Характистика отраслей и видов страховой деятельности

4.2.2. Сельскохозяйственное страхование

Сельское хозяйство - отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы, поэтому оно в большей степени нуждается в страховой защите. Выделяют следующие виды страхования:

Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

Страховыми организациями заключаются договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На страхование принимаются:

Урожай может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и т. д.

К необычным метеорологическим природным явлениям (на случай гибели или повреждения), от которых страхуется урожай, относятся продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, оползни и т. д.

При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции по сравнению со средним урожаем с одного гектара за последние пять лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной цены, устанавливаемой в договоре страхования.

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован только на случай полной гибели посевов или части площади культуры. Размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

Страхователям, заключившим договоры страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в течение трех лет подряд и за это время не получавшим страховое возмещение, при заключении нового договора предоставляется скидка с взноса в установленном размере.

Заключение договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса установленной формы.

При гибели поголовья животных размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость годного в пищу мяса и шкурки.

Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (дачи, хозяйственные постройки), животные (крупный рогатый скот, лошади и т. д.). Страхование строений и животных проводится на случай их уничтожения или повреждения по тем же причинам, что и для сельскохозяйственных предприятий.

Размер ущерба при уничтожении сельскохозяйственной продукции, материалов, сырья и другого имущества, не относящегося к основным средствам сельскохозяйственного предприятия, определяется следующим образом: балансовая стоимость на момент страхового случая минус стоимость оставшегося имущества плюс расходы по спасанию и приведению товарно-материальных ценностей в порядок.

При страховании урожая сельскохозяйственных культур ущерб определяется:

(4.2)

где	Т	-	ущерб, руб.;
		-	средняя урожайность за пять предшествующих лет;
	Пs	-	посевная площадь, га;
	Цр	-	цена рыночная, руб.

T = (У_ср - У_ф) x П_s x Ц_дс, (4.3)

В случае пересева ущерб равен ущербу при полной гибели плюс величина расходов по пересеву минус стоимость урожая вновь посеянных культур.

При страховании животных на сельскохозяйственных предприятиях любых форм собственности ущербом при гибели служит балансовая стоимость животных. Ущерб при гибели рабочих лошадей, верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации. При вынужденном забое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов, оленей, домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

4.2.3. Транспортное страхование

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки - морским, речным, воздушным транспортом.

Объектами страхования могут выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях перевозочного процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

От принятой схемы перевозки груза зависит момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя товара (имущества) к получателю.

Страхование воздушных судов - это вид авиационного страхования, к которому относится большой круг специфических рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на страхование:

Под каско самолета подразумеваются: фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электрогидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета, запасные части.

Следует отметить, что развитие авиационной промышленности, совершенствование авиационных конструкций, развитие космической техники привели к значительному увеличению суммарной ответственности страховщиков по одному самолету, в особенности реактивному пассажирскому.

Объектом страхования воздушных судов может быть имущественный интерес, связанный с владением или эксплуатацией воздушного судна. По условиям авиационного страхования (каждая из страховых организаций может изменить и дополнить их по соглашению сторон) объектом служит само авиатранспортное средство, включая запасные части со всеми видами специального оборудования, находящимися на борту, при условии, что оно связано с обеспечением полетов.

Страхованием не покрываются убытки, произошедшие вследствие:

Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и др.) производится на различных этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовке, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю.

Срок страхования устанавливается, как правило, на один год с момента ввода техники в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении страхового случая размер возмещения зависит от того, насколько техника теряет свои функциональные возможности в рамках программы эксплуатации.

4.2.4. Страхование предпринимательских и финансовых рисков

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Его следует определить как страхование риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести выплаты в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т. д.

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В соответствии с ГК РФ договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым становятся иные, чем страхователь, лица, признаются ничтожными.

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытков от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. В перечень страховых рисков могут входить различные события - от стихийных бедствий до общественно-политических факторов.

Финансовые риски связаны с прямыми потерями и ухудшением показателей прибыли, доходности. Их возникновение в большинстве случаев обусловлено имущественными рисками. При страховании от простоев, перерывов в производстве обеспечивается финансовая компенсация за убытки, недополучение прибыли, выручки, дополнительные затраты и другие непредвиденные издержки.

Финансовый риск - основная форма реализации угрозы банкротства, поскольку связанные с ним убытки, наиболее ощутимы. Общий финансовый риск деятельности организации может быть установлен коэффициентом соотношения заемных и собственных средств. Чем выше этот коэффициент, тем больше зависимость организации от кредиторов и степень риска неплатежей, банкротства в будущем периоде. Снижение коэффициента автономии (ниже 0,5) свидетельствует также об уменьшении финансовой независимости организации и повышении финансового риска в будущие периоды.

Страхование финансовых рисков. В международной практике страхования широко известно так называемое страхование риска потери прибыли вследствие различных причин. Часто страхование прибыли включают в полис страхования имущества, а по такому договору страховщик возмещает не только нанесенный ущерб, но и прибыль, не полученную вследствие остановки производства в результате пожара. Такое страхование называется также страхованием от риска перерыва в производстве, или страхованием от перерыва в производстве. Один из видов страхования при страховании прямых финансовых потерь - страхование от простоев, перерывов в производстве. Успешная коммерческая деятельность любого юридического лица во многом зависит от непрерывности выпуска или продажи им продукции или оказания услуг. Однако различного рода события могут привести к перерывам в хозяйственной деятельности предприятия или организации. Между тем договоры страхования имущества предусматривают страховые выплаты только за ущерб, связанный непосредственно со стоимостью утраченного имущества или его обесценением либо затратами на восстановление поврежденного имущества, т. е. возмещению подлежат только прямые убытки страхователей. Но потери юридического лица при пожарах, поломках оборудования и в других экстремальных ситуациях чаще всего не ограничиваются подобными убытками. Они включают и косвенный ущерб, который может выражаться в недополучении прибыли, невозмещении расходов на осуществление хозяйственной деятельности за счет текущих доходов, затратах на скорейшее возобновление деятельности. Размер убытков может значительно превышать величину прямого ущерба от повреждения или уничтожения основных и оборотных средств. Такие потери предприятия или организации могут быть возмещены по договору страхования от перерывов в хозяйственной деятельности.

Страхование от перерывов в хозяйственной деятельности возмещает предприятиям и организациям потери, понесенные в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления предусмотренных в договоре страховых случаев.

Окончанием перерыва в хозяйственной деятельности считается момент, с которого предприятие или организация оказываются технически готовыми к продолжению деятельности. Другими словами, договор может учитывать коммерческую готовность страхователя, т. е. восстановление им связей, утраченных в период простоя.

Страхование, условия которого предусматривают обязанность страховщика возмещать убытки вплоть до наступления коммерческой готовности страхователя войти в режим нормального функционирования, называется полным страхованием от перерывов. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нормальном режиме.

Существует ряд видов страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности. Прежде всего они подразделяются между собой в зависимости от причин простоя.

Распространено страхование на случай перерывов в производственной деятельности в результате поломок оборудования. Условия такого страхования могут распространяться и на отдельные машины, если их выход из строя способен вызвать значительный ущерб.

Страхование от потерь ожидаемой прибыли обеспечивает страховой защитой строящиеся, расширяющиеся или модернизируемые предприятия. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период строительства, монтажа или испытаний оговоренными событиями, повлекшими за собой повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибыли.

Аналогично могут заключаться договоры страхования на случай непоставки сырья, материалов, полуфабрикатов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или каким-либо иным оговоренным событием у поставщика. Специфика данных видов страхования заключается в том, что причина наступления страхового случая находится вне территории страхователя, поэтому для определения степени риска по договору и обстоятельств нанесения ущерба страховщик должен изучить деятельность контрагентов страхователя.

Убытки страхователя в связи со страховым случаем состоят:

Основные элементы при расчете размеров ущерба - текущие расходы и упущенная прибыль.

К текущим расходам относятся затраты, продолжаемые осуществляться страхователем в период простоя (заработная плата рабочих и служащих страхователя, а также исчисляемые с нее налоги и сборы; плата за аренду помещений, оборудования и другого имущества; проценты по кредитам и иным привлеченным средствам, если эти средства были инвестированы в область хозяйственной деятельности, прерванную вследствие страхового случая, амортизационные отчисления, производимые на неповрежденные в результате страхового случая основные фонды или их части).

Упущенную прибыль страхователь получил бы в течение периода простоя за счет реализации товаров или оказания услуг, если бы хозяйственная деятельность не была прервана. Она возмещается в пределах суммы, которую страхователь не смог заработать вследствие перерыва. Для расчета размера упущенной прибыли следует определить величину выручки от реализации продукции или оказания услуг, неполученной в связи с простоем, и умножить ее на норму прибыли.

Чтобы определить размер убытков от перерыва в хозяйственной деятельности и объем страхового возмещения, следует сравнить результаты деятельности страхователя во время перерыва с результатами, которые предприятие или организация имели бы при работе в нормальном режиме. При осуществлении расчетов страховщик должен учитывать все обстоятельства, которые повлияли бы на ход и результат деятельности предприятия, если бы не произошел страховой случай, а также принимать во внимание любой дополнительный доход, получаемый страхователем во время или в связи с перерывом в хозяйственной деятельности.

Страховщики не выплачивают возмещение за дополнительный ущерб страхователя, вызванный увеличением сроков перерыва в хозяйственной деятельности, происшедшего вследствие:

Не подлежат возмещению затраты, в результате проведения которых страхователь получает определенную выгоду - модернизирует производство, увеличивает объем выпуска продукции, переходит на производство более выгодной продукции, сокращает издержки и т. п.

Следует иметь в виду, что предприятия и организации нередко в течение достаточно длительного времени после восстановления средств производства не могут войти в нормальный режим функционирования (например, из-за потери клиентов).

Производственно-хозяйственная деятельность предприятия и все составляющие звенья системы управления нацелены на получение прибыли и ее максимизацию.

Значительные колебания конъюнктуры рынка в России, инфляционные процессы, налоговая нестабильность обусловливают возрастающий интерес к страхованию как эффективному инструменту управления финансовыми рисками и способу защиты достигнутого уровня прибыли, дохода.

В России, где более 90% всех рисков не имеют страховой защиты, формирование системы промышленного страхования является одним из важных факторов стабилизации экономического положения предприятий и развития сферы материального производства. Рынок страхования предпринимательских рисков в России находится на начальной стадии развития.

4.2.5. Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т. п.).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведенного в конце 2002 г. на сайте www.bankir.ru исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респондентов.

Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показали наличие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о реальном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков.

Кредитное страхование имеет свои особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных клиентов - банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах своей деятельности.

В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации (2002 г.) показали, что около 10% респондентов - страховых организаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заметного места в портфелях российских страховых организаций.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Пример 4.1. Банк и страховая организация заключили договор страхования. Застрахован риск непогашения кредита. Общая сумма кредита по кредитному договору - 5 млн. руб., выданного под 14% годовых сроком на 9 месяцев. Страховой тариф - 3,3% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика - 70%. Предприятие заемщик не погасило своевременно задолженность по выданному кредиту.

Определить сумму страховой премии, ущерб банка и полученное им страховое возмещение.

Решение

Развитие ипотечной деятельности в России служит предпосылкой развития рынка страхования ипотечных рисков. В настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что российские страховщики способны вполне квалифицированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере погашения кредита интерес банка-кредитора и возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.

В то же время бурно развиваются виды потребительского кредитования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, практически ничем не отличается от обычного, за исключением определения минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на включении в договор страхования значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уверенным в честности страхователя и его желании избежать убытков.

При страховании лизинга для банка-лизингодателя наиболее значимы следующие коммерческие и финансовые риски:

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом многие страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют специализированные программы страхования. В ряде случаев страхуется предпринимательский риск лизингодателя, а с начала 2002 г. появилась возможность страховать ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рисков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имущества (хотя оно теоретически возможно), не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко минимизируются без участия страховой организации путем грамотного составления договора лизинга.

4.2.6. Системы, применяемые в имущественном страховании

В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.

Основные системы страхования:

Страхование по действительной стоимости имущества. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример 4.2. Застрахован на сумму 10 000 руб. объект, страховая стоимость которого составляет 10 000 руб. В результате страхового случая был причинен ущерб на сумму 2000 руб. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в сумме 2000 руб.

Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возмещения по которому рассчитывается следующим образом:

(4.4)

Для данной системы страхования характерно, что на страхователе остается часть риска, и, следовательно, часть возмещения ущерба.

Пример 4.3. Объект стоимостью 20 000 руб. застрахован на сумму 10 000 руб. Причинен ущерб имуществу в результате страхового случая на сумму 2000 руб. В этом случае размер страхового возмещения равен:

Q = 2000 x 10 000 : 20 000 = 1000 (руб.).

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (ущерб в пределах страховой суммы) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) - не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.

Пример 4.4. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 10 000 руб. В результате страхового случая ущерб составил 12 000 руб. Страховое возмещение будет выплачено в размере 10 000 руб. (ущерб в пределах страховой суммы).

Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень), подлежащие компенсации со стороны страховщика.

Пример 4.5. Фермерское хозяйство застраховало урожай пшеницы от гибели в случае неблагоприятных климатических условий. В результате града погиб весь урожай. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 20 центнеров с гектара. Площадь посева - 60 гектара. Прогнозируемая рыночная цена за 1 центнер пшеницы - 210 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика - 60% от причиненного ущерба.

Решение

1) Определим ущерб страхователя исходя из сложившейся средней урожайности за 5 лет:

T = 20 x 60 x 210 = 252000 (руб.);

2) Определим страховое возмещение:

Q = 252000 x 0,6 = 151200 (руб.).

Понятие, виды и механизм применения франшиз в договорах имущественного страхования. В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Выделяют условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): "свободно от х процентов S". Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку.

Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись "свободно от первых х процентов S" означает, что х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.

На практике имеет место двойное страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.

Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обогащения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой страховой организации, договор может быть признан недействительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам.

Пример 4.6. Имущество предприятия стоимостью 24 млн руб. застраховано на один год у двух страховщиков: у страховщика А - на страховую сумму 18 млн руб., у страховщика Б - на 10 млн руб. (двойное страхование). Ущерб по страховому случаю - 20 млн руб. Определить сумму выплаты страхового возмещения обоими страховщиками.

Решение

Страховое возмещение, выплачиваемое:

страховщиком А:

страховщиком Б:

Таким образом, выплаченное страховое возмещение составляет в совокупности 20 млн руб. и не превышает действительную стоимость имущества.

4.3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, способной причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить третьим лицам из числа участников дорожного движения имущественный вред, возникший в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т. п. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы лимита ответственности страховщика. Страхование производится по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда как с лимитами ответственности страховщика, так и без их установления. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, установленного на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относится число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается водительский стаж, уровень профессионального мастерства водителя (число лет безаварийной работы) и километраж пробега автомобиля (по показаниям спидометра).

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, подтверждающих страховой случай, а также составленного страхового акта. Основу страхового обеспечения, кроме перечисленных, соответствующие документы медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

Пример 4.7. В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам, первому - на сумму 45 тыс. руб., второму - на сумму 55 тыс. руб.

Определить размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.

Решение

Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим 50 тыс. руб., причем каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам.

Если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего - 25 тыс. руб., то страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.;

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты - 50 тыс. руб., ущерб по второму - 30 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью, а ущерб по третьему - 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т. е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от выплаты, если установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий и др. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет Договор о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны - участницы Договора приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т. е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основной элемент Договора Зеленой карты - национальные бюро стран-участниц. Через них организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении, как правило, осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), координирующее их деятельность.

4.3.2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность (нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы, риэлторы). Так, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденные ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-I (в редакции от 1 июля 2005 г.), обязывают занимающихся частной практикой нотариусов заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен составлять не менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда (МРОТ).

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (в редакции от 22 августа 2004 г.) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 миллионов рублей.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" предусматривает, что при проведении ежегодной обязательной аудиторской проверки ведения бухгалтерского учета и подготовки финансовой (бухгалтерской) отчетности организации или индивидуального предпринимателя аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение условий договора.

В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в редакции изменений 2005 г.) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" "... под риэлторской деятельностью понимается осуществляемая юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на основе соглашения с заинтересованным лицом (либо по доверенности) деятельность по его вершению от его имени и за его счет либо от своего имени, но за счет и в интересах заинтересованного лица, гражданско-правовых сделок с земельными участками, зданиями, строениями, сооружениями, жилыми и нежилыми помещениями и правами на них. В настоящее время риэлторская деятельность лицензированию не подлежит".

В то же время в указанных законах отсутствует характеристика ряда существенных условий данного страхования, при определении которых в законодательстве страхование может считаться обязательным (ст. 936 ГК РФ). Это касается, в частности, характеристики объектов страхования, перечня страховых рисков, также не во всех случаях указаны минимальные размеры страховых сумм, и по этой причине данные виды страхования можно рассматривать лишь как добровольные.

В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ), по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказание услуг).

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

Объектами страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. В договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, понесенного в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Нередко условием для признания случая причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" при страховании ответственности оценщиков).

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц, нанятых на работу для оказания помощи в профессиональной деятельности, включая принятых после заключения договора страхования. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу):

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате (ст. 18), минимальная страховая сумма определяется как 100 МРОТ. Размер страхового возмещения определяется по формуле:

Q = T + Р₁ + Р₂, (4.5)

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Пример 4.8. Нотариус, занимающийся частной практикой, застраховал свою ответственность на сумму 100 тыс. руб. В результате допущенной технической ошибки был нанесен ущерб клиенту в размере 60 тыс. руб. Дополнительные расходы клиента, предъявившего иск, составили 1,6 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 7 тыс. руб.

Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Решение

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Условия договоров страхования предусматривают установление лимитов ответственности страховщика. Их может быть оговорено несколько: один из них, как правило, предусматривает максимально возможный размер выплаты страхового возмещения за каждый страховой случай. Кроме того, страховщики устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования. Это необходимо, поскольку в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, и страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответственности страховщика во времени.

По договору страхования убытки покрываться могут в случаях, если в период его действия:

При использовании принципа заявленной претензии страховщик отвечает только за убытки, требования о возмещении которых поступили к нему от страхователя (застрахованного лица) во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу. В этом случае страховщик будет нести ответственность и за убытки, связанные с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, а страховщик будет иметь гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При таком варианте обычно предусматривается, что ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возникает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия "ретроактивная дата". В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроактивной даты.

4.3.3. Страхование ответственности перевозчиков

Перевозчик - это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объект страхования гражданской ответственности перевозчика - имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной организации) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, взысканных по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъект гражданской ответственности перед третьими лицами - владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика становятся лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Воздушный кодекс Российской Федерации, введенный в действие 19 марта 1997 г. № 60-Ф3 (в редакции от 21 марта 2005 г.) обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем двум МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

Пример 4.9. ОАО "Дельта" застраховало свою гражданскую ответственность перед третьими лицами по минимуму. В результате отказа двигателя самолета произошла авиакатастрофа, погибли 8 членов экипажа и 48 пассажиров. На борту было 900 кг багажа.

Определите сумму выплат страховой организацией родственникам погибших.

Решение

Определяем страховые выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью экипажа и пассажиров

(8 + 48) x 1000 x 100 = 5600,0 (тыс. руб.)

Определяем страховые выплаты за вред, причиненный багажу

900 x 2 x 100 = 180,0 (тыс. руб.)

Определяем страховые выплаты за утраченные вещи, находящиеся при пассажирах

48 x 10 x 100 = 480,0 (тыс. руб.)

Общая сумма страховых выплат по данному страховому случаю составит

5600,0 + 180,0 + 480,0 = 6260,0 (тыс. руб.)

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности "Римской конвенцией ИКАО о возмещении ущерба, причиненного иностранным воздушным судном третьей стороне на поверхности" (Рим, 1952 г.), в которой участвует и Российская Федерация. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т. п. Кроме того, объектом страхования выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Они образовались в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования - это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу, клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. 16 ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорный лидер группы - Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество "Ингосстрах".

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальным законодательством каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) Женева, 19 мая 1956 г.; с изменениями, внесенными Протоколом от 5 июля 1978 г.).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении оно получило широкое развитие как дополнительная для грузовладельца гарантия выполнения обязательств автоперевозчика.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включается ответственность:

4.3.4. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Деятельность многих предприятий связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. д.

Специфика гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, за исключением случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу служит основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых служат вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых служат жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес.

Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности становится имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъекты страхового правоотношения: страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т. е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Его специфика состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего.

По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются:

Страховым случаем служит установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования.

Выводы

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни (страхование жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

Цель страхования жизни — обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения становятся факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится добровольное медицинское, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся отрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Сегодня личное страхование в России еще далеко от совершенства, но, по оценкам многих аналитиков, отечественный рынок личного страхования находится на пороге развития, а основными факторами развития страхового рынка предлагаются прежде всего улучшение благосостояния населения и экономический рост Российской Федерации.

Для отечественных страховых организаций очень важно суметь вос-пользоваться опытом зарубежных стран в постановке и организации личного страхования. Кроме того, большое значение для совершенствования личного страхования имеет страховая культура, которая со стороны страховщиков должна проявляться в добросовестном выполнении обязательств, принятых в договоре, и в открытости информации, интересующей клиента, а со стороны страхователей — в страховой грамотности.

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь смог восстановить утраченное имущество и его финансовое состояние не ухудшилось.

Имущественное страхование — самостоятельная отрасль страхования. Его основные подотрасли: страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные:

На размер выплачиваемого страхового возмещения влияют системы страхования и франшиза (условная и безусловная).

В целом имущественное страхование на российском рынке имеет огромные перспективы, и условия рыночной экономики открывают новые возможности его развития.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятия страховых взносов по имущественному страхованию, индексация страховых сумм и возмещение в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании низкорентабельных, но общественно значимых производств. Требуется и более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.