платежей по всему миру способствует распространение Internet-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Internet.
Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange - EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer - EFT) no защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление Internet, предоставляющей доступ к сети по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т. д.
В настоящее время платежные системы Internet предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.
При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).
Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.
Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20-30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.
При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10%-ная сумма платежа.
On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.
Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не требует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности.
Расширение масштабов платежей в Internet посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, разработанный консорциумом Visa/MasterCard, Joint Electronic Payment Initiative - JEPI**, разработанный консорциумом World Wide Web Consortium и компанией CommerceNet.
Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.
1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина.
Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в данный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы Assist и CyberPlat), не предоставляют возможностей Internet-магазинам отслеживать риски, так как принимая транзакции на своем сервере, не выдают Internet-магазину никакой информации о параметрах и количестве транзакций по его сайту.
2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т. д.
3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Internet как торговой площадки или при обслуживании Internet-магазина с большим оборотом.
Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Internet, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.
Системы Internet-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе кредитных карт: Assist, ЭЛИТ, Russian Shopping Club, Телебанк; на базе цифровых наличных: CyberPlat, Instant!, PayCash, WebMoney; на базе квитанций SberPlat (табл. 15.4-1).
| Платежная система | Тип платежной системы |
| Cyber Plat | Дебетная, платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня обслуживаются только рубли |
| Assist | Кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты |
| ЭЛИТ | Кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты систем Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др. |
| Russian Shopping Club | Платежным средством является пластиковая карта (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме |
| PayCash | Дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек |
| WebMoney | Дебетная, платеж осуществляется цифровыми наличными на основании электронного чека |
| SberPlat | На основании квитанций |
Для получения официальных документов о завершении программы дополнительного профессионального образования (удостоверения о повышении квалификации, дипломов о профессиональной переподготовке и MBA) необходимо предоставить:
Внимание! Вы можете не заказывать доставку бумажной версии официального документы, а скачать его в электронном виде и распечатать самостоятельно. Информация о выданном документе в течение 1 месяца загружается в Федеральную информационную систему «Федеральный реестр сведений о документах об образовании и (или) о квалификации, документах об обучении» - ФИС ФРДО.
Доступ на новый сайт осуществляется с использованием адреса электронной почты, который был указан вами при регистрации на "старом". Мы постарались перенести все ваши данные с прежнего ресурса, однако не исключена вероятность потери части информации.
При возникновении проблемы со входом, воспользуйтесь функцией сброса пароля
Если вы обнаружите несоответствия, пожалуйста, сообщите нам.