Юридические основы страховых отношений

2.1. Правовое регулирование cтраховой деятельности

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

В 1992 г., когда принимался Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" действует в части, ему не противоречащей.

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) регулирует основные положения, касающиеся проведения добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования, устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования к форме договора страхования, порядку его заключения и прекращения.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховой организации, содержание государственного надзора за деятельностью страховщиков. В частности подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности субъектов страхового дела.

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе - условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения. Правила формирования резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образования страховых резервов. В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:

В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций. Например, в покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков, а также активы, приобретенные за счет средств, полученных по договорам займа и кредитным договорам.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", базовый по отношению к другим специально посвященным страхованию, а также регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы законам. Он создает взаимосвязанную систему правого регулирования отношений между участниками страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования - добровольное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации и т. д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.

Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.

Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и др.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает о своих рисках все, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства (условия рисков, способных повлиять на решение страховой организации заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание).

Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочности его действия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, выражаемое текстом заявления или договора и подписью страхователя. Наличие только подписи не служит основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно. Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости нужно уточнять. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:

Права и обязанности сторон по договору страхования. По договору страхования страхователь имеет право:

Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них - уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обязанность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются вступающие в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.).

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан:

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.

Сообщать о страховом случае самому страховщику не обязательно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.

Обязанность уплаты взносов установлена не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование - платная услуга, и желающий получить страховую защиту должен быть готов к оплате.

Обязанности и права страховщика. Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету).

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исключения тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т. е. не подлежащие страхованию и входящие в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем данные действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: "Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай".

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ: "Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала..."

Договор страхования прекращается:

Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейскими судами.

В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а именно:

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

Нормативная база института страхования достаточно обширна, включает несколько кодексов, более 40 федеральных законов и массу подзаконных актов, но далека от совершенства. Отдельные законы не всегда соответствуют современному уровню развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат друг другу. В качестве примеров можно привести отсутствие проработанной правовой базы в области развития сострахования, перестрахования и взаимного страхования, деятельности страховых пулов, дефицит общепринятых в мировой практике видов обязательного страхования (особенно в страховании гражданской и профессиональной ответственности).

В связи с этим для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов".

2.2. Государственный надзор за страховой деятельностью

Цели государственного регулирования страховой деятельности. Регулирование государством страховой деятельности позволяет реализовать такие задачи, как:

Реализация вышеуказанных целей предусматривает:

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

В соответствии с отечественным законодательством страховой надзор включает:

В общей форме страховой надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования вообще. По этой причине государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России в 1992 г. образован Государственный страховой надзор (Росстрахнадзор) для контроля за отечественным страховым рынком. В 1996 г. службу упразднили, а ее функции передали Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. С 2004 г. функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности переданы Федеральной службе страхового надзора. Данный орган государственной власти осуществляет лицензирование страховой деятельности, разрабатывает методические и нормативные документы по страхованию, защищает интересы страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

Формирование российской системы надзора за страховой деятельностью опирается на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных направления: английская и немецкая системы.

Английская система либеральна, она опирается на контроль за деятельностью страховщиков на основе изучения их отчетности. Главный минус данной системы - отсутствие контроля за текущими страховыми операциями.

Немецкая система характеризуется четкой регламентацией всех операций, жестким контролем за соблюдением законодательства по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Развитие государственного страхового надзора в Российской Федерации идет в большей степени по данному образцу.

Система государственного страхового надзора в России опирается на действующую систему законодательства, включающую общие правовые акты, специальное страховое законодательство и подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики.

Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации. К основным функциям Федеральной службы страхового надзора относятся регистрация страховых организаций и выдача лицензии на проведение определенных видов страхования.

Регистрация включает следующие этапы:

При регистрации страховой организации представляются:

Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разделены понятия "участники страховых отношений" и "субъекты страхового дела".

Участники страховых отношений:

Субъекты страхового дела:

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 п. 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, - наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов.

Коэффициент 1 применяется для осуществления страхования:

Коэффициент 2 - для осуществления страхования объектов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

Коэффициент 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии:

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Аннулирование или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

Особенности лицензии на осуществление страховой деятельности:

Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности. Органы страхового надзора наделяются государством соответствующими полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения. Предписание - это письменное распоряжение федерального органа по надзору, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Основания для выдачи предписания:

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения, и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления решения в силу с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности в полном объеме. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела служит решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности.

Основания для отзыва лицензии:

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Решение органа страхового надзора направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу с указанием причин отзыва лицензии.

Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

2.3. Особенности регулирования страховой деятельности в странах Европейского союза (ЕС)

Одна из задач экономической интеграции стран Европейского союза - формирование единого страхового рынка.

Цель создания общего страхового рынка - обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков.

Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия:

С учетом этих причин выделились основные направления формирования единого страхового рынка:

Руководитель и координатор этой деятельности - Европейский комитет по страхованию, в котором представлены все национальные союзы и ассоциации страховщиков.

Основные шаги Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка:

Принципы создания общего страхового рынка в рамках Европейского союза:

Директивы Европейского союза

Первая директива по личному и неличному страхованию (73/239/ЕЕС и 79/267/ЕЕС) предусматривает правила, рекомендуемые для всех стран - членов ЕС:

Вторая директива по личному и неличному страхованию (88/357/EEC, 90/619/EEC) предусматривает введение свободы продвижения страховых услуг на территории других стран - членов ЕС. До принятия данной директивы существовали ограничения только по продвижению небольших рисков (продвижение больших рисков не имело ограничений). Данная директива уже говорит о необходимости контроля за продвижением больших рисков - этот контроль должна осуществлять страна, продвигающая страховую услугу.

Третья директива по личному и неличному страхованию (92/49/ЕЕС и 92/96/ЕЕС) предусматривает следующее:

При несоблюдении правил по техническим резервам директива дополнительно предусматривает некоторые санкции;

Специальная директива по кредитному страхованию и страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита предполагает введение дополнительных финансовых гарантий для осуществления кредитного страхования:

Приняты также другие директивы по страхованию автогражданской ответственности, юридической защиты, по годовому бухгалтерскому отчету и консолидированной бухгалтерской отчетности - отчетности юридических лиц, связанных между собой по некоторым признакам, например по собственности (доле участия в уставном капитале) и др.

В настоящее время идет обсуждение директив по единому страховому контракту, по надзору за страховыми организациями, входящими в единую группу (дочерними организациями), по принудительной ликвидации страховых организаций. Обсуждается предложение по созданию директивы по вопросу надзора (регулирования) за финансовыми конгломератами.

Особое внимание в директивах ЕС по страхованию уделяется организации страхового надзора. Минимальные требования, предъявляемые к национальным органам надзора за страховой деятельностью:

Особое внимание в процессе страхового надзора уделяется анализу платежеспособности страховой организации, включающему:

В целях обеспечения стабильного состояния национальной экономики, эффективной защиты потребителя страховых услуг органы страхового надзора осуществляют финансовый анализ страхового рынка своей страны, включающий:

Важнейший шаг в формировании единого страхового рынка в ЕС - введение правила единой лицензии. Директивы ЕС предъявляют следующие требования к выдаче единой лицензии:

Контрольные вопросы