Эта глава описывает финансовый контекст, в рамках которого происходит дематериализация (виртуализация) платежных средств. Первая часть главы посвящена "классическим" формам денег и платежным средствам некоторых развитых стран, вторая часть - "новым" деньгам как в электронной, так и в виртуальной форме.
Развитие натурального товарного обмена (иначе говоря, бартера) привело к выделению из массы товаров одного, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Сначала в роли этого эквивалента выступали драгоценные металлы - в основном золото и серебро. Следующий этап - появление чеканных монет. Металлические деньги делятся на полноценные (номинальная стоимость которых равна стоимости содержащихся в них драгоценных металлов) и неполноценные (номинальная стоимость которых выше стоимости содержащихся в них драгоценных металлов). На смену металлическим деньгам пришли "знаки" денег, роль которых взяли на себя бумажные деньги. Бумажные деньги являются "представителями" полноценных денег, самостоятельной стоимости они не имеют, но наделяются принудительным курсом, назначаемым государством. Сегодня стоимость денег соответствует нарицательной стоимости, не зависящей от материала, из которого они изготовлены.
Бумажное денежное обращение создает много проблем, которые имеют место во всех странах, даже высокоразвитых. Бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции. Велика вероятность их подделки. Возникла необходимость их замены более надежным платежным средством. Появились векселя - долговые, бессрочные письменные обязательства должника об уплате определенной суммы через положенный срок; депозиты - вклады на счетах в банках и сберегательные вклады; чеки - письменные приказы владельца счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю. Наконец, появились банковские платежные карты и электронные деньги, о которых и будет идти речь далее.
Деньги выполняют следующие функции:
Деньги как средство обращения. Когда деньги используются как средство осуществления оплаты за товары и услуги, говорят, что они используются в качестве средства обращения. Значение денег как средства обращения невозможно преувеличить, так как они позволяют уйти от бартерной формы торговли.
Замена бартера денежным обменом отделяет акт продажи от акта покупки. Если существуют деньги, то продавец должен лишь найти того, кто хочет купить то, что ему вздумается.
Деньги, успешно выполняющие функции средства обращения, с готовностью должны приниматься каждым. Деньги, имеющие широкое распространение, предоставляют их владельцу некую всеобщую покупательную способность. Использование денег позволяет осуществлять гибкий выбор типов и количества покупаемых товаров, выбор времени и места совершения покупки, а также партнеров для сделки. При этом, если некоторое средство обращения используется достаточно долго, его приемлемость становится достаточно стабильной.
Хотя использование денег обычно снижает издержки совершения сделок, бартер все же сохраняется, в некоторых случаях даже возрождается в новых формах. Например, в странах с очень высоким уровнем инфляции торговля с помощью бартера может быть более предпочтительной, чем использование наличных денег. В нормальных экономических условиях примером бартера могут являться всякого рода дополнительные выплаты, такие как медицинское страхование или страхование пенсий.
Деньги как мера стоимости. В дополнение к своей функции средства обращения деньги также выполняют роль меры стоимости (unit of account), иначе говоря, денежной единицы, используемой для измерения и сравнения стоимостей товаров и услуг.
Правительство каждой страны устанавливает свою меру стоимости (масштаб цен). В России мерой стоимости является рубль, в США - доллар, в Германии - марка и т.д. С помощью меры стоимости стоимость товаров и услуг измеряется так же, как измеряется вес или длина.
Деньги как мера стоимости однородны, что очень важно для вычислений и ведения записей о совершаемых сделках. Выражая цены в денежных единицах, можно сопоставлять и сравнивать стоимости различных товаров немедленно и без особых усилий.
Деньги как средство накопления. Третья функция денег - быть средством накопления (store of value), т.е. особого рода активом, сохраняемым после продажи товаров и услуг и обеспечивающим его владельцу покупательную способность в будущем. Деньги подходят для этой функции, поскольку им присуща ликвидность. Ликвидным называется такой актив, который может быть использован как средство платежа (или легко превращен в средство платежа) и сохраняет свою номинальную стоимость неизменной.
Итак, термином "деньги" обозначают средство, которое может быть использовано для определения количества каких-либо предметов в системе координат, обычной для всех участников сделки. Деньги определяют покупательную способность в отношении товаров и услуг. Деньги служат стандартом для сравнения различных товаров и услуг. Эти значения субъективны и находятся под влиянием множества факторов, в том числе колебания курсов валют. Деньги являются средством обмена, промежуточной формой в процессе продажи товаров и, таким образом, заменяют бартер. Деньги служат "хранилищем" покупательной способности. Они позволяют производить отсрочку реализации продукции или услуг. Такая сберегательная функция сохраняется при условии, что некоторый общий уровень цен остается стабильным или совсем незначительно увеличивается.
Денежная единица - это знак, обладающий действительной платежеспособностью и принимаемый в качестве платежа в определенном географическом регионе. Платежеспособность основана на юридическом понятии (политическом решении), совмещенном с социальным явлением принятия денег обществом. Денежный знак должен удовлетворять следующим условиям:
Как следствие, денежными знаками, имеющими реальную платежеспособность, являются только банкноты установленного образца, выпущенные центральным банком или монеты, отчеканенные государственным монетным двором. Такие банкноты, иначе называемые фидуциарными деньгами (fiduciary money), являются всеобщим законным платежным средством внутри определенной территории, обычно - национальной границы (евро - выдающееся исключение из правил). Несмотря на то что номинал денежного знака соответствует нарицательной стоимости, отпечатанной на банкноте или монете, реальное значение номинала целиком зависит от эмитента. Однако отметим, что расчет монетами вполне может быть ограничен законодательством.
Банк или любая другая кредитная организация может с помощью операции печатания денег сделать доступным определенное количество платежных средств для нефинансового агента в обмен на проценты или долю прибыли, пропорциональные рискам и продолжительности операции. Такие деньги называются скриптуальными (scriptural money), это денежные знаки, основанные на авторитете эмитента в экономической сфере. Если Банк А печатает скриптуальные деньги, их покупательная способность целиком зависит от степени доверия к банку и от системы гарантий, применяемой государственной властью (например, центральным банком) при их использовании. Заметим, что коммерсант вправе принимать или не принимать платежи скриптуальными деньгами, но обязан принимать фидуциарные деньги. Отметим также, что скриптуальные деньги легко можно отследить, в то время как фидуциарные - практически невозможно.
Материал, из которого изготавливаются классические деньги, должен удовлетворять следующим требованиям:
Вся мощь денег может быть передана от одного торгового агента другому с помощью платежных средств.
Платежные средства способствуют обмену товаров и услуг и отвечают специфическим требованиям. Каждое средство имеет свою социальную и технологическую историю, определяющую их использование в специфических областях. На сегодняшний день банки предлагают большое количество платежных средств, связанных с автоматической обработкой транзакций и постепенной дематериализацией денег, отличающихся по способу применения в разных странах.
Можно выделить следующие виды платежных средств:
Развивающиеся виды платежных средств основаны на дематериализованных деньгах, хранящихся в смарт-картах, электронных или виртуальных кошельках.
Некоторые из таких платежных средств являются всего лишь изобретениями банков и не имеют легального статуса. К примеру, во Франции кредитные переводы и межбанковские платежи (Tip - titres interbancaires de paiement) регулируются только CFONB (Comite Francais d’Organisation et de Normalisation Bancaires - Французкий комитет по организации и нормализации банковской деятельности) и межбанковскими организациями.
Рассмотрим различные виды денег.
Наличные (cash). В любой стране наличность представляет собой фидуциарные деньги, которые выпускаются центральным банком и государственным казначейством в форме банкнот и монет. Это платежное средство бесплатно для населения. Банки покрывают свои затраты на обслуживание платежей, выдачу наличности в пунктах выдачи наличности или снятие денег с банкоматов путем начисления комиссии за свои услуги, если им приходится обрабатывать большие объемы банкнот или монет и производить соответствующие расчеты и сортировку.
Наличные - это самое распространенное средство платежа при сделках, совершаемых физическими лицами (face-to-face commerce). В странах Запада существует тенденция к использованию наличности для сделок на относительно небольшую сумму и скриптуальных инструментов для средних и больших сделок. Французский Комитет Потребителей (French Comite des Usagers) определяет микроплатеж как "платеж, особенно в случае его совершения физическим лицом, для которого, при отсутствии каких-либо специфических ограничений, наличность является наиболее предпочтительным видом платежного средства".
Априори фальшивые деньги не могут быть обменены на настоящие, поэтому использование наличности основывается на обоюдном доверии сторон. Для поддержания этого доверия власти применяют различные меры безопасности. Защита банкнот основана на использовании специальной бумаги, которую трудно воспроизвести. Меры защиты применяются в течение всего срока жизни денег, начиная от компонент, используемых при их производстве, и заканчивая уничтожением как ветхих, так и фальшивых банкнот. Процент поддельных банкнот колеблется от 0,002% общего объема для французского франка до 1% для доллара США.
Чеки (Checks). Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выдаче держателю чека указанной в нем суммы. Общая стоимость обработки одного чека колеблется между 0,2 и 1 дол. США. Эта сумма включает в себя стоимость полного комплекса мер по выпуску и обслуживанию чека: печать, защита, распространение, процедуры, выполняемые при возврате (сортировка, сверка подписи, сбор вписанных данных, отбраковка и т.д.), архивация, а также стоимость украденных и испорченных чеков, что составляет около 1% общего их количества. Чек - наиболее дорогое средство платежа, и не только для банков, но и для крупных потребителей.
Денежные переводы (credit transfers). Денежный перевод - это движение средств по счетам по инициативе плательщика. Этот платежное средство требует знания плательщиком реквизитов получателя платежа - банка бенефициара (beneficiary’s bank) и номера счета. Денежные переводы используются при массовых платежах, например для выплаты заработной платы или пенсий.
Прямое дебетование (direct debit). Прямое дебетование используется для периодических платежей (например, оплата счетов за электроэнергию). Для инициализации прямого дебетования плательщик оформляет длительное поручение на оплату будущих счетов. Поручение может быть оформлено в электронном виде с использованием, например, системы TEP (Titre Electronique de Paiement - система электронных платежей) во Франции или системы Интернет Сервис Банк (ИСБ), разработанной Автобанком в России. Источники больших счетов, такие как телекоммуникационные компании, находят эти инструменты очень удобными, но их развитие затруднено общественным недоверием к подобным системам.
Межбанковские переводы (interbank transfers). Система межбанковских переводов TIP впервые была представлена во Франции в 1988 г. Система отличается от обычных переводов тем, что для каждого платежа требуется подпись на специальной форме, поставляемой кредитором. Она легко интегрируется в различные системы удаленных платежей, использующих компьютеры или телефоны. В случае если кредитор все еще пользуется почтовой системой доставки счетов, с помощью компьютера или телефона клиент может оплатить и подписать счет. Существуют две версии системы:
Векселя (bills of exchange). Вексель - это платежное средство, предназначенное для профессиональных торговых отношений, предоставляющее должнику (дебитору) или кредитору инициативу платежа. Если дебитор является инициатором платежа, то инструмент называется простым векселем или долговым обязательством, если платеж инициирует кредитор, то это тратта. В любом случае кредитор передает документы в банк, который затем пересылает вексель в банк дебитора. Тратта похожа на чек с гарантией платежа и возможностью получения скидки (дисконта) для бенефициара.
Платежные карты (payment cards). В зависимости от предлагаемых услуг, существует несколько видов карт:
Правила проведения операций с банковскими картами предполагают присутствие дополнительных участников при проведении сделки между покупателем и продавцом, а именно банков каждой из сторон и системы банковских карт, например Visa или MasterCard. Банк поставщика товаров или услуг называется банком-эквайером (или банком - получателем платежа), банк покупателя - банком-эмитентом, он выпускает карты для своих клиентов. Платежные системы предусматривают использование серверов авторизации, подключенных к операторским центрам (call center), чья функция заключается в фильтрации незаконных транзакций. Процесс фильтрации использует некий заранее установленный критерий, к примеру лимит суммы на транзакцию или количество транзакций в единицу времени. На завершающей стадии производятся окончательные расчеты ( приведена схема расчетов при осуществлении транзакции.
(рис 5.1) Обмен сообщениями при проведении транзакции с использованием банковских карт
По аналогичной схеме должны осуществляться платежи по банковским картам с использованием открытой сети Интернет. Новое поколение банковских карт (микропроцессорных или смарт-карт) характеризуется большей скоростью вычислений и большей емкостью запоминающего устройства. Такие карты предоставляют возможность защищать транзакции электронной коммерции на качественно новом уровне, вдобавок к повышенному уровню безопасности других небанковских приложений.
Понятия "клиринг" (clearance) и "взаиморасчет" (settlement) между финансовыми институтами помогают выделить основные принципы функционирования системы скриптуальных платежей. Исторически взаиморасчет происходил между представителями банков, которые ежедневно встречались в специальной палате для сравнения взаимных счетов по различным финансовым инструментам и затем производили расчет наличными. Сейчас для передачи данных используют компьютерные сети. Однако уникальный ход эволюции финансовых потоков в каждой стране привел к различным требованиям к безопасности и разнообразию форматов используемых клиринговых систем. Так, в Европе существует несколько различных моделей клиринга, а модель США совершенно отличается от европейских.
С технической точки зрения различаются и европейские клиринговые структуры. Во Франции, Италии и Испании существуют как региональные, так и национальные системы. Параллельно в Германии, Бельгии, Португалии существуют несовместимые с ними двусторонние и многосторонние системы, а Соединенное Королевство имеет централизованную клиринговую систему.
Классификация клиринговых сетей может базироваться на некоторых из нижеследующих критериев:
В 1980-х гг. появилось несколько видов нематериальных валют. Это было вызвано растущей популярностью предоплаченных карт, например телефонных карт, успехом Minitel во Франции. Рассмотрим три вида дематериализованных денег: электронных, виртуальных и цифровых денег.
Согласно определению Банка Международных Расчетов (BIS, Bank for International Settlements), "электронные деньги могут быть определены как денежная стоимость, измеренная в фидуциарных единицах и хранящаяся в электронном устройстве, принадлежащем потребителю или доступном для него". Таким образом, это не что иное, как мобильное скриптуальное средство платежа, хранящее суммы в единицах платежа в неком электронном хранилище. Это определение главным образом соотносится с двоичной формой скриптуальных денег, хранящихся в неком портативном устройстве, например смарт-карте. Скриптуальный характер электронных денег связан со статусом эмитента (так как они выпускаются не центральным банком), а также с возможностью оперативного контроля транзакций и движения денег.
Единицы платежа, содержащиеся в картах или в программном обеспечении, покупаются либо за наличность, либо путем пополнения банковского счета. Покупательная способность таких условных единиц ограничена кругом организаций, принимающих платежи.
Виртуальные деньги отличаются от электронных тем, что их поддержка, представление и способ использования нематериальны. Они могут даже содержаться в ПО, поддерживающим платежи по открытым сетям, таким как Интернет. Можно рассматривать виртуальные деньги как некую ссылку на банковский счет. Скриптуальный характер виртуальных денег также привязан к статусу эмитента (они не выпускаются центральным банком) и к возможности отслеживания транзакции.
В особых случаях виртуальные деньги могут принимать вид виртуальных токенов (или жетонов), выпускаемых ответственным эмитентом для ограниченного использования. Жетоны отличаются от электронных версий законных платежных средств тем, что имеют уникальное назначение и ограниченное хождение[3GPP TR 21.905: Vocabulary for 3GPP Specifications.]. В этом состоит их отличие от электронных денег, которые представляют собой многофункциональное, повсеместно признаваемое платежное средство. Например, Millicent[EMV ICC Specification for Payment Systems.] представляет собой систему, предлагающую для расчетов виртуальный жетон - скрип (scrip). Поставщик услуг эмитирует скрип, который не связан напрямую с банковской системой, но является предоплаченной услугой - обещанием выполнить услугу в будущем. Поставщик услуги может эмитировать жетоны и даже привязывать их к собственным банковским счетам, оставаясь в рамках закона до тех пор, пока хождение выпущенных жетонов ограничено и строго регламентировано.
Телефонные карты являются особым типом виртуальных кошельков, выпускаемых телефонными компаниями. Это предоплаченные карты, предназначенные для оплаты услуг телефонной связи определенного оператора. Покупательная способность карты выражается в условных единицах - "телефонных жетонах".
Межбанковские отношения строго регулируются законодательством и находятся под наблюдением руководящих денежно-кредитных учреждений в каждой стране. Предполагается, что правом печатать деньги обладает только центральный банк. Причина, по которой телефонные карты вообще разрешены, кроется в том, что телефонные токены представляют собой услуги, которые будут оказаны в будущем и оплаченные законными деньгами. К тому же банкам в подобных ситуациях очень трудно предложить другой вариант процедур оплаты и сбора сумм.
Пример телефонных карт как одноразовых, так и перезаряжаемых может стимулировать телефонные компании выступать посредниками в электронной коммерции, особенно в случае микроплатежей. Однако это требует перехода от режима "виртуального кошелька" к режиму "электронного кошелька". Другими словами, значение, хранимое в телефонной карте (например, "условные единицы"), должно восприниматься как новые скриптуальные универсальные деньги, представленные в двоичной форме. Это порождает новую проблему регулирования для представителей власти.
Цифровые деньги - это оригинальная попытка решения проблемы онлайн-платежей. Как и обычные деньги, каждая цифровая купюра имеет свой серийный номер. Однако поддержка этих денег виртуальна, значение номинала хранится в цифровом виде в памяти компьютера пользователя на жестком диске или в памяти смарт-карты.
Как будет показано далее, одной из самых выдающихся особенностей цифровых денег DigiCash является то, что "печатает" эти деньги клиент, а их подлинность подтверждается банком. Кредитор, получающий цифровые деньги в обмен на продукт или услугу, проверяет их подлинность при помощи открытого ключа банка-эмитента. Таким образом гарантируется анонимность, но возникает проблема передачи стоимости между участниками сделки без вмешательства банка-эмитента. К тому же вследствие того, что каждый шаг алгоритма ассоциирован с фиксированной суммой, сложности возникают со сдачей.
На новом этапе дематериализации цифровая денежная единица превращается в денежный знак, наделенный реальной покупательной способностью, который может использоваться для платежей в максимально широком экономическом пространстве. Обмен стоимостью происходит в реальном времени в сети, использующей зашифрованные цифровые монеты, однако расчет может происходить не только в реальном времени. Цифровые деньги могут быть обменены на реальные деньги в банковских организациях после проверки их подлинности по специальной базе данных, которая может быть централизованной или распределенной.
Одной из характеристик, отличающих цифровые деньги от других электронных средств платежа, является возможность совершения полностью анонимных транзакций, т.е. транзакций, в которых отсутствует связь между собственно средством платежа и личностью его держателя, как это происходит в случае фидуциарных денег. Дестабилизирующим аспектом технологии цифровых денег является возможность появления универсальных денег, не зависящих от действующей денежной системы. По этой причине попытки создания цифровых денег связаны со всевозможными проблемами технического и законодательного характера. Действительно, международная цифровая валюта будет конфликтовать с различными региональными и национальными валютами и в результате создавать проблемы экономике отдельных стран. Иначе говоря, создание таких денег не только является технологической проблемой, но и затрагивает национальный суверенитет. Экономические и политические последствия введения цифровых денег могут быть колоссальны, и их обсуждение выходит далеко за рамки чисто юридических диспутов.
По определению BIS электронный кошелек - это "перезаряжаемая многофункциональная предоплаченная карта, используемая в розничной торговле и других платежах коммерции face-to-face". Такое средство платежа может по желанию его владельца служить заменителем других форм денег. Таким образом, электронный кошелек - это устройство с памятью, в которой учитываются средства, которыми физически обладает владелец кошелька. В памяти содержится предварительно записанное значение - сумма денег, которая может служить инструментом обмена в открытом денежном обращении. Защита хранимого значения основана на невозможности создания фальшивой карты или осуществления операций с ячейками памяти. В данном случае идея "открытого использования" подразумевает беспрепятственное использование средств платежа независимо от эмитента. Такая идея "открытости" отличается от случая телекоммуникационных сетей, где сеть может быть открытой или закрытой в зависимости от используемых протоколов (стандартизированных или проприетарных).
Применение электронных кошельков зависит от эмитента (торговое предприятие, банк, торговая ассоциация и т.п.) и его прав по закону. Банковские сети по определению открыты всюду, где электронные деньги соответствуют официальной валюте. Напротив, кошелек, эмитированный не банком, имеет ограниченное использование, так как он содержит только жетоны, которые имеют ограниченное хождение и используются для предопределенных транзакций с привлечением эмитента.
Кошельки электронных жетонов аналогичны частным средствам платежа, таким как ресторанные купоны. Наиболее часто используемые кошельки такого типа - телефонные карты, дающие право на предоплаченное телефонное соединение.
Электронные кошельки привлекательны для банков, потому что они позволяют снизить стоимость транзакции и заменить собой монеты, билеты или чеки на небольшие суммы. Они могут рассматриваться как кибернетическая форма дорожных чеков, впервые представленных American Express в 1980 г.
Электронные кошельки и кошельки электронных жетонов уже доказали свою экономическую эффективность в коммерции face-to-face и автоматизированных платежах. Они имеют преимущество перед традиционными платежными картами, которые не подходят для микроплатежей и даже для face-to-face коммерции, так как стоимость транзакции вполне может превысить размер платежа. Тем не менее возможно объединение электронного кошелька и кошелька электронных токенов на одной карте, поддерживающей несколько приложений. Торговец может быть связан с банком и выпускать дисконтные карты (fidelity card)[3GPP TR 21.905: Vocabulary for 3GPP Specifications.] одновременно предлагая кредиты (под управлением банка). В таблице 5.1 отражены финансовые и законодательные различия между электронными кошельками и кошельками электронных жетонов.
| Характеристика | Электронный кошелек | Кошелек электронных жетонов |
|---|---|---|
| Выражение покупательной способности | Официальное платежное средство | Потребительские единицы |
| Единицы платежа | Универсальные: любой платеж на указанной территории | Зависит от эмитента |
| Гарант покупательной способности | Банк | Поставщик услуг |
| Начисление суммы производится | Банком или его агентом | Не регулируется |
| Тип финансовых операций | Открытые | Закрытые |
Виртуальный кошелек представляет собой счет, на который предначислены единицы официальных денег, учитываемых не банком (например, виртуальным магазином). Микроплатежи осуществляются при онлайн-доступе к такому виртуальному кошельку при помощи ПО, установленного на персональный компьютер клиента.
Платежная система функционирует следующим образом. Оператор открывает в своем банке несколько субсчетов к своему основному счету. Субсчета затем привязываются к абонентам системы - покупателям или продавцам. Субсчета клиентов-покупателей называют виртуальными кошельками, субсчета продавцов - виртуальными кассовыми аппаратами. Кошелек называется "виртуальным", потому что хранимая в нем сумма физически неощутима, до нее нельзя дотронуться; тем не менее хранимая сумма относится к официальному средству платежа.
Покупательная способность клиента отражается в виртуальном кошельке - субсчете к основному счету оператора; на жестком диске своего компьютера клиенты имеют копию баланса субсчета. Там же содержатся файлы, необходимые для криптографических операций. Такая организация хранения информации выигрышна с той точки зрения, что информация не теряется при сбое в компьютере клиента.
При каждом заказе дебетуется виртуальный кошелек покупателя и кредитуется виртуальный кошелек продавца на сумму транзакции за вычетом комиссии оператора. Через некоторые установленные интервалы времени оператор совершает платеж в пользу каждого продавца на общую сумму, аккумулированную в виртуальном кассовом аппарате. Группировка сумм до совершения такого компенсационного платежа позволяет системе быть экономически обоснованной для проведения микроплатежей.
В принципе кошельки виртуальных жетонов могут использоваться для микроплатежей через Интернет - при покупке/продаже информации или других виртуальных продуктов. Покупательная способность будет выражаться в единицах "обещаний" предоставления или потребления услуги определенного поставщика. Это значение, выраженное в жетонах, хранится в памяти и может использоваться ограниченным количеством приложений - только в транзакциях, где поставщики зарегистрированы оператором платежной системы. Однако у оператора может возникнуть проблема с кредитной организацией. Дело в том, что оператор стремится привлечь как можно большее число клиентов своей системы, в то время как кредитная организация может работать только в сфере легальных денежных отношений. Примером таких систем являются Millicent и Payword.
С точки зрения информационных технологий денежная транзакция, проведенная с использованием компьютера, должна удовлетворять некоторым условиям, которые могут быть выражены в следующих терминах.
С точки зрения конечного пользователя надежность системы в целом зависит от атомности транзакций, т.е. транзакция должна быть или совершена полностью, или не совершена вовсе. Покупатель не должен платить за незавершенную транзакцию. Атомностью обладают платежи с использованием наличных, чеков, переводов или дебетовых карт. Транзакции по кредитным картам или транзакции при использовании отложенного кредита не обладают атомностью, так как клиент может прервать транзакцию с момента ее непосредственного совершения до момента списания денег со счета клиента. Несмотря на изолированность наличных платежей, чековые транзакции не обладают этой характеристикой, так как возможен овердрафт в зависимости от последовательности операций депозита и списания со счета.
Анонимность означает, что нет прямой связи между платежом и личностью покупателя. Напротив, персонализация устанавливает прямую или косвенную связь между дебитором и средством платежа. Наличность в виде банкнот и монет анонимна, так как отсутствует связь между ее владельцем и его банковскими реквизитами. В случае удаленной банковской транзакции возникают две проблемы: проблема анонимной связи и проблема совершения анонимных платежей. Действительно, анонимное общение - необходимое условие для анонимного платежа, потому что после идентификации клиента, например, звонящего по телефону, любые самые изощренные стратегии маскировки платежей становятся бессмысленными.
Для банковских карт и электронных или виртуальных кошельков существует четыре типа анонимности.
Скриптуальные деньги привязаны к статусу эмитента и пользователя, они персонализированы и допускают отслеживание транзакций на любом этапе. Неотслеживаемость означает, что покупатель не только анонимен, но и два платежа, совершенных одним и тем же лицом, не могут быть увязаны между собой ни при каких условиях. Например, в случае использования смарт-карт в "защищенной зоне" для аудита хранятся записи о произведенных операциях. Тем не менее при использовании надежного криптографического алгоритма третье лицо не сможет отследить платежи и увязать два разных платежа, совершенных при помощи одной карты.
Обеспечение гарантий доставки товаров, равно как и возможность разрешения спорных ситуаций, противоречит требованию неотслеживаемости транзакций. Вопрос подтверждения транзакции является достаточно сложным из-за того, что законодательство по гарантиям и конфиденциальности значительно различается в разных странах.
В таблице 5.2 приводится сравнение различных типов средств платежа по вышеописанным признакам.
| Средства платежа | Атомность | Согласованность | Изолированность | Устойчивость к сбоям | Анонимность | Отслеживаемость |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Наличные | Да | Да | Да | Да | Да | Нет |
| Чеки | Да | Да | Да | Нет | Нет | Да |
| Кредитные переводы | Да | Да | Да | Да | Нет | Да |
| Прямое дебетование | Да | Да | Да | Да | Нет | Да |
| Дебетовые карты | Да | Да | Да | Да | Нет | Да |
| Кредитные карты | Да | Да | Да | Да | Нет | Да |
| Электронные кошельки | Да | Да | Да | Да | Может быть | Может быть |
| Виртуальные кошельки | Да | Да | Да | Да | Может быть | Может быть |
В каждой конкретной ситуации применимы не все из рассмотренных выше инструментов совершения платежа. Собственно говоря, именно этим и объясняется относительно большое количество различных их типов.
В классическом понимании face-to-face коммерции выбор ограничен лишь наличными, чеками и банковскими картами. Для удаленных платежей выбор значительно шире, что говорит о том, что требования различаются в зависимости от приложения и не существует единого оптимального решения проблемы. Для бизнес-приложений удаленных платежей наиболее приемлемыми являются кредитные переводы, прямое дебетование и (если доступны) различные виды межбанковских переводов.
Несмотря на значительную эффективность использования наличных в розничной коммерции, они совершенно не подходят ни для удаленных платежей, ни для платежей B2B-коммерции. Чек - единственное средство платежа, адаптированное для многих случаев, что объясняет его устойчивость к различным электронным инновациям во многих странах. Но стоимость чека и транзакции по банковской карте делают их непригодными для микроплатежей. Тем не менее во многих странах объемы платежей face-to-face могут быть значительно больше, чем объем удаленных расчетов. Системы с хранимыми значениями суммы (такие, как электронные или виртуальные кошельки) могут потеснить наличные и чеки в этой области, так как они более или менее удовлетворяют необходимым требованиям и в то же время предлагают возможность экономичного совершения небольших платежей.
Стоит отметить, что чеки часто используются для обналичивания денег, а наличные - для пополнения счета чековой книжки. В настоящее время не все электронные кошельки позволяют производить такие двусторонние операции. Фактически электронный кошелек может быть пополнен наличными с чекового счета и даже со счета банковской карты; тем не менее деньги не могут быть "извлечены" из электронного кошелька ни в одной из этих форм. На рис 5.2 представлен денежный поток для однонаправленного электронного кошелька.
(рис 5.2) Схема потоков финансовых средств в случае использования однонаправленного электронного кошелька
Таблица 5.3 отражает сферы использования различных средств платежа.
| Средство платежа | Коммерция face-to-face | Удаленные платежи | Платежи B2B |
|---|---|---|---|
| Наличные | Да | ||
| Чеки | Да | Да | Да |
| Кредитные переводы | Да | Да | |
| Прямое дебетование | Да | ||
| Межбанковские переводы | Да | ||
| Банковские карты | Да, с использованием считывателя карт | Да | |
| Электронные или виртуальные кошельки | Да, с использованием считывателя | Возможно | Возможно |
Всеобъемлющее решение для электронной коммерции, которое можно было бы применять во всем мире, должно легко интегрироваться с различными платежными системами.
Таблица 5.4 классифицирует свойства денег по шести критериям:
| Свойства денег | Фидуциарные деньги | Скриптуальные деньги |
|---|---|---|
| Природа денег | Конкретные, материальные | Нематериальные (счет в кредитной организации) |
| Поддержка денег (контейнер) | Бумага, кусочки металла | Магнитные, оптические, электронные устройства, чипы, компьютеры |
| Местоположение хранилища стоимости | Сейф, бумажник, кошелек | Счет в кредитной организации, электронный кошелек, виртуальный кошелек (значение в памяти какого-либо носителя у посредника) |
| Представление стоимости | Банкноты, монеты различного достоинства | Числовое значение |
| Форма платежа | Транзакция face-to-face | Удаленная транзакция, face-to-face (машины для розничных автоматических платежей) |
| Средство (инструмент) платежа | Банкноты, монеты | Чеки, дебетовые карты, кредитные карты, кредитные переводы, электронные переводы и т.п. |
Схема, показанная на рис 5.3, отражает финансовые и управляющие потоки между участниками системы дематериализованных денег.
(рис 5.3) Схема транзакции с использованием дематериализованных денег
Протокол начисления системы дематериализованных денег определяет процедуры авторизационного запроса и передачи электронного значения суммы в электронный кошелек в обмен на платеж (наличными, банковской картой, чеком или даже из другого электронного кошелька) оператору. Протокол использует отношения 1 и 2, если оператор не является банком, в противном случае используется только отношение 1, а отношение 2 становится внутрибанковской операцией. Пополнение электронного или виртуального кошелька рассматривается как прием вкладов населения, а эта операция в большинстве стран является монополией банков. Только кредитная организация может кредитовать кошелек единицами, которые затем могут быть использованы для заказа и покупки непредопределенных продуктов.
Отношение 6 включает два различных протокола: протокол приобретения для установления цены и условий покупки и платежный протокол. Платеж может быть совершен непосредственно в пользу поставщика или через посредника (соответствующие архитектуры будут описаны ниже). В общем случае меры по обеспечению безопасности платежей не распространяются на протокол приобретения, хотя даже сам факт известности покупки чего-либо может быть довольно интересной информацией. В рамках JEPI (Joint Electronic Payment Initiative)[3GPP TR 21.905: Vocabulary for 3GPP Specifications.] разрабатываются процедуры защиты переговоров, происходящих до совершения платежа.
В системах с онлайн-верификацией запрос к серверу авторизации посылается при каждой операции, независимо от суммы покупки. Такие системы кредитных карт доминируют в США, так как стоимость телефонной связи незначительна. Онлайн-верификацию удаленных платежей через Интернет с использованием протокола SET (Secure Electronic Transaction) поддерживают платежные системы VISA и MasterCard.
Системы полу-онлайн верификации запрашивают сервер авторизации только в определенных ситуациях, например при превышении определенного лимита суммы операции, ниже которого операции проводятся без авторизации, или в ситуации, когда транзакции производятся с торговцами, более подверженными риску вследствие особенностей их деятельности (например, операторы бензоколонок). Периодически происходят сеансы связи в автоматическом режиме, во время которых производится передача накопленной информации по проведенным транзакциям, обновление параметров безопасности (стоп-листы банковских карт, лимиты авторизации и т.п.). Пример полуонлайн-системы - французская система банковских карт.
В случае использования оффлайн-верификации подразумевается использование модулей безопасности, встроенных в кассовые аппараты продавцов. Удаленный сбор данных и обновление информации, влияющей на безопасность, производится каждые 24 часа, обычно ночью.
Терминалы, используемые в полуонлайн- и оффлайн-системах, обладают большей вычислительной мощностью по сравнению с терминалами для онлайн-платежей. "Умные" терминалы имеют несколько функций:
Такие терминалы должны быть укомплектованы соответствующими модулями безопасности SAM (Security Application Module) для проведения операций аутентификации и верификации в соответствии с протоколами, используемыми платежными системами.
Теоретически онлайн-системы безопасности являются более мощными, так как позволяют вести постоянный мониторинг условий работы и рисков. Но это предполагает наличие надежной постоянно доступной телекоммуникационной сети. Выбор может быть сделан в пользу полуонлайн-системы, если значительна стоимость соединения или значительна стоимость машинного времени для обработки больших объемов информации.
Используемые протоколы должны быть устойчивы к внешним атакам и к намеренным искажениям информации одним из участников информационного обмена. Третья сторона, не являющаяся участником обмена, не должна иметь возможности перехватывать, изменять содержимое, переставлять местами сообщения, а также повторно отправлять действительные, но устаревшие сообщения (такой тип атак называют man-in-the-middle). Аналогично протокол должен быть устойчив к ложным начислениям, таким как:
В общем случае протоколы должны быть устойчивы к сбоям при передаче данных и возвращаться к состоянию, предшествующему сбою, особенно если процедура проводилась через Интернет.
Протокол для осуществления операций накопления средств, приобретения и проведения расчетов, описываемый отношениями 4 и 5, различается в зависимости от того, является ли оператор-эквайер банком. Назначение протокола - безопасный сбор электронных значений, хранимых в терминалах продавцов, группировка их по банкам-эквайерам и информирование этих банков о полученных суммах. Если оператор-эквайер является банком (обычная ситуация), отношение 4 переходит в сферу внутрибанковских операций, регулируемых нормативными документами.
Следует отметить, что функциональные возможности системы должны быть шире, чем показано на рис 5.3, и включать в себя помимо стандартных и другие протоколы, которые не отражены на рисунке:
Некоторые системы дематериализованных денег обладают способностью совершать равноправные (peer-to-peer) переводы и процедуры изъятия денег из электронных кошельков. Например, разработчики электронного кошелька Mondex утверждают, что перевод денег из одного кошелька в другой возможен точно так же, как и обмен обычными банкнотами между двумя лицами. Однако технические спецификации Mondex являются корпоративной тайной, поэтому сложно предоставить какую-либо информацию по такому режиму платежей.
В системах прямой передачи платежа в пользу продавца клиент передает продавцу координаты своего счета. В классической конфигурации продавец использует один из проверенных механизмов, таких как прямое дебетование или кредитный перевод. Некоторые системы электронных платежей, такие как CyberCash, используют именно классические процедуры.
Для совершения платежа с клиентского компьютера с использованием электронного кошелька или банковской платежной карты необходим платежный шлюз, изолирующий банковскую сеть от трафика Интернет. Поэтому платежный шлюз принимает запрос клиента раньше, чем сервер авторизации и сервер аутентификации, чтобы сделать информационный обмен "прозрачным" для банковских сетей.
Оператор платежного шлюза не может исполнять роль начисляющего оператора до тех пор, пока он не будет сертифицирован кредитной организацией. В этом случае платежный шлюз может исполнять роль агента, принимающего платежи в валюте клиента и проводящего расчеты с продавцами в валюте по выбору. Примером такого взаимодействия может служить KLELine.
Местоположение платежного шлюза в платежной архитектуре показано на рис 5.4. Хотя на рисунке отражен доступ к серверу авторизации через Интернет, в альтернативной конфигурации сервер может быть подсоединен непосредственно к защищенной финансовой сети.
(рис 5.4) Положение шлюза платежной системы
Распространение проектов для электронных кошельков по всему миру является следствием научно-технического прогресса и конкретных экономических интересов. Развитию таких технологий препятствует недостаток координации среди различных инициатив и как следствие - несовместимость различных продуктов. В ближайшем будущем вряд ли возможно появление универсальных приложений, позволяющих с одинаковой эффективностью осуществлять как платежи на большие суммы, так и микроплатежи. Также сомнительно появление системы, доминирующей в одном сегменте рынка и даже в одной категории платежей. Более того, проблема обменных курсов между многими валютами не решена до сих пор, что особенно чувствуется в области микроплатежей в Интернет. Как следствие, клиенту может потребоваться несколько электронных кошельков различных платежных систем для доступа к услугам в разных странах, что может быть достаточно дорого.
Продавцам необходим единый интерфейс для платежных систем. Они хотят принимать заказы клиентов независимо от географического положения последних, принимать к оплате различные средства платежа и иметь минимальный сервисный тариф за обслуживание процессинга таких платежей. Основным недостатком описанной архитектуры является то, что клиент и продавец должны договориться обо всех нюансах платежного протокола, что мешает открытому спонтанному денежному обмену и требует адаптации оборудования продавца для обработки различных платежных протоколов. Проведение платежей при участии посредников, как будет показано в следующем разделе, позволяет преодолеть описанные препятствия.
На рис 5.5 отражено положение платежного посредника в процессе электронной коммерции. Основная задача посредника - скрыть от участников процесса оплаты различия в системах платежа посредством электронных кошельков. Это позволяет избежать трудностей в использовании специализированного ПО для различных платежных систем.
(рис 5.5) Положение платежного посредника
Принцип проведения таких платежей основан на предварительной регистрации клиентов посредником и передаче ему права проведения платежа от имени клиента. Существуют два варианта действий в зависимости от того, осуществляется ли платеж при помощи банковской карты или электронного кошелька (первая ситуация) или при помощи виртуального кошелька (вторая ситуация).
Один и тот же оператор может сочетать в себе несколько функций помимо функции посредника, например - управление виртуальным пассажем (mall[ISO/IEC 4909. "Идентификационные карты. Содержание данных 3-й дорожки магнитной полосы".]), выписка счетов и инкассация поставщиков, управление платежными инструментами продавца, а также управление кросс-граничной торговлей (обменные курсы валют, налоги на импорт и экспорт, поставка товаров и т.п.). Такие роли часто являются вспомогательными (особенно для международной торговли), так как основная задача пассажа - сгруппировать под своей вывеской (баннером) несколько небольших магазинов с целью привлечения большего количества клиентов. Пассажи, таким образом, заинтересованы в возможности принимать как можно более широкий спектр платежных инструментов.
Такая трехсторонняя архитектура нуждается в доверенном третьем лице для:
Посредник (по сути, электронный нотариус) может контролировать проведение операций путем использования отметок времени для сообщений протоколов, ведение архива транзакций и т.д. В зависимости от законодательства посредник может выступать в роли арбитра для решения небольших споров по поводу ошибочных доставок, дефектных или не доставленных вовсе товаров, использования некорректных ключей расшифрования и т.д.
Также посреднику могут быть делегированы и другие функции. Например, с 1992 г. во Франции действуют процедуры TDFC (Transfer de Donnees Fiscales et Comptables - Transfer of fiscal and accounting data) передачи фискальных и бухгалтерских данных, регламентирующие передачу в электронном виде информации для налоговых органов. Эта процедура подразумевает существование посредников (relaying organizations), сертифицированных налоговыми органами, при помощи которых налогоплательщики могут отправлять свои документы. В свою очередь посредники сертифицируют своих клиентов и предоставляют им возможность формирования хеш-образов документов с использованием алгоритма симметричного шифрования. Хешированный документ и ключ затем шифруются при помощи открытого ключа DGI (Direction Generale des Impots - General Directorate for Taxes, Генеральная дирекция по налогам). Зашифрованные документы передаются при помощи почтовой системы X.400.
Следует отметить, что добавление посреднику всех этих функций может существенно сказаться на требованиях к вычислительной мощности, особенно если широко используется шифрование.
Всемирное решение для электронной коммерции должно позволять легко использовать все имеющееся многообразие платежных систем. Для организации рентабельной системы расчетов для микроплатежей необходимы посредники между поставщиками, конечными пользователями и кредитными организациями. Одной из функций таких посредников является интеграция различных схем использования электронных кошельков, используемых в разных странах с целью предоставления клиентам и продавцам единого интерфейса, независимого от используемой платежной системы. Другая ключевая проблема, которая должна быть решена для микроплатежей, - это различие валют и постоянно меняющиеся курсы обмена, что вносит значительный риск для клиентов, продавцов и операторов в равной степени.
Опыт использования телефонных карт Minitel показывает, что телефонная компания хотя и не является банком, но все же может эффективно собирать небольшие платежи посредством добавления их в счет за телефонные переговоры. Развивая эту мысль, можно сказать, что телефонная "условная единица" может играть роль виртуальных денег в случае микроплатежей. Такое предположение далее может быть экстраполировано на случай, когда покупатель и продавец не находятся в одной стране. Это возможно ввиду того, что телефонные компании за годы своего существования научились эффективно обрабатывать микроплатежи и осуществлять взаиморасчеты друг с другом, даже находясь по разные стороны границы, и как следствие - в разных валютах. Фактически использование "телефонных жетонов" для микроплатежей рассматривалось в рамках европейского проекта CAFE (Conditional Access for Europe), действовавшего в 1992—1996 гг. Стоимость телефонной "условной единицы" регулируется соглашениями ITU (International Telecommunications Union, международный союз телекоммуникаций). Эта стоимость значительно менее подвержена колебаниям по сравнению с валютой, и, следовательно, вполне может являться стандартом измерения международных микроплатежей. Другим предложением является использование пропускной способности каналов телекоммуникационных компаний как основы для электронных денег. В зависимости от того, будут ли использованы эти идеи, телекоммуникационные компании смогут расширить спектр предлагаемых услуг, а также облегчить проведение транзакций между продавцом и покупателем независимо от их расположения, так как не будет необходимости в проведении валютообменных операций.
Для получения официальных документов о завершении программы дополнительного профессионального образования (удостоверения о повышении квалификации, дипломов о профессиональной переподготовке и MBA) необходимо предоставить:
Внимание! Вы можете не заказывать доставку бумажной версии официального документы, а скачать его в электронном виде и распечатать самостоятельно. Информация о выданном документе в течение 1 месяца загружается в Федеральную информационную систему «Федеральный реестр сведений о документах об образовании и (или) о квалификации, документах об обучении» - ФИС ФРДО.
Доступ на новый сайт осуществляется с использованием адреса электронной почты, который был указан вами при регистрации на "старом". Мы постарались перенести все ваши данные с прежнего ресурса, однако не исключена вероятность потери части информации.
При возникновении проблемы со входом, воспользуйтесь функцией сброса пароля
Если вы обнаружите несоответствия, пожалуйста, сообщите нам.