Защита информации в электронных платежных системах

Российские платежные системы

Показывать лекцию целиком

В настоящее время в России используется большое количество электронных платежных систем. Однако с точки зрения архитектуры можно выделить всего три типа систем:

  • осуществляющие платежи путем перевода денег со счета на счет;
  • осуществляющие платежи при помощи платежных систем;
  • осуществляющие платежи при помощи цифровой наличности.
    •

    Учитывая, что в рамках каждого типа системы практически не различаются, обзор российских платежных систем будет проведен на основе описания наиболее известных представителей каждого типа. Для систем с банковскими счетами это CyberPlat, для платежей по банковским платежным картам - Assist, для платежей при помощи электронной наличности - PayCash (Яндекс.Деньги) и WebMoney.

    18.1. CyberPlat

    Система CyberPlat (www.cyberplat.ru) была разработана в 1997 г. специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru). Основная идея системы заключается в том, что все операции осуществляются только со счетами, открытыми в банках - участниках системы (система допускает участие в ней неограниченного числа банков), а также других платежных системах, связанных с CyberPlat договорными отношениями (число поддерживаемых платежных систем также неограниченно).

    Общая схема взаимодействия участников платежной транзакции схожа со схемой, представленной на рис 9.1. Единственное отличие заключается в том, что в зависимости от типа операции выбирается один из следующих платежных шлюзов:

  • CyberCheck - электронные переводы со счета на счет в сегменте B2B;
  • Internet Banking - операции по управлению счетом для физических лиц;
  • CyberPos - электронные переводы с использованием пластиковых карт в сегменте B2C.
    •

    Для того чтобы стать участником системы, пользователю необходимо открыть счет в одном из банков - участников системы. Все последующие операции будут привязаны к данному счету. При осуществлении платежа происходит формирование запроса, включающего реквизиты пользователя (одним из которых и будет являться счет в банке), и в зависимости от типа запроса перенаправление последнего на платежный шлюз определенного типа. Платежный шлюз проверяет наличие номеров счетов отправителя и получателя, после чего осуществляет платежную транзакцию в рамках защищенной межбанковской сети. Безопасность платежей обеспечивается протоколом SSL, устанавливающим защищенный канал взаимодействия между участниками платежной транзакции и позволяющим им провести взаимную аутентификацию друг друга, применением алгоритма RSA для подписи сообщений, а также сертифицированным комплексом "Верба" для усиления защиты.

    Оплата за пользование системой осуществляется по следующим правилам:

  • юридические лица платят от 2500 до 5000 руб. за заключение договора на пользование системы плюс фиксированную плату (около 50 руб.) за осуществление каждой транзакции, не зависящую от суммы и типа платежной транзакции;
  • физические лица за операции по управлению счетом платят по 2% от суммы каждой операции;
  • интернет-магазины - участники системы платят до 4,5% от суммы транзакций;
  • для держателей пластиковых карт услуги системы бесплатны.
    •

    18.2. Assist

    Система поддерживает два типа платежей:

  • при помощи пластиковых карт;
  • при помощи лицевого счета клиента.
    •

    В обоих случаях при заказе товара или услуги интернет-магазин - участник системы перенаправляет пользователя на авторизационный сервер Assist, который при помощи протокола SSL запрашивает в первом случае платежные реквизиты пользователя, а во втором - номер его счета. После этого платежный шлюз Assist проверяет наличие указанного магазина в системе и в случае положительного результата проверки осуществляет перевод средств со счета покупателя на счет продавца. Как и во многих системах электронной коммерции, использование системы бесплатно для покупателей. Продавцы платят за регистрацию фиксированную сумму (около 300 у.е.) плюс 3—5% от суммы платежа.

    Безопасность системы обеспечивается использованием протокола SSL при реализации платежных транзакций.

    18.3. PayCash и WebMoney

    В обеих системах платежные операции осуществляются при помощи цифровой наличности. В WebMoney это:

  • WMR - эквивалент российского рубля;
  • WME - эквивалент евро;
  • WMZ - эквивалент доллара США;
  • WMU - эквивалент украинской гривны;
  • WMY - эквивалент узбекского сума;
  • WMB - эквивалент белорусского рубля;
  • WMG - эквивалент 1 грамма золота.
    •

    В PayCash вводится внутренняя валюта - МЕ (минимальная единица).

    Все расчеты производится при помощи кошельков, которые бывают двух типов.

  • Кошелек на стороне сервера. Для получения такого кошелька пользователю достаточно зайти на сайт платежной системы и зарегистрироваться. При этом пользователю будет создан счет - электронный кошелек и выданы номер счета и пароль для доступа к нему. Количество создаваемых кошельков не ограничено. При проведении платежных транзакций пользователю достаточно указать номер этого счета. Конфиденциальную информацию при регистрации указывать не обязательно, однако в случае сокрытия персональных данных восстановление кошелька будет невозможно в случае утери пароля к нему.
  • Кошелек на стороне клиента. Для получения такого кошелька пользователю необходимо скачать специальную программу для работы с кошельком и установить ее на свой компьютер. В этом случае платежные единицы системы будут храниться в кошельке на компьютере пользователя. Платежные операции осуществляются при помощи программы работы с кошельком. В случае утраты кошелька пользователь теряет свои деньги.
    •

    Ввод денег в обеих системах - бесплатный. Комиссионные за платежные транзакции и вывод денег из системы WebMoney составляют 0,8%, в PayCash - до 3% в зависимости от типа операции.

    Безопасность осуществления платежей обеспечивается использованием протоколов SSL в случае кошельков на стороне сервера и алгоритмами собственной разработки в случае кошельков на стороне клиента.

    Сравнительная характеристика рассмотренных систем приведена в табл. 18.1.

    Сравнение российских платежных систем
    Параметр Система
    CyberPlat Assist PayCash (Яндекс.Деньги) WebMoney
    Тип системы Банковская система Платежная система на основе пластиковых карт Платежная система на основе цифровой наличности Платежная система на основе цифровой наличности
    Сфера применения B2B, B2C, B2G, G2B, C2C (только для физических лиц с расчетным счетом в банке-участнике системы) B2B, B2C, C2C B2B (крайне редко), B2C, C2C B2B (крайне редко), B2C, C2C
    Транзакции между пользователями Не реализованы Реализованы Реализованы Реализованы
    Правовое пространство Российская Федерация Российская Федерация Международная Международная
    Устойчивость к уничтожению Соответствует надежности банка-участника Соответствует надежности платежного шлюза При размещении кошелька на стороне сервера определяется надежностью сервера, на стороне клиента - отсутствует При размещении кошелька на стороне сервера определяется надежностью сервера, на стороне клиента - отсутствует
    Сохранность средств Не зависит от системы Не зависит от системы При размещении кошелька на стороне клиента в случае утраты кошелька деньги пропадают, на стороне сервера - определяется уровнем конфиденциальности при регистрации При размещении кошелька на стороне клиента в случае утраты кошелька деньги пропадают, на стороне сервера - определяется уровнем конфиденциальности при регистрации
    Состыковка с бухгалтерией + + + +
    Кредитование Поддерживается Отсутствует Отсутствует Отсутствует
    Мультивалютность За пределами системы За пределами системы На входе/выходе - до 255 мировых валют. Внутри системы - МЕ На входе/выходе - до 255 мировых валют. Внутри системы: WMR, WME, WMZ, WMU, WMY, WMB, WMG
    Микроплатежи Не зависят от системы Не зависят от системы 0,0001 МЕ 0,01 внутренней валюты
    Комиссионные, взимаемые системой До 4,5% от суммы платежной транзакции До 5% от суммы платежной транзакции До 3% от суммы платежной транзакции 0,8% от суммы платежной транзакции
    Поддерживаемые пластиковые карты VISA, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card EMV, Diners Clubб JCB, STB – –
    Анонимность платежей Невозможна Невозможна Возможна Возможна
    Удостоверение участников сделки Обязательно Обязательно По желанию клиентов По желанию клиентов
    Шлюзы в зарубежных банках + – + +
    Ввод денег в систему Только через банковский счет системы
    Наличные (через платежный терминал)
    Банковский перевод Банковские карты
    Карты предоплаты
    Наличные (через платежный терминал или электронный кошелек)
    Банковский перевод
    Банковские карты
    Карты предоплаты
    Почтовый перевод
    Телеграфный перевод
    Наличные (через платежный терминал или электронный кошелек)
    Банковский перевод
    Банковские карты
    Карты предоплаты
    Почтовый перевод
    Телеграфный перевод
    Вывод денег из системы Только через банковский счет системы
    Наличные (через платежный терминал)
    Банковский перевод
    Банковские карты
    Карты предоплаты
    Наличные (через платежный терминал или электронный кошелек)
    Банковский перевод
    Банковские карты
    Почтовый перевод
    Телеграфный перевод
    Наличные (через платежный терминал или электронный кошелек)
    Банковский перевод
    Банковские карты
    Почтовый перевод
    Телеграфный перевод
    Криптографические методы защиты SSL, RSA, "Верба" SSL Собственные разработки SSL, RSA, Собственные разработки
    Предыдущее занятие Следующее занятие
    Вернуться к учебному плану
    ^