Будущее электронной коммерции

В завершающей тему главе попытаемся заглянуть в будущее электронной коммерции, выделив наиболее явно наметившиеся тенденции.

Развитие электронной коммерции в сети Интернет

Интернет-торговля - это самое быстрорастущее направление развития электронной коммерции в настоящее время. В ближайшем будущем стоит ожидать стремительного развития технологий в сети Интернет и, как следствие, появления новых интересных тенденций в интернет-торговле.

Прежде всего в ближайшее время будут существенно увеличены скорости доступа в Интернет, а значит, сервисы интернет-торговли получает новый виток в развитии. Прежде всего стоит ожидать трехмерной визуализации сети Интернет. Уже сейчас появляются сайты, где в большей или меньшей степени реализовано представление информации в трехмерном виде.

Подобные тенденции позволяют предположить большие перспективы для дальнейшего развития электронной коммерции. Трехмерный прототип может дать потенциальному покупателю гораздо больше полезной информации о товаре, чем плоская картинка. Уже сейчас наблюдается появление первых трехмерных интернет-магазинов.

Уже существует ряд технологий, позволяющих сделать трехмерные модели. В первую очередь нужно отметить язык моделирования виртуальной реальности VRML, спецификация которого уже является стандартом. Объекты, созданные с его помощью, являются интерактивными. Такие объекты можно вращать, рассматривать с разного расстояния и под различными углами. Модели можно собирать, подносить друг к другу или разбирать. Можно открыть крышку виртуального мобильного телефона, покрутить его и посмотреть, насколько он подходит к чехлу. Модели товаров, созданные с использованием другой технологии - MetaStream (разработка компании MetaCreations), не обладают свойством интерактивности. Можно только рассматривать их с разных сторон и изменять масштаб изображения, но они не реагируют на внешние воздействия. Тем не менее для представления таких товаров, как часы, обувь или одежда, этого вполне достаточно[3GPP TR 21.905: Vocabulary for 3GPP Specifications.].

В настоящее время для того, чтобы получить доступ к подобным возможностям современных торговых онлайн-площадок необходимо сначала скачать и установить на своем компьютере соответствующую программу просмотра. Такие программы предоставляются фирмами-разработчиками бесплатно.

Появляются трехмерные модели товаров и на языке программирования Java, их модели можно изучать в браузере без установки каких-либо дополнительных программ. Тем не менее подобные модели не являются достаточно близкой копией натурального товара.

Еще одним новшеством могут стать сервисы, связанные с предоставлением возможности пользователям торговых площадок в сети Интернет знакомиться с внутренним видом помещений прямо с экрана монитора.

Технология IPIX, не так давно появившаяся на рынке, позволяет достаточно легко моделировать помещения для размещения изображений в Интернете. Причем пользователь может перемещаться по виртуальному плану здания, наблюдать вид из окна. Съемка для моделирования подобного вида изображений осуществляется в нескольких направлениях со специального штатива. Перемещение курсора мыши по поверхности такой картины в окне браузера позволяет наблюдать полную панораму. Технология IPIX уже сейчас становится крайне популярной у риэлторов, которые выводят свой бизнес в сеть Интернет. Скорее всего аналогичные изменения ожидают продавцов автомашин (для предоставления возможности осматривать машину изнутри), яхт, земельных участков[EMV ICC Specification for Payment Systems.].

Для риэлторов сеть Интернет пока еще работает не на все сто процентов, но в будущем благодаря новым технологиям все может резко измениться. Современные технологии позволяют даже создавать трехмерную картину жилого квартала, где находится дом.

Еще одним направлением развития электронной коммерции в сети Интернет может стать расширение спектра предоставляемых услуг торговыми площадками. В частности, наиболее сильные изменения должны коснуться области электронной торговли вещами для конечного потребителя.[ISO/IEC 4909. "Идентификационные карты. Содержание данных 3-й дорожки магнитной полосы".]

В повседневной жизни конечный потребитель пользуется достаточно большим количеством вещей постоянно. У людей вырабатываются привычки, из всего многообразия потребительского рынка покупатель чаще всего выбирает конкретные товары и приобретает их с определенным постоянством. К таким товарам относятся, например, сигареты, кофе (чай, сок, молоко), фильмы на DVD и т.д. Причем каждый продукт приобретается с определенной периодичностью. Сигареты приобретаются раз в день, кофе раз в месяц и т.д. Аналогична ситуация, например, с проездными на метро на месяц, с оплатой Интернета и кабельного телевидения. Все это потребителю приходится постоянно держать в голове, а также не забывать вовремя оплачивать счета и заходить в магазин, чтобы не остаться без необходимых продуктов.[ISO/IEC 7810. "Идентификационные карты. Физические характеристики".]

Очевидно, что большинство покупок уже можно делать через Интернет подобно существующей уже практике оплачивать счета во всемирной сети. Следующим шагом в развитии интернет-торговли будет создание системы автоматической оплаты и доставки товара. Такая система будет аналогом некогда существовавшей системы подписки на периодические издания, которая успешно существовала в СССР. В эру развития интернет-торговли аналогичная система может быть воссоздана, но предметами подписки станут уже не периодические издания, а продукты, услуги и другая продукция, которой потребитель пользуется с определенной периодичностью.

"Подписка" на подобные услуги будет осуществляться в сети Интернет на личных страницах покупателя, которые, скорее всего, появятся при крупных интернет-магазинах. На этих страницах будет предоставлена возможность осуществлять настройки периодичности доставки и выбор продуктов для их последующей покупки.

Таким образом, использование принципиально новых возможностей сети Интернет позволит перейти электронной коммерции на новый уровень.[ISO/IEC 7811. "Идентификационные карты. Способ записи".]

В книге было рассмотрено несколько перспективных современных технологий, которые либо уже интегрированы в системы электронной коммерции или только внедряются в подобные системы, или будут интегрированы в ближайшем будущем.

Технологии мобильной коммерции

Технологии мобильной коммерции, пожалуй, являются наиболее быстро развивающимися, и в ближайшее время стоит ожидать интеграции именно этих технологий в современные системы электронной коммерции. Очевидно, что быстрое развитие технологий создания мобильных телефонов позволяет улучшать интерактивные возможности последних. Наличие быстрого доступа в сеть Интернет, удобное интерактивное управление, повышенная отказоустойчивость - все это позволяет пользователям без труда заменять персональный компьютер мобильным телефоном для решения ряда задач. Очевидно, что к подобным задачам относятся и задачи электронной коммерции.[ISO/IEC 7812. "Идентификационные карты. Система нумерации. Процедура регистрации идентификаторов эмитента".]

С бурным развитием сети Интернет и увеличением возможностей персональных компьютеров большая доля операций обычной торговли стала приходиться на сектор электронной коммерции. Этот факт дает повод предполагать, что в скором времени интенсивность подобного перехода может даже усилиться, ведь теперь у пользователей появилась возможность получать доступ к торговым площадкам всего мира из любой точки. Более того, участвовать в процессах электронной коммерции можно уже не в офисе, а даже в пути на работу или на отдыхе. Мобильный телефон, который теперь есть почти у каждого человека, потенциально имеющего возможность проводить электронные денежные операции, в ближайшее время может превратиться в полноценный инструмент электронной коммерции. Речь идет о таких возможностях, как участие в электронных торгах, интернет-аукционах, переводах денежных средств, электронных покупках, операциях с ценными бумагами и др.

NFC-технологии

С развитием мобильных технологий также может быть связано дальнейшее укрепление позиций электронных денежных средств. Технология NFC является прогрессивной, а учитывая, что производители мобильных телефонов ревностно относятся к вопросам расширения функциональных возможностей выпускаемых устройств, можно предполагать, что в скором времени почти все современные модели будут оборудованы NFC-передатчиком. Такое положение вещей позволит повсеместно внедрять терминалы бесконтактного наличного расчета.

Более того, интеграция NFC-платежных систем и мобильных телефонов не является обязательной. Вполне возможно, что в ближайшее время появятся платежные NFC-карты. Такую карту можно будет подносить к терминалу оплаты, и с нее автоматически будет списана необходимая сумма.[ISO/IEC 7813. "Идентификационные карты. Банковские карты".]

RFID-системы

RFID-технология - это одна из самых перспективных технологий в электронной коммерции в настоящее время. Как уже отмечалось, более интенсивному внедрению систем электронной коммерции мешает исключительно дороговизна меток. Но этот вопрос в ближайшие годы будет решен, и перед интеграцией RFID-технологий в современные проекты электронной коммерции будет зажжен зеленый свет.

Прежде всего стоит ожидать интеграции решений на базе RFID-технологий во все фазы цикла производства и сбыта товара. Метки, которые будут крепиться как на детали продукта, так и на упаковку, позволят контролировать все этапы его жизненного цикла. Это в свою очередь приведет к тому, что в электронной коммерции появится мощный инструмент контроля и оценки. Очевидно, что не за горами интеграция системы слежения за этапами жизненного цикла товара и систем финансовых расчетов.

О первых проектах подобной интеграции можно услышать уже сейчас. В Японии стремительную популярность набирает идея создания бескассовых магазинов. Планируется замена привычных штрих-кодов на RFID-метки. Это позволит мгновенно оценивать сумму покупки всей корзины приобретаемых товаров. При наличии у покупателя банковской кредитной карты с RFID-чипом необходимая сумма может быть мгновенно снята с банковского счета клиента.[ISO/IEC 7816. "Идентификационные карты. Карты на интегральных схемах с контактами".]

Уже сейчас RFID-системы интегрируются в ERP-системы. На российском рынке даже ведущие интеграторы, такие как "1С", уже внедряют системы ERP, поддерживающие RFID-системы.

Еще одним направлением развития электронной коммерции может стать использование RFID-технологий, для того чтобы интегрировать понятие цифровых денег и денег реальных, бумажных.

Радиочастотные идентификационные карты доступа с успехом используются во всем мире для обеспечения доступа в охраняемые зоны. RFID-метки применяются для контроля за книгами в библиотеках, багажом в аэропортах, животными на фермах. Их преимущество состоит в том, что каждый объект получает свой уникальный идентификационный номер. В последние годы производители RFID всерьез рассматривают возможность использования RFID-меток, встроенных в денежные банкноты. Предполагается, что за счет этого одновременно можно будет обеспечить идентификацию, защиту и отслеживание купюр. Кроме того, со временем подобные системы можно будет использовать для интеграции цифровых и реальных денег.

В RFID-метках нового поколения, изготовленных такими компаниями, как Texas Instruments в США, Hitachi в Японии и Infineon Technologies в Германии, были преодолены ограничения в размерах (протяженность в поперечнике менее 1 мм и толщина менее 0,5 мм), стоимости, гибкости и износостойкости, что сделало возможным помещение таких RFID-меток внутрь листов бумаги, например денежных банкнот.

Расстояние, с которого метки, интегрированные в банкноты, можно будет считывать, может составить от нескольких сантиметров до одного метра.

Считыватель сможет считывать до 300 банкнот в секунду за одну транзакцию. В настоящее время ведутся активные работы по преодолению возможных коллизий при передаче данных. Дело в том, что в случае, когда денежные купюры хранятся в одной пачке, существует вероятность наложения сигнала и как следствие возникновения помех. Возможно, на начальном этапе нельзя будет считывать идентификационные номера сразу с пачки банкнот. Все же даже при современном развитии RFID-технологий чтение банкнот сразу на выходе с печатных станков или при поступлении купюр от клиентов в кассу будет возможным.

Ограничениями на внедрение технологии радиочастотной идентификации денег может стать и вопрос дороговизны RFID-метки, а также вопрос конфиденциальности данных. При этом высокими должны быть требования к износостойкости меток. Правозащитники, с точки зрения которых RFID как технология является весьма опасным инструментом, скорее всего тоже поднимут вопрос об этичности подобного рода нововведения. Ведь с появлением RFID-наличности может быть нарушен целый ряд прав и свобод граждан.[ISO/IEC 9594–8. Информационные технологии. Взаимосвязь открытых систем. Директория. Структура сертификатов открытого ключа и атрибутов.]

Тем не менее прецеденты по обсуждению создания цифровых купюр уже имеются. В недавнем времени Европейский центральный банк (ECB) совместно со своими техническими партнерами начал работы над решением задачи по оснащению банкнот евро RFID-метками. Сделать это планируют с целью защиты от фальсификации.

Наличие RFID-метки значительно осложнит попытки фальшивомонетчиков подделать банкноты и позволит облегчить процесс отслеживания купюр.

Банкноты с RFID-метками позволят сделать процесс инвентаризации бумажных денег в банках быстрым и эффективным. Кроме того, проводить его можно будет в масштабе реального времени. Кассовые аппараты можно будет снабдить авторизованными считывающими приборами, тогда появится возможность сбора сведений о сделке и использованных при этом банкнотах в единой базе данных.

Точные данные о потоке банкнот и их циркуляции помогут финансовым аналитикам делать более точные выводы. Кроме того, внедрение таких банкнот будет пресекать подозрительные сделки и препятствовать распространению терроризма. Банкноты с RFID-метками могут способствовать борьбе с теневой экономикой, а кража наличных денег станет весьма затруднительной.

Достаточно высокая цена RFID-меток скорее всего станет ограничением при внедрении подобных меток в банкнотах небольшого достоинства, но банкноты с высоким номиналом (от 100 дол. США и выше) вполне могут быть оснащены RFID-метками уже сегодня.[ISO/IEC 14443. "Идентификационные карты. Бесконтактные карты на интегральных схемах с контактами. Карты бесконтактного считывания".]

Еще одним возможным применением RFID-технологии в будущем может стать расширение функциональных возможностей систем лояльности.

Так как объем хранимой на метке информации увеличивается с каждым годом, а технологии проведения автоматической дистанционной идентификации позволяют считывать данные с RFID-меток с солидного расстояния, то стоит в скором времени ожидать появления систем лояльности нового поколения. Так, одной из перспективных разработок является удаленная идентификация клиента при его входе на территорию магазина, где он является постоянным клиентом. Такая идентификации клиента по его карте позволит немедленно подсветить в магазине те полки, на которых лежит одежда, подходящая клиенту. Более того, для электронной коммерции подобные разработки могут стать незаменимым механизмом для автоматического сбора информации не только о покупках клиента, но и о его потребительских предпочтениях. Разумеется, для этого в дверях магазина и в самом помещении должны быть установлены считывающие устройства, которые по радиоканалу считывают информацию с RFID-карты клиента, лежащей у него в кармане пиджака.

Заключение

В учебном пособии были рассмотрены основы электронной коммерции и методы защиты современных систем электронной торговли. Системы электронной коммерции - это, несомненно, инновационные системы, хотя их история насчитывает не один десяток лет. Если говорить о инновационных технологиях, то существует несколько этапов внедрения подобных технологий.[3GPP TR 21.905: Vocabulary for 3GPP Specifications.]

Провидение (Visionary). Лишь немногие понимают ценность технологии.

Миссионерство (Missionary). Бизнес начинает понимать ценность технологии. Первые проекты по внедрению технологии.

Этап превращения технологии из инновационной в обычную (Ordinary). Ценность технологии общепризнанна, многие компании внедрили технологию, использование технологии приносит прибыль.

Этап становления технологии общепринятой (Commodity). Использование технологии - общая практика. Технология стандартизируется, и стоимость ее освоения становится приемлемой для большинства игроков рынка.

Зрелость технологии (Maturity). Технология поставляется ограниченным количеством поставщиков.

Системы электронной коммерции, несомненно, относятся к последнему, пятому этапу. При этом каждый год в рамках устоявшихся процессов и при наличии надежных и проверенных временем технологий появляются все новые подходы и технологии. Каждая из инновационных технологий опять проходит через этапы внедрения. Если на сегодняшний день торговля через сеть Интернет, технология пластиковых карт и электронных денег находятся на этапе зрелости технологий, то только что появившиеся технологии, такие как RFID и NFC, находятся на этапах превращения технологии из инновационной в обычную. При этом уже сегодня есть технологии, находящиеся на первом этапе, что гарантирует нам скорую эволюцию уже привычных подходов в электронной коммерции.

Отметим, что развитие электронной коммерции является стремительным, так как это выгодно почти всем участникам рынка. Увеличение скорости и надежности проведения транзакций - путь к увеличению интенсивности оборота денежных средств. Подобная мобильность исключительно важна для потребителей, совершающих транзакции. Во многом именно это обусловило эволюцию мобильной коммерции и в том числе развитие технологий мобильной связи. Более того, появление в скором времени электронных наличных денег позволит увеличить количество средств, проходящих через электронные системы платежей, что не только принесет удобство конечному потребителю, но и дополнительную прибыль игрокам на рынке электронной коммерции.

Стремительное развитие технологий электронной коммерции приводит к тому, что многие решения, интегрируемые в системы платежей, являются, к сожалению, уязвимыми. Причин этому несколько. Во-первых, скорость внедрения заставляет в первую очередь думать о расширении функциональных возможностей и лишь потом о безопасности. Во-вторых, производители добиваются увеличения прибыли и соответственно снижения себестоимости за счет экономии на средствах защиты. Говорить о том, что система не защищена, невыгодно никому: о потенциальных уязвимостях систем производители молчат, чтобы не компрометировать собственные программные продукты, а злоумышленники, умело использующие уязвимости, умалчивают о них, так как получают возможность пополнять собственный денежный баланс путем мошенничества.

Авторы надеются, что данная книга позволила читателю не только узнать о современных достижениях систем электронной коммерции, познакомиться с принципами защиты электронных транзакций, но и заглянуть в будущее и понять, как изменится электронный мир коммерции в ближайшем будущем.

Приложение 1

3 июня 2009 года                                                                                                     № 103-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ,

ОСУЩЕСТВЛЯЕМОЙ ПЛАТЕЖНЫМИ АГЕНТАМИ

Принят

Государственной Думой

22 мая 2009 года

Одобрен

Советом Федерации

27 мая 2009 года

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Положения настоящего Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:

осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного настоящим Федеральным законом;

между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;

в пользу иностранных юридических лиц;

осуществляемых в безналичном порядке;

осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

поставщик - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, бюджетные учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации;

плательщик - физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком;

платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

оператор по приему платежей - платежный агент - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

платежный субагент - платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

платежный терминал - устройство для приема платежным агентом от плательщика денежных средств, функционирующее в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица платежного агента.

Статья 3. Деятельность по приему платежей физических лиц

Под деятельностью по приему платежей физических лиц (далее - прием платежей) в целях настоящего Федерального закона признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Платежный агент при приеме платежей вправе взимать с плательщика вознаграждение в размере, определяемом соглашением между платежным агентом и плательщиком (далее - вознаграждение).

Денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Статья 4. Условия осуществления приема платежей

Оператор по приему платежей для приема платежей должен заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого оператор по приему платежей вправе от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика осуществлять прием денежных средств от плательщиков в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком, а также обязан осуществлять последующие расчеты с поставщиком в установленном указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя.

Поставщик вправе заключить с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, указанный в части 1 настоящей статьи, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц.

Поставщик должен предоставить по запросу плательщика информацию о платежных агентах, осуществляющих прием платежей в его пользу, а также о местах приема платежей.

Исполнение обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов должно обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, страхованием риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком или другими способами, предусмотренными договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Оператор по приему платежей вправе осуществлять прием платежей после его постановки на учет уполномоченным органом в порядке, установленном законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и согласования правил внутреннего контроля в указанном порядке.

Оператор по приему платежей в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части проведения идентификации физического лица, осуществляющего платеж, в установленных случаях должен проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж.

Оператор по приему платежей вправе привлекать других лиц - платежных субагентов для осуществления приема платежей, если такое право предусмотрено в заключенном им с поставщиком договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Платежный субагент не вправе привлекать других лиц для осуществления приема платежей.

Платежный субагент осуществляет прием платежей от своего имени или от имени оператора по приему платежей, а в случае, если это оговорено в договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенном оператором по приему платежей с поставщиком, - от имени поставщика и в соответствии с требованиями статьи 1009 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Платежный субагент для приема платежей должен заключить с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого платежный субагент вправе от своего имени, от имени оператора по приему платежей или от имени поставщика и за счет поставщика, оператора по приему платежей осуществлять прием денежных средств от плательщиков в соответствии с условиями договора, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, а также обязан осуществлять последующие расчеты с оператором по приему платежей в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя.

Платежный субагент не вправе осуществлять прием платежей, требующих проведения идентификации физического лица, осуществляющего платеж, в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Платежный агент при приеме платежей обязан иметь соответствующий договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, предусмотренный настоящей статьей. Деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по приему от физического лица денежных средств без заключения указанного договора, соответствующего требованиям настоящего Федерального закона, либо договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, предусмотренного Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", запрещена.

Платежный агент при приеме платежей обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам следующей информации:

адреса места приема платежей;

наименования и места нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом, а также их идентификационных номеров налогоплательщика;

наименования поставщика;

реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком, а также реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом в случае приема платежа платежным субагентом;

размера вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту в случае приема платежа платежным субагентом, в случае взимания вознаграждения;

способов подачи претензий;

номеров контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом;

адресов и номеров контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.

Платежный агент при приеме платежей обязан использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов.

Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета).

Статья 5. Особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику

Прием платежным агентом от плательщика денежных средств должен быть подтвержден выдачей в момент осуществления платежа кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа.

Кассовый чек, выдаваемый платежным агентом плательщику и подтверждающий осуществление соответствующего платежа, должен соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов, а также содержать следующие обязательные реквизиты:

наименование документа - кассовый чек;

наименование оплаченного товара (работ, услуг);

общую сумму принятых денежных средств;

размер вознаграждения, уплачиваемого плательщиком, в случае его взимания;

дату, время приема денежных средств, номера кассового чека и контрольно-кассовой техники;

адрес места приема денежных средств;

наименование и место нахождения платежного агента, принявшего денежные средства, и его идентификационный номер налогоплательщика;

номера контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом.

Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев.

Кассовый чек, выдаваемый платежным агентом плательщику и подтверждающий осуществление соответствующего платежа, может содержать также иные реквизиты в случаях, когда это предусмотрено договором, указанным в статье 4 настоящего Федерального закона.

Статья 6. Требования к автоматическим устройствам для приема платежей физических лиц

Платежные агенты при приеме платежей вправе использовать платежные терминалы. Платежный терминал, используемый платежным агентом при приеме платежей, должен содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме:

предоставление плательщикам информации, предусмотренной статьей 4 настоящего Федерального закона;

прием от плательщиков информации о наименовании поставщика, о наименовании товара (работы, услуги), за который (которые) исполняются денежные обязательства физического лица перед поставщиком, о размере вносимых платежному агенту денежных средств, а также иной информации, если это предусмотрено договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

прием денежных средств, вносимых плательщиками;

печать кассовых чеков и их выдачу плательщикам после приема внесенных денежных средств.

Платежные терминалы, используемые платежными агентами при приеме платежей, могут также обеспечивать в автоматическом режиме предоставление другой информации и выполнение других функций, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Применяемый платежным агентом платежный терминал должен обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных статьей 5 настоящего Федерального закона, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

Контрольно-кассовая техника, входящая в состав платежного терминала, должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

В случае изменения адреса места установки платежного терминала платежный агент обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала.

Применение иных устройств, не являющихся платежными терминалами, для приема платежей физических лиц без участия уполномоченного лица платежного агента не допускается.

Оператор по приему платежей не вправе осуществлять прием платежей, требующих в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма проведения идентификации физического лица, осуществляющего платеж, без участия своего уполномоченного лица, а также использовать при приеме таких платежей платежные терминалы.

Статья 7. Контроль за соблюдением требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом

Контроль за соблюдением требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.

Оператор по приему платежей обязан осуществлять контроль за соблюдением платежным субагентом, с которым у него заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, требований настоящего Федерального закона.

Несоблюдение оператором по приему платежей требований настоящего Федерального закона является основанием для расторжения поставщиком с таким оператором по приему платежей договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Несоблюдение платежным субагентом требований настоящего Федерального закона является основанием для расторжения оператором по приему платежей с таким платежным субагентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Статья 8. Заключительные положения

После 1 января 2010 года прием платежей без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассовых чеков, соответствующих требованиям настоящего Федерального закона, не допускается.

Статья 9. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2010 года.

Президент

Российской Федерации

Д. МЕДВЕДЕВ

Москва, Кремль

3 июня 2009 года

№ 103-ФЗ

Приложение 2

ДИРЕКТИВА 2002/65/EC ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕВРОПЫ от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг

Издание Official Journal L 271, 09/10/2002 стр. 0016—0024

Директива 2002/65/EC Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы 90/619/EEC и Директивы 97/7/EC и 98/27/EC

ЕВРОПЕЙСКИЙ ПАРЛАМЕНТ И СОВЕТ ЕВРОПЫ,

Руководствуясь Договором о создании Европейского сообщества, и в частности статьями 47 (2), статьей 55 и Статьей 95 указанного Договора,

Руководствуясь предложением, внесенным Комиссией (1),

Руководствуясь заключением Комитета по экономическим и социальным вопросам (2),

действуя в порядке, предусмотренном статьей 251 Договора (3),

Принимая во внимание, что:

(1)	В контексте достижения целей единого рынка представляет важным принять меры, направленные на постепенную консолидацию этого рынка, и такие меры должны способствовать обеспечению высокого уровня защищенности потребителей в соответствии со Статьями 95 и 153 Договора.
(2)	Как для потребителей, так и для поставщиков финансовых услуг дистанционный маркетинг финансовых услуг будет составлять один из наиболее значимых результатов формирования внутреннего рынка.
(3)	В рамках внутреннего рынка равный доступ к максимально широкому ассортименту финансовых услуг, доступных на территории Сообщества, соответствует интересам потребителей, поскольку в таком случае они смогут выбирать услуги, наилучшим образом соответствующие их потребностям. В целях обеспечения свободы выбора, являющейся фундаментальным правом потребителя, высокий уровень защищенности потребителя необходим для повышения степени доверия потребителей к продажам без прямого контакта продавца и покупателя.
(4)	Для нормального функционирования внутреннего рынка необходимо, чтобы потребители имели возможность согласовывать условия договоров и заключать договоры с поставщиками, находящимися в других Государствах-участниках, независимо от того, зарегистрирован ли поставщик в Государстве-участнике постоянного местонахождения потребителя.
(5)	В силу своего нематериального характера финансовые услуги являются особенно удачным объектом для продаж без прямого контакта продавца и покупателя, и создание правовой базы, которая регулировала бы дистанционный маркетинг финансовых услуг, способствовало бы повышению доверия потребителей к новым технологиям дистанционного маркетинга финансовых услуг, таким как электронная коммерция.
(6)	Настоящая Директива должна применяться в соответствии с Договором и вторичным законодательством, включая Директиву 2000/31/EC (4) об электронной торговле, причем последняя применяется исключительно к операциям, подпадающим под ее действие.
(7)	Цель настоящей Директивы заключается в решении вышеперечисленных задач без ограничения применимости законодательства Сообщества или национального законодательства, регулирующего права на свободное оказание услуг или, если это применимо, системы контроля и (или) разрешительные или надзорные системы Государств-участников в случаях, когда это не противоречит законодательству Сообщества.
(8)	Кроме того, настоящая Директива и в частности ее положения, касающиеся сведений о каких-либо положениях договоров, определяющих применимое к договору право или компетентный суд, не отражается на применимости к дистанционному маркетингу потребительских финансовых услуг Постановления Совета Европы (EC) № 44/2001 от 22 декабря 2000 г. о юрисдикции, признании и исполнении судебных решений по гражданским и коммерческим спорам (5), либо применимости Римской конвенции 1980 года о праве, применимом к договорным обязательствам.
(9)	Решение задач, определенных Планом мероприятий по развитию финансовых услуг, требует более высокого уровня защиты потребителей в отдельных областях. Это подразумевает более полное сближение, в частности, в отношении негармонизированных паевых инвестиционных фондов, правил профессиональной этики, применимых к инвестиционным услугам и потребительским кредитам. Пока такое сближение не будет достигнуто, требуется поддержание высокого уровня защищенности потребителей.
(10)	Директива 97/7/EC Европейского парламента и Совета Европы от 20 мая 1997 года о защите потребителей в связи с дистанционными договорами, (6), излагает основные правила, применимые к дистанционным договорам между продавцом и покупателем о продаже товаров или услуг. Однако финансовые услуги исключены из сферы применения указанной Директивы.
(11)	В контексте анализа, проведенного Комиссией в целях выявления необходимости в конкретных мерах в сфере финансовых услуг, Комиссия предложила всем заинтересованным сторонам представить свои замечания, особенно в связи с подготовкой доклада на тему "Финансовые услуги — как удовлетворить ожидания потребителей". Проведенные в этой связи консультации показали, что существует необходимость в повышении защищенности потребителей в этой сфере. В этой связи Комиссия приняла решение выступить с конкретным предложением относительно дистанционного маркетинга финансовых услуг.
(12)	Принятие Государствами-участниками конфликтующих или несогласованных правил защиты потребителей в сфере дистанционного маркетинга потребительских финансовых услуг осложняет функционирование внутреннего рынка и препятствует нормальной конкуренции между фирмами на рынке. Таким образом, представляется необходимым ввести единые правила в этой области на уровне Сообщества, которые ни в коем случае не приводили бы к снижению уровня общей защищенности потребителей в Государствах-участниках.
(13)	Настоящая Директива призвана гарантировать высокий уровень защищенности потребителей в целях обеспечения свободного оказания финансовых услуг. Государства-участники не должны иметь права вводить какие-либо правила, помимо изложенных в настоящей Директиве, в гармонизируемых ею областях, за исключением случаев, для которых иной порядок предусмотрен настоящей Директивой.
(14)	Настоящая Директива применяется в отношении всех финансовых услуг, оказываемых без непосредственного контакта между поставщиком и потребителем. В то же время, некоторые финансовые услуги регулируются особыми положениями законодательства Сообщества, которые по-прежнему являются применимыми к таким финансовым услугам. С другой стороны, требуется сформулировать и изложить принципы, регулирующие дистанционный маркетинг таких услуг.
(15)	Договоры, условия которых согласуются дистанционно, предполагают использование средств коммуникации на расстоянии, которые используются как часть дистанционной продажи или схемы оказания услуг, не предусматривающей одновременного присутствия поставщика и потребителя. В связи с постоянным развитием таких средств связи, формулируемые принципы должны оставаться применимыми даже для таких средств, связи, которые на сегодняшний день еще не являются широко распространенными. Таким образом, дистанционные договоры — это договоры, предложения о заключении которых, согласование условий и заключение которых осуществляются на расстоянии.
(16)	Отдельный договор, предусматривающий последовательную серию операций или отдельные операции сходного характера, выполняемые на протяжении определенного периода, может по-разному рассматриваться в контексте законодательств различных Государств-участников, однако важно обеспечить единообразие применения настоящей Директивы во всех Государствах-участниках. В этой связи представляется целесообразным, чтобы настоящая Директива считалась применимой к первой в серии последовательных операций или первой из отдельных операций сходного характера, осуществляемых на протяжении определенного периода, если такие операции могут рассматриваться как единое целое вне зависимости от того, является ли такая операция или серия операций предметом отдельного договора или нескольких последовательно заключаемых договоров.
(17)	"Первоначальный договор об оказании услуг" может рассматриваться как, например, открытие банковского счета, приобретение кредитной карты, заключение договора об управлении портфелем активов, а "операции" могут рассматриваться, например, как депонирование средств на банковский счет или их снятие с банковского счета, оплата кредитной картой, сделки, заключаемые в рамках договора об управлении портфелем активов. Введение новых элементов в первоначальный договор об оказании услуг, таких как возможность использования электронного платежного средства в связи с существующим банковским счетом потребителя, является не "операцией", но дополнительным договором, в отношении которого применяется настоящая Директива. Подписка на новые паи того же паевого инвестиционного фонда рассматривается как одна из "последовательно совершаемых операций сходного характера".
(18)	Поскольку в сферу применения настоящей Директивы включаются схемы оказания услуг, организованные поставщиком финансовых услуг, из сферы применения настоящей Директивы исключаются услуги, оказываемые исключительно в разовом порядке и вне коммерческой структуры, созданной в основном с целью заключения договоров без непосредственного контакта сторон.
(19)	Поставщик — это лицо, оказывающее услуги без непосредственного контакта между ним и потребителем. Настоящая Директива, однако, применяется также и в тех случаях, когда какой-либо этап маркетинга предусматривает участие посредника. С учетом характера и степени такого участия соответствующие положения настоящей Директивы применяются к такому посреднику, независимо от его правового статуса.
(20)	К долговечным носителям информации, в частности, относятся гибкие диски, компакт-диски, диски DVD и жесткий диск компьютера потребителя, на котором хранятся сообщения электронной почты; в то же время к ним не относятся Интернет-сайты, за исключением тех случаев, когда они соответствуют критериям, содержащимся в определении долговечного носителя информации.
(21)	Использование средств обмена информацией на расстоянии не должно влечь за собой необоснованного ограничения информации, предоставляемой клиенту. В целях обеспечения прозрачности настоящая Директива излагает требования, необходимые для того, чтобы предоставить потребителю необходимый объем информации как до, так и после заключения договора. До заключения договора потребитель должен получать предварительную информацию, необходимую для должной оценки предлагаемой ему финансовой услуги и соответственно для совершения хорошо обоснованного выбора. Поставщик должен указать период времени, в течение которого его предложение остается в силе без каких-либо изменений.
(22)	Элементы информации, перечисленные в настоящей Директиве, включают в себя информацию общего характера, применимую ко всем видам финансовых услуг. Прочие требования к предоставлению информации в отношении конкретной финансовой услуги, например, страховое покрытие в договоре страхования, не регламентируются настоящей Директивой. Такая информация должна предоставляться согласно соответствующему законодательству Сообщества при наличии такового, или национальному законодательству в соответствии с общими нормами законодательства Сообщества.
(23)	В целях обеспечения оптимальной защиты потребителя очень важно, чтобы потребитель был адекватно информирован о положениях настоящей Директивы и кодексах профессиональной этики, существующих в этой области, и имел право отказаться от исполнения заключенного договора.
(24)	В тех случаях, когда право отказа от исполнения договора не применяется в силу того, что потребитель явным образом потребовал исполнения договора, поставщик обязан информировать потребителя о таком обстоятельстве.
(25)	Потребители должны быть защищены от навязывания им услуг. Потребители не должны нести каких-либо обязательств в отношении навязываемых им услуг, причем отсутствие ответа не может быть истолковано как означающее согласие со стороны потребителя. В то же время это правило не должно ограничивать возможность подразумеваемого продления договоров, заключенных между сторонами, если такое подразумеваемое продление допускается законодательством Государств-участников.
(26)	Государствам-участникам следует принять меры, необходимые для обеспечения эффективной защиты потребителей, не желающих, чтобы с ними поддерживали связь посредством некоторых средств обмена информацией либо в определенное время. Настоящая Директива не должна ограничивать действие конкретных мер защиты, предоставленных потребителям законодательством Сообщества в сфере защиты личных сведений и частной жизни.
(27)	В связи с необходимостью обеспечить защиту потребителей существует потребность в адекватных и эффективных процедурах заявления и рассмотрения жалоб на территории Государств-участников в целях разрешения потенциальных споров между поставщиками и потребителями; по возможности следует использовать существующие процедуры.
(28)	Государства-участники должны рекомендовать государственным или частным учреждениям, созданным в целях внесудебного разрешения споров, сотрудничать в разрешении споров с участием сторон, находящихся в разных государствах. Такое сотрудничество должно в частности иметь результатом обеспечение потребителям возможности обращаться в органы внесудебного рассмотрения споров, действующие на территории Государства-участника, резидентами которого они являются, с жалобами на действия поставщиков, зарегистрированных в других Государствах-участниках. Создание сети FIN-NET обеспечивает дополнительную защиту потребителям, пользующимся услугами зарубежных поставщиков.
(29)	Настоящая Директива не ограничивает предоставления Государствами-участниками в соответствии с законодательством Сообщества защиты, предусмотренной настоящей Директивой, некоммерческим организациями и лицами, использующим финансовые услуги в целях получения статуса предпринимателя.
(30)	Настоящая Директива также применяется в случаях, когда национальным законодательством предусмотрена концепция, согласно которой заявление, сделанное потребителем, может иметь обязывающую силу для него.
(31)	Положения настоящей Директивы в отношении выбора языка потребителем не ограничивают положения национального законодательства, принятые в соответствии с законодательством Сообщества, регулирующим вопросы выбора языка.
(32)	Сообщество и Государства-участники приняли на себя обязательства в контексте Генерального соглашения о торговле услугами (ГАТС) предоставлять потребителям возможность покупать банковские и инвестиционные услуги за рубежом. ГАТС дает Государствам-участникам право принимать меры пруденциального надзора, в том числе меры по защите инвесторов, вкладчиков, страхователей и лиц, которым финансовая услуга должна быть оказана поставщиком финансовой услуги. В порядке принятия таких мер не могут налагаться ограничения, объем которых превышает необходимый для обеспечения защиты потребителей.
(33)	В связи с принятием настоящей Директивы сфера применения Директивы 97/7/EC и Директивы 98/27/EC Европейского парламента и Совета Европы от 19 мая 1998 г. о судебных запретах в целях защиты интересов прав потребителей (7) и сфера действия периода отмены, предусмотренного Директивой Совета Европы 90/619/EEC от 8 ноября 1990 года о координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования жизни, в которых излагаются положения, способствующие фактическому осуществлению свободы оказания услуг (8), изменяются соответствующим образом.
(34)	Поскольку задачи настоящей Директивы, а именно — установление единых правил дистанционного маркетинга потребительских финансовых услуг, не могут быть решены Государствами-участниками самостоятельно и, соответственно, должны быть вынесены на уровень Сообщества, Сообщество вправе принимать меры в соответствии с принципами субсидиарности, изложенными в Статье 5 Договора. В соответствии с принципом пропорциональности, изложенном в указанной Статье, настоящая Директива не выходит за рамки, необходимые для решения такой задачи.

Статья 1. Цель и сфера применения

Цель настоящей Директивы заключается во взаимном сближении законодательных, нормативных и административных актов Государств-участников в отношении дистанционного маркетинга потребительских финансовых услуг.

В отношении договоров на оказание финансовых услуг, составляющих первоначальный договор на оказание услуг, за которым следуют последовательные операции или серия отдельных операций сходного характера, осуществляемых на протяжении определенного периода, положения настоящей Директивы применяются только к первоначальному договору.

Если первоначальный договор на оказание услуг отсутствует, но последовательные операции или отдельные операции сходного характера, осуществляемые на протяжении определенного периода, осуществляются с участием тех же сторон по договору, статьи 3 и 4 применяются только в связи с осуществлением первой операции. Однако если на протяжении более чем одного года не осуществлено ни одной операции сходного характера, следующая операция считается первой в новой серии операций и, соответственно, статьи 3 и 4 применяются.

Статья 2. Определения

В тексте настоящей Директивы:

(a)	"дистанционный договор "означает любой договор в отношении финансовых услуг, заключенный между поставщиком и потребителем в рамках осуществляемой поставщиком организованной схемы продаж или оказания услуг без непосредственного контакта сторон, если поставщик в связи с исполнением такого договора использует исключительно одно или несколько средств дистанционного обмена информацией вплоть до момента заключения договора включительно;
(b)	"финансовая услуга" означает любую услугу банковского, кредитного, страхового, личного пенсионного, инвестиционного или платежного характера;
(c)	"поставщик" означает любое физическое или юридическое лицо, государственное или частное, которое, действуя в своем коммерческом или профессиональном качестве, является указанным в договоре поставщиком услуг, оказывающим их без непосредственного контакта сторон;
(d)	"потребитель" означает любое физическое лицо, которое в рамках являющихся предметом настоящей Директивы дистанционных договоров действует в целях, не связанных с его трудовой, профессиональной или коммерческой деятельностью;
(e)	"средства дистанционного обмена информацией" означает любые средства, которые могут быть использованы для дистанционного маркетинга услуги между поставщиком и потребителем и при этом не требуют одновременного физического присутствия сторон в одном месте;
(f)	"долговечный носитель информации" означает любое средство, при помощи которого потребитель имеет возможность хранить информацию, адресованную ему лично, в форме, доступной для последующего повторного ее использования в течение периода времени, адекватного с учетом характера такой информации, и позволяющее также воспроизводить хранимую информацию в неизмененном виде;
(g)	"оператор или провайдер средств дистанционного обмена информацией" означает любое государственное или частное, физическое или юридическое лицо, чья трудовая, коммерческая или профессиональная деятельность предполагает предоставление потребителям одного или нескольких средств дистанционного обмена информацией.

Статья 3. Информация, которая должна быть доведена до сведения потребителя до заключения договора без непосредственного контакта сторон

1.	Заблаговременно до того, как дистанционный договор или предложение станет обязательным для потребителя, ему должна быть предоставлена следующая информация:
	(1)	сведения о поставщике:
		(a)	реквизиты, идентифицирующие поставщика, и сведения о его основной деятельности, географический адрес местонахождения поставщика и любой иной географический адрес, имеющий значение для отношений между потребителем и поставщиком;
		(b)	реквизиты, идентифицирующие представителя поставщика, зарегистрированного на территории Государства-участника, в котором постоянно проживает потребитель, и географический адрес, имеющий значение для отношений между потребителем и таким представителем, при наличии такового;
		(c)	если потребитель ведет дела с каким-либо действующим в профессиональном качестве лицом, отличным от поставщика, реквизиты, идентифицирующие такое лицо, качество, в котором он выступает в отношениях с потребителем и географический адрес, имеющий значение для отношений между потребителем и таким лицом;
		(d)	если поставщик зарегистрирован в торговом или аналогичном государственном реестре — сведения о торговом реестре, в котором зарегистрирован поставщик, и его регистрационный номер или эквивалентный способ идентификации в таком реестре;
		(e)	если на деятельность поставщика необходимо получать разрешение — сведения о соответствующем надзорном органе;
	(2)	сведения о финансовой услуге:
		(a)	описание основных характеристик финансовой услуги;
		(b)	совокупная цена, подлежащая уплате потребителем поставщику за финансовую услугу, включая все применимые комиссии, сборы и расходы, а также все налоги, уплачиваемые через поставщика, либо, если точная цена не может быть указана, основу для расчета цены, исходя из которого потребитель может уточнить такую цену;
		(c)	при необходимости — уведомление о том, что финансовая услуга связана с инструментам, которым присущи особые риски, обусловленные их характерными особенностями или операциями, которые должны быть осуществлены, или цена которых зависит от колебаний конъюнктуры финансовых рынков, неподконтрольных поставщику, а также что исторические показатели не могут быть использованы для определения будущих показателей;
		(d)	уведомление о вероятности существования иных налогов и (или) издержек, которые не уплачиваются через поставщика и не взимаются им;
		(e)	ограничения периода, в течение которой предоставленная информация остается действительной;
		(f)	порядок оплаты и исполнения обязательств;
		(g)	сведения о конкретных дополнительных издержках потребителя, связанных с использованием средства дистанционного обмена информацией, если суммы таких дополнительных издержек взимаются с потребителя;
	(3)	дистанционный договор:
		(a)	наличие или отсутствие права отказа от исполнения договора в соответствии со Статьей 6, и в случае наличия такого права отказа — срок его действия и условия его осуществления, в том числе информация о сумме, которую потребитель может быть обязан уплатить в соответствии со Статьей 7 (1), а также последствия неосуществления такого права;
		(b)	минимальный срок действия дистанционного договора, если финансовые услуги будут оказываться постоянно или регулярно;
		(c)	сведения об имеющихся у сторон правах досрочного или одностороннего расторжения договора в соответствии с условиями дистанционного договора, в том числе сведения о санкциях, предусмотренных договором в таких случаях;
		(d)	практические указания по осуществлению права отказа от исполнения договора, с указанием, помимо прочего, адреса для направления уведомления об отказе от исполнения договора;
		(e)	Государство-участник или Государства-участники, чье законодательство используется поставщиком в качестве основы для установления отношений с потребителем до заключения дистанционного договора;
		(f)	сведения о положениях договора, определяющих применимое к дистанционному договору право и (или) компетентный суд;
		(g)	на каком языке или языках изложены условия договора и предварительная информация, перечисленная в настоящей статье, а также на каком языке или языках поставщик, с согласия потребителя, обязуется сообщать информацию в течение срока действия дистанционного договора;
	(4)	порядок разрешения претензий:
		(a)	доступен ли внесудебный механизм рассмотрения жалоб и удовлетворения требований потребителю, являющемуся стороной по дистанционному договору, и если да, то описание методов, посредством которых можно получить доступ к такому механизму;
		(b)	существование гарантийных фондов или иных схем компенсации, не подпадающих под действие Директивы 94/19/EC Европейского парламента и Совета Европы от 30 мая 1994 г. о схемах гарантирования вкладов (9) и Директивы 97/9/EC Европейского парламента и Совета Европы от 3 марта 1997 г. о схемах компенсирования средств инвесторов (10).
2.	Информация, перечисленная в пункте 1, коммерческая цель которой должна быть ясно изложена, предоставляется в четкой и доступной для понимания форме любым способом, уместным в связи с используемым средством дистанционного обмена информации, с учетом, в частности, принципов добросовестности в коммерческих сделках и принципов, регулирующих защиту лиц, не имеющих возможности в соответствии с законодательством Государств-участников давать свое согласие, например, несовершеннолетних.
3.	В случае устного обмена информацией по телефону:
	(a)	реквизиты, идентифицирующие поставщика, и коммерческая цель вызова по инициативе поставщика должны быть четко и явным образом изложены в начале разговора с потребителем;
	(b)	только при условии явно выраженного согласия потребителя следующая информация должна быть сообщена:
		–	реквизиты, идентифицирующие лицо, которое ведет разговор с потребителем, и характер отношений такого лица с поставщиком,
		–	описание основных характеристик финансовой услуги,
		–	совокупная цена, которая должна быть уплачена потребителем поставщику за финансовую услугу, включая все налоги, уплачиваемые через поставщика, либо если точная цена не может быть указана, основа для расчета цены, на основании которой потребитель может самостоятельно рассчитать такую цену, — уведомление о возможном наличии других налогов и (или) издержек, которые не уплачиваются через поставщика и не взимаются им,
		–	наличие или отсутствие права отказа от исполнения договора в соответствии со Статьей 6, и в случае наличия такого права отказа — срок его действия и условия его осуществления, в том числе информация о сумме, которую потребитель может быть обязан уплатить в соответствии со Статьей 7 (1).
	Поставщик обязан информировать потребителя о том, что дополнительная информация может предоставлена по запросу, и описывать характер такой информации. В любом случае поставщик обязан предоставить полную информацию при выполнении им своих обязательств согласно статье 5.
4.	Информация о договорных обязательствах, которая должна быть доведена до сведения потребителя в период до заключения договора, должна соответствовать договорным обязательствам, определенным правом, установленным в качестве применимого к дистанционному договору, если бы таковой был заключен.

Статья 4. Дополнительные требования в сфере предоставления информации

Если законодательством Сообщества предусмотрены регулирующие финансовые услуги положения, которыми установлены требования в сфере предоставления предварительной информации, дополняющие требования, перечисленные в Статье 3 (1), такие положения остаются в силе.

Вплоть до очередного этапа гармонизации законодательства, Государства-участники имеют право применять или вводить более строгие требования к предварительной информации, если такие требования соответствуют законодательству Сообщества.

Государства-участники доводят до сведения Комиссии требования национального законодательства в отношении предварительной информации в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящей Статьи, если такие требования дополняют требования к предварительной информации, перечисленные в Статье 3 (1). Комиссия учитывает доведенные до ее сведения требования национальных законодательств при подготовке отчета, упомянутого в Статье 20 (2).

В целях обеспечения всеми надлежащими средствами высокого уровня прозрачности Комиссия обеспечивает доведение до потребителей и поставщиков всей полученной ею информации о требованиях национальных законодательств.

Статья 5. Сообщение информации об условиях договора и предварительной информации

Поставщик обязан довести до сведения потребителя условия договора и информацию, указанную в Статье 3 (1) и Статье 4 на бумаге или ином долговечном носителе информации; такие сведения должны иметься в наличии и быть доступными для потребителя заблаговременно до того, как условия дистанционного договора или предложения станут обязательными для потребителя.

Поставщик исполняет свою обязанность, предусмотренную пунктом 1, незамедлительно после заключения договора, если договор был заключен по просьбе потребителя с использованием средств дистанционного обмена информацией, которые не позволяют предоставить сведения об условиях договора и информацию в соответствии с пунктом 1.

В любой момент в период срока действия договорных отношений потребитель имеет право получить по соответствующему требованию условия договора на бумаге. Кроме того, потребитель имеет право изменить используемое средство дистанционного обмена информацией, за исключением случаев, когда избранное им средство несовместимо с заключенным договором или характером оказываемой финансовой услуги.

Статья 6. Право отказа от исполнения договора

Государства-участники обеспечивают наличие у потребителя периода продолжительностью в 14 календарных дней, в течение которого он вправе отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснения причин. Указанный период продлевается до 30 календарных дней в отношении дистанционных договоров, заключаемых в отношении страхования жизни и подпадающих под действие Директивы 90/619/EEC, а также в отношении операций личного пенсионного обеспечения.

Срок отказа от исполнения договора начинается:

–	либо с даты заключения дистанционного договора, за исключением упомянутых договоров страхования жизни, в отношении которых отсчет срока начинается с момента получения потребителем уведомления о заключении дистанционного договора, либо
–	с даты, в которую потребитель получает условия договора и информацию, предусмотренную Статьей 5 (1) или (2), если такая дата наступает позднее даты, упомянутой в первом абзаце.

Помимо права отказа от исполнения договора Государства-участники вправе установить, что договоры об инвестиционных услугах приостанавливаются на срок, указанный в настоящем пункте.

Право отказа от исполнения договора не применяется в отношении:

(a)	финансовых услуг, цена которых зависит от колебаний конъюнктуры финансового рынка, которые неподконтрольны поставщику и могут иметь место в течение срока действия права отказа от исполнения договора, в том числе услуг, связанных:
	–	с валютно-обменными операциями,
	–	с инструментами денежного рынка,
	–	с обращающимися ценными бумагами,
	–	с паями паевых инвестиционных фондов,
	–	с финансовыми фьючерсными контрактами, включая эквивалентные инструменты, предусматривающие наличный расчет,
	–	с форвардными соглашениями о процентной ставке (FRAs),
	–	с процентными, валютными и акционерными свопами,
	–	с опционами на покупку или продажу каких-либо инструментов, перечисленных в настоящем пункте, включая эквивалентные инструменты, предусматривающие наличный расчет. Данная категория включает в себя, помимо прочего, опционы на валюту и на процентные ставки;
(b)	договоров страхования поездок и багажа, а также аналогичных краткосрочных страховых полисов, срок действия которых составляет менее одного месяца;
(c)	контрактов, по которым обе стороны полностью выполнили свои обязательства на основании выраженного в явной форме требования потребителя до осуществления потребителем предоставленного ему права отказа от исполнения договора.

Государства-участники вправе установить, что право отказа от исполнения договора также не применяется в отношении:

(a)	кредитов, основная цель которых заключается в приобретении или сохранении имущественных прав на земельные участки, на существующее или проектируемое здание, либо в проведении ремонта или модернизации здания, либо
(b)	кредитов, обеспеченных ипотекой в отношении недвижимого имущества или правом в отношении недвижимого имущества, либо
(c)	заявлений потребителей, пользующихся услугами должностного лица, при том условии, что такое должностное лицо подтвердит наличие у потребителя прав, гарантированных Статьей 5 (1).

Настоящий параграф не ограничивает права потребителей, постоянно проживающих на территории Государств-участников, чье законодательство на момент принятия настоящей Директивы предусматривает право на время для размышления, на получение такого времени.

Государства-участники, использующие возможности, предусмотренные пунктом 3, обязаны довести до сведения Комиссии факт использования ими таких возможностей.

Комиссия доводит информацию, представленную Государствами-участниками, до сведения Европейского парламента и Совета Европы, а также обеспечивает доступность такой информации запрашивающим ее потребителям и поставщикам.

Если потребитель использует предоставленное ему право отказ от исполнения договора, он обязан до истечения соответствующего срока представить уведомление об этом в соответствии с указаниями, полученными им согласно 3 (1) (3) (d), в форме, которая допускает подтверждение такой информации в соответствии с национальным законодательством. Срок считается соблюденным, если уведомление, изложенное на бумаге или на ином долговечном носителе информации, доступном получателю, отправлено до истечения указанного срока.

Настоящая Директива не применяется в отношении кредитных договоров, расторгаемых в соответствии с положениями Статьи 6 (4) Директивы 97/7/EC или Статьи 7 Директивы 94/47/EC Европейского парламента и Совета Европы от 26 октября 1994 г. о защите потребителей в связи с некоторыми аспектами договоров о приобретении и использования объектов недвижимости на основе "тайм-шера" (11).

Если к заключенному в отношении определенной финансовой услуги дистанционному договору прилагается еще один дистанционный договор об оказании услуг поставщика или третьего лица на основании договора между третьим лицом и поставщиком, такой дополнительный дистанционный договор, при осуществлении потребителем своего права отказа от исполнения договора согласно Статье 6 (1), расторгается без каких-либо санкций.

Положения настоящей статьи не ограничивают применимости законодательных и нормативных актов Государств-участников, регулирующих расторжение, прекращение или объявление лишенным исковой силы дистанционного договора или право потребителя исполнить свои договорные обязательства до срока, указанного в дистанционном договоре. Это правило применяется независимо от условий и правовых последствий прекращения договора.

Статья 7. Оплата услуги, оказанной до отказа от исполнения договора

Если потребитель реализует свое право отказа от исполнения договора, предусмотренное Статьей 6 (1), к нему может быть предъявлено только требование об оплате, без необоснованной задержки, услуги, оказанной поставщиком в соответствии с договором. Исполнение договора может быть начато только после того, как потребитель даст свое согласие на его исполнение. Сумма к оплате не может:

–	превышать сумму, пропорциональную доле уже оказанной услуги в полном объеме услуги, предусмотренной договором,
–	ни при каких обстоятельствах носить характер, в соответствии с которым требование оплаты может быть истолковано как предъявление штрафной санкции.

Государства-участники вправе запретить предъявление к потребителю требований об уплате каких-либо сумм в случае его отказа от исполнения договора страхования.

Поставщик имеет право предъявить потребителю к уплате какие-либо суммы на основании пункта 1 только в том случае, если он в состоянии доказать, что потребитель был надлежащим образом уведомлен о подлежащей уплате сумме в соответствии со Статьей 3 (1) (3) (a). В то же время, поставщик ни при каких обстоятельствах не имеет права требовать такой оплаты, если он приступил к исполнения договора до истечения срока отказа от исполнения договора, предусмотренного Статьей 6 (1), не получив на то предварительно согласия потребителя.

Поставщик обязан, не допуская необоснованных задержек и в любом случае в течение 30 календарных дней вернуть потребителю все суммы, полученные от него на основании дистанционного договора, за исключением суммы, указанной в пункте 1. Отсчет этого срока начинается с даты, в которую поставщик получает уведомление об отказе потребителя от исполнения договора.

Потребитель возвращает поставщику все денежные средства и (или) имущество, полученное им от поставщика, не допуская необоснованных задержек и в любом случае в течение 30 календарных дней. Отсчет этого срока начинается с даты, когда потребитель направляет уведомление об отказе от исполнения договора.

Статья 8. Оплата пластиковой картой

Государства-участники принимают меры, обеспечивающие наличие у потребителей возможности:

–	требовать отмены платежа в случае мошеннического использования платежной карты потребителя в связи с дистанционным договором,
–	в случае такого мошеннического использования — требовать пополнения счета на уплаченную сумму либо возврата уплаченной суммы.

Статья 9. Навязываемые потребителю услуги

Без ограничения применимости существующих в законодательстве Государств-участников положений относительно подразумеваемого возобновления дистанционных договоров, если такие положения допускают такое подразумеваемое возобновление, Государства-участники принимают меры, необходимые для:

–	запрещения оказания финансовых услуг потребителю без предварительного согласия со стороны последнего, если в связи с таким оказанием услуг направляется требование немедленной или отсроченной оплаты,
–	освобождения потребителя от каких-либо обязательств в отношении навязанных ему услуг, причем отсутствие ответа потребителя не может быть истолковано как его согласие.

Статья 10. Навязываемая потребителю информация

Использование поставщиком следующих методов дистанционного обмена информацией требует предварительного согласия потребителя:

(a)	автоматизированных систем голосовой связи, осуществляющих вызов без участия человека (аппаратов автоматического вызова абонента);
(b)	факсимильных аппаратов.

Государства-участники обеспечивают в отношении средств дистанционного обмена информацией, за исключением перечисленных в пункте 1, допускающих адресное направление информации:

(a)	запрет на использование таких средств, за исключением случаев, в которых потребители, которым адресована такая информация, дали свое согласие, либо
(b)	разрешение использовать такие средства, только если потребитель не заявил в явной форме своего возражения против их использования.

Меры, указанные в пунктах 1 и 2, не могут иметь последствием какие-либо расходы со стороны потребителей.

Статья 11. Санкции

Государства-участники предусматривают соответствующие санкции в случае несоблюдения поставщиком требований национального законодательства, принятых в соответствии с настоящей Директивой.

В этих целях Государства-участники, в частности, имеют право предусмотреть право потребителя расторгнуть договор в любое время без оплаты каких-либо расходов и штрафных санкций.

Такие санкции должны быть эффективными, пропорциональными и действенными.

Статья 12. Обязательный характер положений Директивы

Потребители не имеют права заявлять отказы от прав, предоставленных им настоящей Директивой.

Государства-участники принимают меры, необходимые для исключения возможности утраты потребителем защиты, предоставленной ему настоящей Директивой, вследствие выбора права страны, не являющейся членом Сообщества, в качестве права, применимого к договору, если такой договор тесно связан с территорией одного или нескольких Государств-участников.

Статья 13. Судебные и административные средства удовлетворения требований

Государства-участники обеспечивают наличие адекватных и эффективных мер, гарантирующих соблюдение настоящей Директивы в интересах потребителей.

Меры, указанные в пункте 1, включают в себя положения, посредством которых любые из перечисленных ниже органов, в соответствии с положениями национального законодательства, вправе заявлять иски в соответствии с национальным законодательством в суды или компетентные административные органы в целях обеспечения гарантированного применения положений настоящей Директивы:

(a)	органы государственной власти или их представители;
(b)	потребительские организации, чьи законные интересы предусматривают защиту потребителей;
(c)	профессиональные организации, чьи законные интересы предусматривают заявление таких исков.

Государства-участники принимают меры, необходимые для обеспечения прекращения операторами и поставщиками средств дистанционного обмена информации практики, объявленной противоречащей настоящей Директиве, на основании судебного решения, административного решения или решения, изданного надзорным органом, доведенного до них, при условии, что такие операторы или поставщики имеют возможность прекратить такую практику.

Статья 14. Внесудебное удовлетворение требований

Государства-участники проводят политику, способствующую формированию или развитию адекватных и эффективных процедур внесудебного рассмотрения жалоб и удовлетворения требований в целях разрешения споров с участием потребителей в отношении финансовых услуг, оказанных дистанционно.

Государства-участники, в частности, рекомендуют органам, ответственным за внесудебное разрешение споров, сотрудничать в разрешении споров, с участием сторон, находящихся в разных государствах, в отношении финансовых услуг, оказанных дистанционно.

Статья 15. Бремя доказывания

Без ограничения применимости Статьи 7 (3) Государства-участники вправе возложить на поставщика бремя доказывания в отношении обязательств поставщика по информированию потребителя и получению согласия потребителя на заключение и, в соответствующих случаях, исполнение договора.

Положение договора, возлагающее на потребителя бремя доказывания фактов несоблюдения поставщиком всех или отдельных обязательств, возложенных на него настоящей Директивой, является несправедливым условием в смысле Директивы Совета Европы 93/13/EEC от 5 апреля 5 1993 г. о несправедливых условиях в договорах с потребителями (12).

Статья 16. Меры переходного периода

Государства-участники вправе устанавливать национальные правила, соответствующие положениям настоящей Директивы и обязательные для поставщиков, зарегистрированных в Государстве-участнике, еще не имплементировавшим требования настоящей Директивы в национальное законодательство, если законодательством такого Государства-участника не предусмотрены обязательства поставщиков, соответствующие установленным настоящей Директивой.

Статья 17. Директива 90/619/EC

Первый подпункт Статьи 15 (1) Директивы 90/619/EEC заменяется текстом следующего содержания: "1. Каждое Государство-участник требует предоставлять страхователю, заключающему договор индивидуального страхования жизни, срок продолжительностью 30 календарных дней с момента уведомления страхователя о заключении договора, в течение которого страхователь имеет право расторгнуть договор".

Статья 18. Директива 97/7/EC

В Директиву 97/7/EC настоящим вносятся следующие изменения:

Первый абзац Статьи 3 (1) заменяется текстом следующего содержания: "- в отношении финансовых услуг, подпадающих под действие Директивы 2002/65/EC Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы 90/619/EEC и Директивы 97/7/EC и 98/27/EC (13)";

Приложение II исключается.

Статья 19. Директива 98/27/EC

Приложение к Директиве 98/27/EC дополняется пунктом следующего содержания: "11. Директива 2002/65/EC Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы 90/619/EEC и Директивы 97/7/EC и 98/27/EC (14)".

Статья 20. Анализ

После вступления в силу настоящей Директивы Комиссия изучает функционирование внутреннего рынка финансовых услуг в части, касающейся маркетинга таких услуг. Комиссия анализирует и формулирует сложности, с которыми сталкиваются либо могут сталкиваться как потребители, так и поставщики, в частности, обусловленные различиями в положениях национальных законодательств в отношении предоставления информации и права отказа от исполнения договора.

Не позднее 9 апреля 2006 г. Комиссия представит Европейскому парламенту и Совету Европы отчет о проблемах, с которыми сталкиваются потребители и поставщики, намеревающиеся купить и продать финансовые услуги, и при необходимости представит также предложения по изменению и (или) дальнейшей гармонизации положений законодательства Сообщества в сфере финансовых услуг и (или) положений, указанных в Статье 3, регулирующих вопросы предоставления информации и права отказа от исполнения договора.

Статья 21. Отражение Директивы в национальных законодательствах

Государства-участники обязаны не позднее 9 октября 2004 г. принять законодательные, нормативные и административные акты, необходимые для соблюдения требований, установленных настоящей Директивой. Государства-участники обязаны незамедлительно информировать Комиссию о принятых актах.

Указанные акты, принимаемые Государствами-участниками, должны содержать ссылку на настоящую Директиву либо сопровождаться такой ссылкой при их официальной публикации. Способы включения такой ссылки определяются самими Государствами-участниками.

Государства-участники доводят до сведения Комиссии тексты основных положений национального законодательства, которые они принимают в области, подпадающей под действие настоящей Директивы, а также - в форме таблицы - сведения о соответствии положений настоящей Директивы и принятых положений национального законодательства.

Статья 22. Вступление в силу

Настоящая Директива вступает в силу с даты ее опубликования в официальном издании Европейского сообщества - Official Journal.

Статья 23. Территория применения

Настоящая Директива применяется на территории Государств-участников.

Брюссель, 23 сентября 2002 г.

От имени Европейского парламента

Председатель

П. Кокс

От имени Совета Европы

Председатель

М. Фишер-Бель

(1)	OJ C 385, 11.12.1998, стр. 10 и OJ C 177 E, 27.6.2000, стр. 21.
(2)	OJ C 169, 16.6.1999, стр. 43.
(3)	Заключение Европейского парламента от 5 мая 1999 г. (OJ C 279, 1.10.1999, стр. 207), Единогласное постановление Совета Европы от 19 декабря 2001 г. (OJ C 58 E, 5.3.2002, стр. 32) и Постановление Европейского парламента от 14 мая 2002 г. (не опубликовано в Official Journal). Постановление Совета Европы от 26 июня 2002 г. (не опубликовано в Official Journal).
(4)	OJ L 178, 17.7.2000, стр. 1.
(5)	OJ L 12, 16.1.2001, стр. 1.
(6)	OJ L 144, 4.6.1997, стр. 19.
(7)	OJ L 166, 11.6.1998, стр. 51. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 2000/31/EC (OJ L 178, 17.7.2001, стр. 1).
(8)	OJ L 330, 29.11.1990, стр. 50. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 92/96/EEC (OJ L 360, 9.12.1992, стр. 1).
(9)	OJ L 135, 31.5.1994, стр. 5.
(10)	OJ L 84, 26.3.1997, стр. 22.
(11)	OJ L 280, 29.10.1994, стр. 83.
(12)	OJ L 95, 21.4.1993, стр. 29.
(13)	OJ L 271, 9.10.2002, стр. 16.
(14)	OJ L 271, 9.10.2002, стр. 16.

Приложение 3

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

№ 1-ФЗ от 10 января 2002 года

ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ

Принят

Государственной Думой

13 декабря 2001 года

Одобрен

Советом Федерации

26 декабря 2001 года

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цель и сфера применения настоящего Федерального закона

Целью настоящего Федерального закона является обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

Действие настоящего Федерального закона распространяется на отношения, возникающие при совершении гражданско-правовых сделок и в других предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие при использовании иных аналогов собственноручной подписи.

Статья 2. Правовое регулирование отношений в области использования электронной цифровой подписи

Правовое регулирование отношений в области использования электронной цифровой подписи осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об информации, информатизации и защите информации", Федеральным законом "О связи", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также осуществляется соглашением сторон.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно - цифровой форме;

электронная цифровая подпись - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе;

владелец сертификата ключа подписи - физическое лицо, на имя которого удостоверяющим центром выдан сертификат ключа подписи и которое владеет соответствующим закрытым ключом электронной цифровой подписи, позволяющим с помощью средств электронной цифровой подписи создавать свою электронную цифровую подпись в электронных документах (подписывать электронные документы);

средства электронной цифровой подписи - аппаратные и (или) программные средства, обеспечивающие реализацию хотя бы одной из следующих функций - создание электронной цифровой подписи в электронном документе с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи, подтверждение с использованием открытого ключа электронной цифровой подписи подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе, создание закрытых и открытых ключей электронных цифровых подписей;

сертификат средств электронной цифровой подписи - документ на бумажном носителе, выданный в соответствии с правилами системы сертификации для подтверждения соответствия средств электронной цифровой подписи установленным требованиям;

закрытый ключ электронной цифровой подписи - уникальная последовательность символов, известная владельцу сертификата ключа подписи и предназначенная для создания в электронных документах электронной цифровой подписи с использованием средств электронной цифровой подписи;

открытый ключ электронной цифровой подписи - уникальная последовательность символов, соответствующая закрытому ключу электронной цифровой подписи, доступная любому пользователю информационной системы и предназначенная для подтверждения с использованием средств электронной цифровой подписи подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе;

сертификат ключа подписи - документ на бумажном носителе или электронный документ с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ электронной цифровой подписи и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи;

подтверждение подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе - положительный результат проверки соответствующим сертифицированным средством электронной цифровой подписи с использованием сертификата ключа подписи принадлежности электронной цифровой подписи в электронном документе владельцу сертификата ключа подписи и отсутствия искажений в подписанном данной электронной цифровой подписью электронном документе;

пользователь сертификата ключа подписи - физическое лицо, использующее полученные в удостоверяющем центре сведения о сертификате ключа подписи для проверки принадлежности электронной цифровой подписи владельцу сертификата ключа подписи;

информационная система общего пользования - информационная система, которая открыта для использования всеми физическими и юридическими лицами и в услугах которой этим лицам не может быть отказано;

корпоративная информационная система - информационная система, участниками которой может быть ограниченный круг лиц, определенный ее владельцем или соглашением участников этой информационной системы.

Глава II. УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ

Статья 4. Условия признания равнозначности электронной цифровой подписи и собственноручной подписи

Электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном соблюдении следующих условий:

–	сертификат ключа подписи, относящийся к этой электронной цифровой подписи, не утратил силу (действует) на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;
–	подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе;
–	электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи.

Участник информационной системы может быть одновременно владельцем любого количества сертификатов ключей подписей. При этом электронный документ с электронной цифровой подписью имеет юридическое значение при осуществлении отношений, указанных в сертификате ключа подписи.

Статья 5. Использование средств электронной цифровой подписи

Создание ключей электронных цифровых подписей осуществляется для использования в:

-	информационной системе общего пользования ее участником или по его обращению удостоверяющим центром;
-	корпоративной информационной системе в порядке, установленном в этой системе.

При создании ключей электронных цифровых подписей для использования в информационной системе общего пользования должны применяться только сертифицированные средства электронной цифровой подписи. Возмещение убытков, причиненных в связи с созданием ключей электронных цифровых подписей несертифицированными средствами электронной цифровой подписи, может быть возложено на создателей и распространителей этих средств в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Использование несертифицированных средств электронной цифровой подписи и созданных ими ключей электронных цифровых подписей в корпоративных информационных системах федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления не допускается.

Сертификация средств электронной цифровой подписи осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации о сертификации продукции и услуг.

Статья 6. Сертификат ключа подписи

Сертификат ключа подписи должен содержать следующие сведения:

-	уникальный регистрационный номер сертификата ключа подписи, даты начала и окончания срока действия сертификата ключа подписи, находящегося в реестре удостоверяющего центра;
-	фамилия, имя и отчество владельца сертификата ключа подписи или псевдоним владельца. В случае использования псевдонима удостоверяющим центром вносится запись об этом в сертификат ключа подписи;
-	открытый ключ электронной цифровой подписи;
-	наименование средств электронной цифровой подписи, с которыми используется данный открытый ключ электронной цифровой подписи;
-	наименование и место нахождения удостоверяющего центра, выдавшего сертификат ключа подписи;
-	сведения об отношениях, при осуществлении которых электронный документ с электронной цифровой подписью будет иметь юридическое значение.

В случае необходимости в сертификате ключа подписи на основании подтверждающих документов указываются должность (с указанием наименования и места нахождения организации, в которой установлена эта должность) и квалификация владельца сертификата ключа подписи, а по его заявлению в письменной форме - иные сведения, подтверждаемые соответствующими документами.

Сертификат ключа подписи должен быть внесен удостоверяющим центром в реестр сертификатов ключей подписей не позднее даты начала действия сертификата ключа подписи.

Для проверки принадлежности электронной цифровой подписи соответствующему владельцу сертификат ключа подписи выдается пользователям с указанием даты и времени его выдачи, сведений о действии сертификата ключа подписи (действует, действие приостановлено, сроки приостановления его действия, аннулирован, дата и время аннулирования сертификата ключа подписи) и сведений о реестре сертификатов ключей подписей. В случае выдачи сертификата ключа подписи в форме документа на бумажном носителе этот сертификат оформляется на бланке удостоверяющего центра и заверяется собственноручной подписью уполномоченного лица и печатью удостоверяющего центра. В случае выдачи сертификата ключа подписи и указанных дополнительных данных в форме электронного документа этот сертификат должен быть подписан электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра.

Статья 7. Срок и порядок хранения сертификата ключа подписи в удостоверяющем центре

Срок хранения сертификата ключа подписи в форме электронного документа в удостоверяющем центре определяется договором между удостоверяющим центром и владельцем сертификата ключа подписи. При этом обеспечивается доступ участников информационной системы в удостоверяющий центр для получения сертификата ключа подписи.

Срок хранения сертификата ключа подписи в форме электронного документа в удостоверяющем центре после аннулирования сертификата ключа подписи должен быть не менее установленного федеральным законом срока исковой давности для отношений, указанных в сертификате ключа подписи.

По истечении указанного срока хранения сертификат ключа подписи исключается из реестра сертификатов ключей подписей и переводится в режим архивного хранения. Срок архивного хранения составляет не менее чем пять лет. Порядок выдачи копий сертификатов ключей подписей в этот период устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Сертификат ключа подписи в форме документа на бумажном носителе хранится в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об архивах и архивном деле.

Глава III. УДОСТОВЕРЯЮЩИЕ ЦЕНТРЫ

Статья 8. Статус удостоверяющего центра

Удостоверяющим центром, выдающим сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования, должно быть юридическое лицо, выполняющее функции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. При этом удостоверяющий центр должен обладать необходимыми материальными и финансовыми возможностями, позволяющими ему нести гражданскую ответственность перед пользователями сертификатов ключей подписей за убытки, которые могут быть понесены ими вследствие недостоверности сведений, содержащихся в сертификатах ключей подписей.

Требования, предъявляемые к материальным и финансовым возможностям удостоверяющих центров, определяются Правительством Российской Федерации по представлению уполномоченного федерального органа исполнительной власти.

Статус удостоверяющего центра, обеспечивающего функционирование корпоративной информационной системы, определяется ее владельцем или соглашением участников этой системы.

Деятельность удостоверяющего центра подлежит лицензированию в соответствии с законодательством Российской Федерации о лицензировании отдельных видов деятельности.

Статья 9. Деятельность удостоверяющего центра

Удостоверяющий центр:

-	изготавливает сертификаты ключей подписей;
-	создает ключи электронных цифровых подписей по обращению участников информационной системы с гарантией сохранения в тайне закрытого ключа электронной цифровой подписи;
-	приостанавливает и возобновляет действие сертификатов ключей подписей, а также аннулирует их;
-	ведет реестр сертификатов ключей подписей, обеспечивает его актуальность и возможность свободного доступа к нему участников информационных систем;
-	проверяет уникальность открытых ключей электронных цифровых подписей в реестре сертификатов ключей подписей и архиве удостоверяющего центра;
-	выдает сертификаты ключей подписей в форме документов на бумажных носителях и (или) в форме электронных документов с информацией об их действии;
-	осуществляет по обращениям пользователей сертификатов ключей подписей подтверждение подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе в отношении выданных им сертификатов ключей подписей;
-	может предоставлять участникам информационных систем иные связанные с использованием электронных цифровых подписей услуги.

Изготовление сертификатов ключей подписей осуществляется на основании заявления участника информационной системы, которое содержит сведения, указанные в статье 6 настоящего Федерального закона и необходимые для идентификации владельца сертификата ключа подписи и передачи ему сообщений. Заявление подписывается собственноручно владельцем сертификата ключа подписи. Содержащиеся в заявлении сведения подтверждаются предъявлением соответствующих документов.

При изготовлении сертификатов ключей подписей удостоверяющим центром оформляются в форме документов на бумажных носителях два экземпляра сертификата ключа подписи, которые заверяются собственноручными подписями владельца сертификата ключа подписи и уполномоченного лица удостоверяющего центра, а также печатью удостоверяющего центра. Один экземпляр сертификата ключа подписи выдается владельцу сертификата ключа подписи, второй - остается в удостоверяющем центре.

Услуги по выдаче участникам информационных систем сертификатов ключей подписей, зарегистрированных удостоверяющим центром, одновременно с информацией об их действии в форме электронных документов оказываются безвозмездно.

Статья 10. Отношения между удостоверяющим центром и уполномоченным федеральным органом исполнительной власти

Удостоверяющий центр до начала использования электронной цифровой подписи уполномоченного лица удостоверяющего центра для заверения от имени удостоверяющего центра сертификатов ключей подписей обязан представить в уполномоченный федеральный орган исполнительной власти сертификат ключа подписи уполномоченного лица удостоверяющего центра в форме электронного документа, а также этот сертификат в форме документа на бумажном носителе с собственноручной подписью указанного уполномоченного лица, заверенный подписью руководителя и печатью удостоверяющего центра.

Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти ведет единый государственный реестр сертификатов ключей подписей, которыми удостоверяющие центры, работающие с участниками информационных систем общего пользования, заверяют выдаваемые ими сертификаты ключей подписей, обеспечивает возможность свободного доступа к этому реестру и выдает сертификаты ключей подписей соответствующих уполномоченных лиц удостоверяющих центров.

Электронные цифровые подписи уполномоченных лиц удостоверяющих центров могут использоваться только после включения их в единый государственный реестр сертификатов ключей подписей. Использование этих электронных цифровых подписей для целей, не связанных с заверением сертификатов ключей подписей и сведений об их действии, не допускается.

Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти:

–	осуществляет по обращениям физических лиц, организаций, федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления подтверждение подлинности электронных цифровых подписей уполномоченных лиц удостоверяющих центров в выданных ими сертификатах ключей подписей;
–	осуществляет в соответствии с положением об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти иные полномочия по обеспечению действия настоящего Федерального закона.

Статья 11. Обязательства удостоверяющего центра по отношению к владельцу сертификата ключа подписи

Удостоверяющий центр при изготовлении сертификата ключа подписи принимает на себя следующие обязательства по отношению к владельцу сертификата ключа подписи:

вносить сертификат ключа подписи в реестр сертификатов ключей подписей;

обеспечивать выдачу сертификата ключа подписи обратившимся к нему участникам информационных систем;

приостанавливать действие сертификата ключа подписи по обращению его владельца;

уведомлять владельца сертификата ключа подписи о фактах, которые стали известны удостоверяющему центру и которые существенным образом могут сказаться на возможности дальнейшего использования сертификата ключа подписи;

иные установленные нормативными правовыми актами или соглашением сторон обязательства.

Статья 12. Обязательства владельца сертификата ключа подписи

Владелец сертификата ключа подписи обязан:

–	не использовать для электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной цифровой подписи, если ему известно, что эти ключи используются или использовались ранее;
–	хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи;
–	немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи при наличии оснований полагать, что тайна закрытого ключа электронной цифровой подписи нарушена.

При несоблюдении требований, изложенных в настоящей статье, возмещение причиненных вследствие этого убытков возлагается на владельца сертификата ключа подписи.

Статья 13. Приостановление действия сертификата ключа подписи

Действие сертификата ключа подписи может быть приостановлено удостоверяющим центром на основании указания лиц или органов, имеющих такое право в силу закона или договора, а в корпоративной информационной системе также в силу установленных для нее правил пользования.

Период от поступления в удостоверяющий центр указания о приостановлении действия сертификата ключа подписи до внесения соответствующей информации в реестр сертификатов ключей подписей должен устанавливаться в соответствии с общим для всех владельцев сертификатов ключей подписей правилом. По договоренности между удостоверяющим центром и владельцем сертификата ключа подписи этот период может быть сокращен.

Действие сертификата ключа подписи по указанию полномочного лица (органа) приостанавливается на исчисляемый в днях срок, если иное не установлено нормативными правовыми актами или договором. Удостоверяющий центр возобновляет действие сертификата ключа подписи по указанию полномочного лица (органа). В случае, если по истечении указанного срока не поступает указание о возобновлении действия сертификата ключа подписи, он подлежит аннулированию.

В соответствии с указанием полномочного лица (органа) о приостановлении действия сертификата ключа подписи удостоверяющий центр оповещает об этом пользователей сертификатов ключей подписей путем внесения в реестр сертификатов ключей подписей соответствующей информации с указанием даты, времени и срока приостановления действия сертификата ключа подписи, а также извещает об этом владельца сертификата ключа подписи и полномочное лицо (орган), от которого получено указание о приостановлении действия сертификата ключа подписи.

Статья 14. Аннулирование сертификата ключа подписи

Удостоверяющий центр, выдавший сертификат ключа подписи, обязан аннулировать его:

–	по истечении срока его действия;
–	при утрате юридической силы сертификата соответствующих средств электронной цифровой подписи, используемых в информационных системах общего пользования;
–	в случае если удостоверяющему центру стало достоверно известно о прекращении действия документа, на основании которого оформлен сертификат ключа подписи;
–	по заявлению в письменной форме владельца сертификата ключа подписи;
–	в иных установленных нормативными правовыми актами или соглашением сторон случаях.

В случае аннулирования сертификата ключа подписи удостоверяющий центр оповещает об этом пользователей сертификатов ключей подписей путем внесения в реестр сертификатов ключей подписей соответствующей информации с указанием даты и времени аннулирования сертификата ключа подписи, за исключением случаев аннулирования сертификата ключа подписи по истечении срока его действия, а также извещает об этом владельца сертификата ключа подписи и полномочное лицо (орган), от которого получено указание об аннулировании сертификата ключа подписи.

Статья 15. Прекращение деятельности удостоверяющего центра

Деятельность удостоверяющего центра, выдающего сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования, может быть прекращена в порядке, установленном гражданским законодательством.

В случае прекращения деятельности удостоверяющего центра, указанного в пункте 1 настоящей статьи, сертификаты ключей подписей, выданные этим удостоверяющим центром, могут быть переданы другому удостоверяющему центру по согласованию с владельцами сертификатов ключей подписей.

Сертификаты ключей подписей, не переданные в другой удостоверяющий центр, аннулируются и передаются на хранение в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона уполномоченному федеральному органу исполнительной власти.

Деятельность удостоверяющего центра, обеспечивающего функционирование корпоративной информационной системы, прекращается по решению владельца этой системы, а также по договоренности участников этой системы в связи с передачей обязательств данного удостоверяющего центра другому удостоверяющему центру или в связи с ликвидацией корпоративной информационной системы.

Глава IV. ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ

Статья 16. Использование электронной цифровой подписи в сфере государственного управления

Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации, участвующие в документообороте с указанными органами, используют для подписания своих электронных документов электронные цифровые подписи уполномоченных лиц указанных органов, организаций.

Сертификаты ключей подписей уполномоченных лиц федеральных органов государственной власти включаются в реестр сертификатов ключей подписей, который ведется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, и выдаются пользователям сертификатов ключей подписей из этого реестра в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для удостоверяющих центров.

Порядок организации выдачи сертификатов ключей подписей уполномоченных лиц органов государственной власти субъектов Российской Федерации и уполномоченных лиц органов местного самоуправления устанавливается нормативными правовыми актами соответствующих органов.

Статья 17. Использование электронной цифровой подписи в корпоративной информационной системе

Корпоративная информационная система, предоставляющая участникам информационной системы общего пользования услуги удостоверяющего центра корпоративной информационной системы, должна соответствовать требованиям, установленным настоящим Федеральным законом для информационных систем общего пользования.

Порядок использования электронных цифровых подписей в корпоративной информационной системе устанавливается решением владельца корпоративной информационной системы или соглашением участников этой системы.

Содержание информации в сертификатах ключей подписей, порядок ведения реестра сертификатов ключей подписей, порядок хранения аннулированных сертификатов ключей подписей, случаи утраты указанными сертификатами юридической силы в корпоративной информационной системе регламентируются решением владельца этой системы или соглашением участников корпоративной информационной системы.

Статья 18. Признание иностранного сертификата ключа подписи

Иностранный сертификат ключа подписи, удостоверенный в соответствии с законодательством иностранного государства, в котором этот сертификат ключа подписи зарегистрирован, признается на территории Российской Федерации в случае выполнения установленных законодательством Российской Федерации процедур признания юридического значения иностранных документов.

Статья 19. Случаи замещения печатей

Содержание документа на бумажном носителе, заверенного печатью и преобразованного в электронный документ, в соответствии с нормативными правовыми актами или соглашением сторон может заверяться электронной цифровой подписью уполномоченного лица.

В случаях, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации или соглашением сторон, электронная цифровая подпись в электронном документе, сертификат которой содержит необходимые при осуществлении данных отношений сведения о правомочиях его владельца, признается равнозначной собственноручной подписи лица в документе на бумажном носителе, заверенном печатью.

Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ И ПЕРЕХОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 20. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом

Нормативные правовые акты Российской Федерации подлежат приведению в соответствие с настоящим Федеральным законом в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Учредительные документы удостоверяющих центров, выдающих сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования, подлежат приведению в соответствие с настоящим Федеральным законом в течение шести месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Статья 21. Переходные положения

Удостоверяющие центры, создаваемые после вступления в силу настоящего Федерального закона до начала ведения уполномоченным федеральным органом исполнительной власти реестра сертификатов ключей подписей, должны отвечать требованиям настоящего Федерального закона, за исключением требования предварительно представлять сертификаты ключей подписей своих уполномоченных лиц уполномоченному федеральному органу исполнительной власти. Соответствующие сертификаты должны быть представлены указанному органу не позднее чем через три месяца со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент

Российской Федерации

В. ПУТИН

Москва, Кремль

10 января 2002 года

№ 1-ФЗ

Приложение 4

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОЛОЖЕНИЕ

ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ,

СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У, от 23.09.2008 № 2073-У)

Настоящее Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; № 34, ст. 4025; 1997, № 43, ст. 4903; 1999, № 51, ст. 6228; 2002, № 48, ст. 4737; 2003, № 2, ст. 160, 167, № 13, ст. 1179; № 46 (часть I), ст. 4434; № 52 (часть I), ст. 5034), Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52 (часть I), ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233), Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 1998, № 31, ст. 3829; 1999, № 28, ст. 3459, 3469; 2001, № 26, ст. 2586; № 33 (часть I), ст. 3424; 2002, № 12, ст. 1093; 2003, № 27 (часть I), ст. 2700; № 50, ст. 4855; № 52 (часть I), ст. 5033, ст. 5037; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233), Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859; 2004, № 27, ст. 2711) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года № 31) устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У).

Глава 1. Общие положения

1.1.	Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2.	Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).
1.3.	В настоящем Положении используются следующие термины: банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции; персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов; реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр платежей) — документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов — кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе; электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.
1.4.	На территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее — держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие). (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
1.5.	Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация-эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее — лимит предоплаченной карты). Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
1.6.	Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. (В ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У,от 23.09.2008 № 2073-У)организация-эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
1.7.	Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций-эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее — распространение платежных карт).
1.8.	Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. (В ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У,от 23.09.2008 № 2073-У) Абзац утратил силу. — Указание ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У. Абзац утратил силу. — Указание ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У, в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У) Абзац утратил силу. — Указание ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 г. № 1619, 11 сентября 2001 г. № 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 г. № 70—71, от 19 сентября 2001 г. № 57—58) (далее — Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов. (В ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
1.9.	На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации-эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг)*. * Справочно: термины "эквайрер" и "эквайринг" содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов. Март 2003. С. 7.
1.10.	Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
1.11.	Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать: порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт; порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт; порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт; порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей; (В ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У) порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт; описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию; порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением; (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
1.12.	Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета). (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Абзац утратил силу. — Указание ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У. Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
1.13.	При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается. Порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента — физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
1.14.	При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (часть I), ст. 3418; 2002, № 44, ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005 ("Вестник Банка России" от 10 сентября 2004 года № 54). (В ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
1.15.	Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года № 1565, 26 января 1999 года № 1688, 11 декабря 2007 года № 10675 ("Вестник Банка России" от 6 августа 1998 года № 53—54, от 28 августа 1998 года № 61, от 4 февраля 1999 года № 7, от 17 декабря 2007 года № 69). Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России № 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов. Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. (п. 1.15 введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)

Глава 2. Операции, совершаемые с использованием платежных карт

2.1.	По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
2.2.	По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией-эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
2.3.	Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте. Клиент — физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета. Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные в настоящем пункте операции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. Клиент — физическое лицо, являющийся нерезидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации, иностранной валюте без использования банковского счета. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У) (п. 2.3 в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
2.4.	Клиенты — физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. Клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых до клиентов — физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кредитным организациям-эмитентам предоплаченных карт рекомендуется в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с клиентом. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией-эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — физического лица. (п. 2.4 в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
2.5.	Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции: (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов; оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов; оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) Кредитная организация-эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту — юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте. Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить для клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня. (Абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
2.6.	Клиенты — юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией-эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
2.7.	В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
2.8.	Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения. При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.9.	Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала. В случае если реестр платежей или электронный журнал поступают в кредитную организацию-эмитент (кредитную организацию-эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации-эмитента (кредитной организации-эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием платежных карт (расчетном агенте), или дню поступления денежных средств, вносимых для расчетов с использованием предоплаченной карты, то расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, являются незавершенными до указанного момента со дня поступления реестра платежей или электронного журнала.
2.10.	Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. (п. 2.10 введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)

Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

3.1.	При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
3.2.	При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом. (В ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 № 2073-У)
3.3.	Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты. Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (далее — пункт выдачи наличных (ПВН)). В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
3.4.	Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные правилами участников расчетов или внутрибанковскими правилами.
3.5.	Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.
3.6.	Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.
3.7.	Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов.
3.8.	При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации помимо документов по операциям с использованием платежных карт могут оформляться приходные (расходные) кассовые ордера, предусмотренные Положением Банка России от 9 октября 2002 года № 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 ноября 2002 года № 3948; 6 января 2004 года № 5378, 15 июня 2004 года № 5844 ("Вестник Банка России" от 10.12.2002 № 66, от 14.01.2004 № 2, № 3; от 17.06.2004 года № 35) (далее — Положение Банка России № 199-П), а также должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 года № 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 2 июня 2004 года № 5824 ("Вестник Банка России" от 9 июня 2004 года № 33) (далее — Инструкция Банка России № 113-И). Реестр операций с наличной валютой и чеками, а также документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России № 113-И, могут не оформляться при выдаче (приеме) в ПВН кредитной организации клиентам — физическим лицам (от клиентов — физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте Российской Федерации со счетов (на счета) в валюте Российской Федерации, открытых в данной кредитной организации. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
3.9.	При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств, а также операций по обмену валюты Российской Федерации на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту Российской Федерации, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) на валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт, в банкоматах документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России № 199-П, а также Инструкцией Банка России № 113-И, не оформляется. (В ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)

Глава 4. Заключительные положения

4.1.	Настоящее Положение подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и вступает в силу с 10 апреля 2005 года.
	Председатель
	Центрального банка
	Российской Федерации
	С.М. ИГНАТЬЕВ

Приложение 5

Конечные поля. Криптосистема на основе эллиптических уравнений

Эллиптические кривые суть математический объект, который может быть определен над любым полем. В криптографии обычно используются конечные поля. Для точек на эллиптической кривой вводится операция сложения, которая играет ту же роль, что и операция умножения в криптосистеме RSA.

Многочисленные исследования показали, что криптосистемы на основе эллиптических кривых превосходят другие системы с открытым ключом по двум важным параметрам: степени защищенности в расчете на каждый бит ключа и быстродействию при программной и аппаратной реализациях.

Математические основы

Группа. Группой G называется множество элементов a, b, g, ..., обладающее следующими свойствами.

Для элементов множества G определена некоторая операция двух переменных, записываемая в виде a + b = g или в виде ab = g; в первом случае операцию условно называют сложением, во втором - умножением.

На множестве G выполняются следующие законы:

в результате применения операции к двум любым элементам группы также получается элемент группы (свойство замкнутости);

для любых трех элементов группы справедливо (a+b) + g = a + (b + g), если операция является сложением; или (ab)g = a (bg) если операция является умножением (ассоциативный закон);

в группе существует единичный элемент, который обозначается как 0 для сложения, при этом для любого элемента a группы справедливо 0 + a = a + 0 = a; либо как 1 для умножения, при этом для любого элемента a группы справедливо 1a = a1 = a;

каждый элемент a группы обладает обратным элементом, который обозначается как (–a) для сложения, при этом a + (–a) = (–a) + a = 0; либо как $$a^{–1}$$ для умножения, при этом $$aa^{–1} = a^{–1}a = 1$$.

Если для любых элементов a, b группы выполняется коммутативный закон, т.е. справедливо равенство a + b = b + a для сложения или ab = ba для умножения, группа называется коммутативной или абелевой.

Число элементов группы называется порядком группы.

Абелева группа относительно операции сложения называется аддитивной абелевой группой, абелева группа относительно операции умножения называется мультипликативной абелевой группой.

Некоторое подмножество группы G называется подгруппой, если оно удовлетворяет всем свойствам группы.

Конечная группа, которая состоит из степеней $$1, g, g^2, g^3, \ldots $$ одного из ее элементов g, называется циклической группой. При этом наименьшее целое число e такое, что $$g^e = 1$$, называется порядком элемента g.

Конечное поле. Конечным полем или полем Галуа GF (p) называется конечное множество из p (где $$p = q^n$$, q - простое, n - натуральное) элементов a, b, g, …, обладающее следующими свойствами:

для элементов множества GF (p) определены две операции двух переменных, записываемые в виде a + b = g и в виде ab = g; первую операцию условно называют сложением, вторую - умножением;

на множестве GF (p) выполняются следующие законы:

в результате применения операции сложения или умножения к двум любым элементам группы также получается элемент группы (свойство замкнутости),

для любых трех элементов для операции сложения справедливо (a+b) + g = a + (b + g), для операции умножения справедливо (ab)g = a (bg) (ассоциативный закон),

для любых трех элементов справедливо (a+b)g = ag + bg,

в GF (p) существует нулевой элемент, который обозначается как 0, при этом для любого элемента a группы справедливо 0a = 0, 0 + a = a + 0 = a,

в GF (p) существует единичный элемент, который обозначается как 1, при этом для любого элемента a группы справедливо 1a = a1 = a,

каждый элемент a конечного поля обладает обратным аддитивным и мультипликативным элементами, которые обозначаются как (–a) для сложения, при этом a + (–a) = (–a) + a = 0; либо как a–1 для умножения, при этом $$aa^{–1} = a^{–1}a = 1$$;

в GF (p) все ненулевые элементы поля могут быть представлены в виде степени примитивного элемента w, т.е. в виде $$w^i$$. Таким образом, поле может быть записано в виде

$$GF (p) = \{0, w^0, w^1, w^2, \ldots, w^{p – 2}\},$$

где	$$w^0$$	=	$$1, w^1 = w, w^{p – 1}= 1, w^p= w \ldots ;$$
		-	множество всех ненулевых элементов поля GF (p), образующее абелеву группу порядка p – 1.

Допустим, p = 5 — простое. Тогда целые числа 0, 1, 2, 3, 4 образуют поле GF (5), при этом все операции сложения и умножения выполняются по модулю 5. Примеры выполнения различных операций в рассматриваемом поле:

$$2 + 3 = 0, 4 + 4 = 3;$$

$$4 – 1 = 4 + (–1) = 4 + 4 = 3; 1 – 3 = (5 + 1) – 3 = 3;$$

$$2 * 3 = 1, 4 * 3 = 2;$$

$$1/2 = (5 + 1)/3 = 2, 2/3 = (2 * 5 + 2)/3 = 4;$$

$$2–1 = 3, 4–1 = 4.$$

эллиптическую кривую Е, соответствующую уравнению

$$y^2 + y = x^3 – x^2$$.

(рис 1) Группа из 5 точек эллиптической кривой Е, соответствующей приведенному ниже уравнению

$$y^2 + y = x^3 – x^2 $$, О — бесконечно удаленная точка

На этой кривой лежат только четыре точки, координаты которых являются целыми числами. Это точки

$$А (0, 0), В (1, –1), С (1, 0) и D (0, –1).$$

Для определения операции сложения на группе точек эллиптической кривой будем считать, что:

на плоскости существует бесконечно удаленная точка О E, в которой сходятся все вертикальные прямые;

касательная к кривой пересекает точку касания Р 2 раза (это допущение становится понятным, если вспомнить, что касательная PR суть предельное положение секущей PM при стремлении точки М к точке Р), как показано на рис 2.

(рис 2) Касательная к эллиптической кривой

Теперь можно сформулировать правила сложения точек P, Q E:

проведем прямую линию через точки P и Q, найдем третью точку S пересечения этой прямой с кривой Е;

проведем через точку S вертикальную прямую до пересечения с кривой E в точке T;

искомая сумма равна P + Q = T.

Процесс нахождения суммы точек эллиптической кривой графически изображен на рис 3.

(рис 3) Сложение точек на эллиптической кривой. P + Q = T

Применив это правило к группе точек $$G = \{A, B, C, D, О\}$$, получим:

$$A + A = B, A + B = C, A + C = D, A + D = О$$

или

$$2А = В, 3А = С, 4А = D, 5А = О, 6А = А.$$

Для любых точек P, Q G справедливо P + Q = Q + P. Для любой точки P G справедливо P + О = P, иными словами, точка О суть аддитивный единичный элемент группы G.

Пример аддитивной абелевой группы точек приведен на рис 4.

(рис 4) Аддитивная абелева группа {A, B, C, D, О} на эллиптической кривой

Эллиптическая кривая над GF (p). В реальных криптосистемах используется уравнение

$$y^2 = x^3 + ax + b,$$

где	a, b		$$GF (p), 4a^3 + 27b^2 \ne 0 (mod p) + ax,$$
	p > 3	-	простое.

Группа E (GF (p)) состоит из всех точек (x, y),

где x, y GF (p), удовлетворяющих уравнению, и бесконечно удаленной точки О.

Определенная над точками из E (GF (p)) операция сложения алгебраически может быть описана следующим образом.

Допустим, $$P = (x_1, y_1)$$ и $$Q = (x_2, y_2)$$.

Тогда $$P + Q = (x_3, y_3)$$,

где

$$X_3 = \lambda^2 – x_1 – x_2 $$;

$$Y_3 = \lambda (x_1 – x_3 – y_1)$$,

а

Число суть угловой коэффициент секущей, проведенной через точки $$P = (x_1, y_1)$$ и $$Q = (x_2, y_2)$$.

При P = Q секущая превращается в касательную, чем и объясняется наличие двух формул для вычисления .

Для любой точки P E (GF (p)) справедливо P + O = O + P = P.

Если P = (x, y) E (GF (p)), то (x, y) + (x, –y) = O.

Точка (x, –y) E (GF (p)) является обратным элементом по отношению к P и обозначается –P.

Задача, которую вынужден решать противник при использовании криптосистемы на базе эллиптических уравнений, своего рода задача "дискретного логарифмирования на эллиптической кривой", формулируется следующим образом.

Даны точки P и Q на эллиптической кривой порядка r, где r - число точек на кривой. Необходимо найти единственную точку x - такую, для которой P = xQ.

Допустим, $$p = 5, a = b = 1, 4a^3 + 27b^2 = 4 + 4 = 8 \ne 0$$.

Рассмотрим эллиптическую кривую

$$E: y^2 = x^3 + x + 1.$$

Вид кривой, соответствующей такому уравнению, показан на рис 5.

(рис 5) Эллиптическая кривая, соответствующая показанному ниже уравнению

$$y^2 = x^3 + x + 1$$

E (GF (5)) состоит из следующих точек, представленных на рис 6:

$$P = (0, 1), 2P = (4, 2), 3Р = (2, 1), 4Р = (3, 4), 5Р = (3, 1),$$

$$6Р = (2, 4), 7Р = (4, 3), 8Р = (0, 4), 9Р = O,$$

при этом 10Р = Р.

(рис 6)

На рис 6 показана аддитивная группа на $$E (Z_5)$$

Алгоритм электронной подписи на основе эллиптических кривых ECDSA. Алгоритм ECDSA (Elliptic Curve Digest Signature Algorithm) принят в качестве стандартов ANSI X9F1 и IEEE P1363. В Германии ECDSA является государственным стандартом. В России разработан ГОСТ на основе ECDSA.

Алгоритм генерации ключей.

Выбираем эллиптическую кривую Е, определенную на $$Z_p$$. Число точек в $$E (Z_p)$$ должно делится на большое целое n.

Выбираем точку $$P \in E (Z_p)$$ порядка n.

Выбираем случайное число $$d \in [1, n – 1]$$.

Вычисляем $$Q = dP$$.

Секретным ключом объявляем d, открытым - (E, P, n, Q).

Алгоритм формирования подписи под сообщением M.

Выбираем случайное число $$k \in [1, n – 1]$$.

Вычисляем $$kP = (x_1, y_1)$$ и $$r = x_1 mod n$$.

Если $$r \ne 0$$, переходим к шагу 3, в противном случае возвращаемся к шагу 1.

Вычисляем $$k – 1 mod n$$.

Вычисляем $$s = k – 1 (h (M) + dr) mod n$$.

Если $$s \ne 0$$, переходим к шагу 5, в противном случае возвращаемся к шагу 1.

Подписью под сообщением M является пара целых чисел (r, s).

Примечания.

В качестве хеш-функции h (x) на шаге 4 в стандартах ANSI X9F1 и IEEE P1363 используется SHA-1.

При r = 0 результат вычисления s не зависит от секретного ключа d.

При s = 0 необходимого для проверки подписи числа $$s^{–1} mod n$$ не существует.

Алгоритм проверки подписи (r, s) сообщения M с помощью открытого ключа (E, P, n, Q).

Если r и s - целые числа, принадлежащие интервалу [1, n – 1], переходим к шагу 2, в противном случае - результат проверки отрицательный (подпись отвергается).

Вычисляем $$w = s^{–1} mod n$$ и h (M).

Вычисляем $$u_1 = h (M)w mod n$$ и $$u_2 = rw mod n$$.

Вычисляем $$u_1 P + u_2 Q = (x_0, y_0)$$ и $$n = x_0 mod n$$.

Подпись верна в том и только том случае, когда n = r.

Новый Российский стандарт цифровой подписи*

$$V_{256}$$	множество всех двоичных векторов длиной 256 бит
$$V_{\infty}$$	множество всех двоичных векторов произвольной конечной длины
Z	множество всех целых чисел
p	простое число, p > 3
GF (p)	конечное простое поле из p элементов {0, 1, 2, ..., (p – 1)}
b mod p	минимальное неотрицательное число, сравнимое с b по модулю p
h	двоичный вектор, например, двоичный вектор длиной 256 бит может быть представлен в виде $$h = (a_{255}, ..., a_1 a_0), a_i \in \{0, 1\}$$, числу a соответствует вектор h, если выполняется равенство $$a = \sum a_i 2^i$$
M	сообщение, $$М \in V_{\infty}$$
$$(h_1, h_2)$$	конкатенация (объединение) двух двоичных векторов, пусть $$h_1 = (a_{255}, \ldots, a_1 a_0), a_i \in \{0, 1\}, h_2 = (b_{255}, \ldots, b_1 b_0), b_i \in \{0, 1\}$$, тогда $$(h_1, h_2) = (a_{255}, \ldots, a_1 a_0 b_{255}, \ldots, b_1 b_0)$$
a, b	коэффициенты эллиптической кривой
m	порядок группы точек эллиптической кривой
q	порядок подгруппы группы точек эллиптической кривой
O	бесконечно удаленная точка эллиптической кривой
P	точка эллиптической кривой порядка q
d	целое число, ключ формирования подписи
Q	точка эллиптической кривой, ключ проверки подписи
sign (M)	цифровая подпись под сообщением М

* ГОСТ Р34.10-2001. Криптографическая защита информации. Процессы формирования и проверки электронной подписи. М. : Госстандарт России. 2001.

В стандарте процессы генерации пары ключей (формирования и проверки подписи), а также параметров не рассматриваются.

Механизм цифровой подписи включает в себя две основные процедуры:

формирования подписи;

проверки подписи.

На рис 7 и 8 соответственно приведены схемы процедур формирования и проверки цифровой подписи.

(рис 7) Схема формирования цифровой подписи (рис 8) Схема проверки цифровой подписи

Схема на рис 7 реализована с использованием операций группы точек эллиптической кривой, определенной над конечным простым полем, а также хеш-функции. Стойкость схемы цифровой подписи основывается на сложности решения задачи дискретного логарифмирования на группе точек эллиптической кривой, а также стойкости используемой хеш-функции. Алгоритм хеширования определен в ГОСТ Р34.11-94.

Разрядность цифровой подписи устанавливается равной 512 битам.

Математические предпосылки

Инвариантом эллиптической кривой Е называется величина J (E), удовлетворяющая тождеству

$$J (E) \equiv 1728 * (4a^3/ (4a^3 + 27b^2)) mod p$$.

Коэффициенты a и b эллиптической кривой по известному инварианту J (E) определяются следующим образом:

$$a \equiv 3k mod p,$$

$$b \equiv 2k mod p,$$

где $$k\equiv J (E)/ (1728 – J (E)) mod p;$$

$$J (E) \ne 0, J (E) \ne 1728$$.

Для абелевой группы порядка m, которую образуют точки эллиптической кривой E, справедливо неравенство:

Точка Q называется точкой кратности k или просто кратной точкой эллиптической кривой Е, если для некоторой точки Р выполняется равенство Q = kP.

Параметрами схемы цифровой подписи являются:

простое число $$p > 2^{255}$$, при этом $$p^i \ne 1 mod q$$ для всех целых i, меньших 32;

эллиптическая кривая Е, задаваемая своим инвариантом или коэффициентами a и b;

целое число m - порядок группы точек эллиптической кривой $$Е (m \ne p)$$;

простое число q - порядок циклической подгруппы группы точек кривой Е, для которого выполняются условия:

$$m = nq, n \in Z, n \ge 1$$,

2254 < q < 2256;

точка $$P \ne O$$ кривой Е с координатами $$(x_P, y_P)$$, удовлетворяющая равенству qP = O.

Ключ формирования подписи - целое число d, удовлетворяющее неравенству 0 < d < q.

Ключ проверки подписи - точка эллиптической кривой Q с координатами $$(x_Q, y_Q)$$, удовлетворяющая равенству dP = Q.

Последовательность формирования цифровой подписи сообщения

Последовательность формирования цифровой подписи сообщения $$М \in V_{\infty}$$

Вычислить хеш-образ h (M) сообщения М.

Вычислить целое число a, двоичным представлением которого является вектор h, и определить $$e \equiv a mod q$$. Если е = 0, то определить e = 1.

Сформировать случайное число k, удовлетворяющее условию 0 < k < q.

Вычислить точку эллиптической кривой С = kP и определить $$r \equiv x_C mod q$$, где $$x_C$$ - координата точки С. Если r = 0, то вернуться к шагу 3.

Вычислить значение $$s \equiv (rd + ke) mod q$$. Если s = 0, то вернуться к шагу 3.

Вычислить двоичные векторы r и s и определить цифровую подпись sign (M) как конкатенацию двух двоичных векторов (r, s).

Последовательность проверки цифровой подписи

По полученной подписи sign (M) вычислить целые числа r и s. Если выполнены неравенства 0 < r < q, 0 < s < q, то перейти к следующему шагу, в противном случае подпись отвергается.

Вычислить хеш-образ h (M) полученного сообщения М.

Вычислить целое число a, двоичным представлением которого является вектор h, и определить $$e \equiv a mod q$$. Если е = 0, то определить e = 1.

Вычислить значение $$n \equiv e^{–1} mod q$$.

Вычислить значения $$z_1 \equiv sv mod q, z_2 \equiv –rv mod q$$.

Вычислить точку эллиптической кривой $$C = z_1 P + z_2 Q$$ и определить $$R \equiv x_C mod q$$, где $$x_С$$ - координата точки С.

Если выполняется равенство R = r, то подпись принимается, в противном случае отвергается.